예금 적금 차이, 같은 금리라면 뭐가 더 유리할까?

예금은 개인, 회사, 공공기관 등 여러 사람이 은행에 맡긴 돈입니다. 은행은 이 돈을 보관하고 관리 및 운용해요.

예금 종류는 크게 ▲맡긴 돈을 언제든 찾을 수 있는 ‘요구불 예금’과 ▲돈을 일정 기간 동안 맡겨두는 ‘저축성 예금’이 있습니다. 

요구불 예금은 은행에 맡긴 돈을 언제든 찾을 수 있는 예금입니다. 저축성 예금보다 이자율은 낮지만, 입출금이 자유롭다는 장점이 있어요. 그래서 급여통장이나 생활비 통장처럼 수시로 돈을 사용해야 하는 경우에 주로 활용됩니다. 

저축성 예금은 일정 기간 동안 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는 예금입니다. 따라서 자유롭게 입출금할 수 있는 요구불예금과 달리, 예치기간(돈을 맡기는 기간)과 맡기는 금액 등에 조건이 있어요.

저축성 예금에는 대표적으로 정기예금과 정기적금이 있어요. 정기예금은 정해진 기간 동안 일정 금액을 한 번에 맡기고, 만기가 되면 원금과 이자를 받는 상품입니다. 반면 정기적금은 정해진 기간 동안 일정 금액을 매월 나누어 저축하고, 만기가 되면 모은 원금과 이자를 받는 상품입니다. 

적금은 일정 기간 동안 정기적으로 또는 자유롭게 돈을 납입하고, 만기가 되면 원금과 이자를 함께 받는 예금입니다.

적금의 특징은 한 번에 목돈을 맡기는 게 아니라 매달 또는 필요할 때마다 돈을 납입해 모아간다는 거예요. 적금 종류에는 크게 ▲일정 기간 동안 일정 금액을 매월 저축하는 ‘정기적금’과 ▲정해진 기간과 한도 내에서 원할 때마다 자유롭게 저축할 수 있는 ‘자유적금’이 있습니다. 

정기적금은 일정 기간 동안 매월 같은 금액을 저축하는 상품입니다. 일정 금액을 꾸준히 납입해야 하기 때문에, 규칙적인 저축 습관을 기를 수 있다는 장점이 있어요. 

자유적금은 정해진 기간과 한도 안에서, 원할 때마다 원하는 금액을 자유롭게 저축할 수 있는 상품입니다. 매달 일정한 금액을 납입할 필요가 없어서, 상황에 맞게 유연하게 저축할 수 있다는 게 장점이에요.

정기예금과 정기적금 모두 금리가 높을수록 유리합니다. 하지만 같은 금리, 같은 원금이라도 만기 이자에는 차이가 있어요. 정기예금과 정기적금이 같은 금리임에도 이자가 차이나는 이유는 두 상품의 납입 방식이 달라 이자가 계산되는 기간이 다르기 때문입니다.

정기예금에 600만원을 한 번에 저축하면 만기이자는 약 21만원으로, 만기일에는 원금과 이자를 합쳐 약 621만원(세금공제 전)을 받습니다.

반면 정기적금에 매월 50만원씩, 총 600만원을 나누어 저축하면 만기이자는 약 11만 3천원으로, 만기일에는 원금과 이자를 합쳐 약 611만 3천원(세금공제 전)을 받습니다.

정기예금과 정기적금 모두 동일한 금리와 동일한 원금을 조건 기준으로 설정했지만, 만기이자는 약 두 배가 차이 나요. 

그렇다면 정기예금과 정기적금의 이자는 어떻게 계산될까요? 정기예금은 한 번에 목돈을 맡겨 전체 금액에 대해 만기까지 이자가 붙지만, 정기적금은 매달 나누어 저축하기 때문에 납입 시점이 늦을수록 이자가 붙는 기간이 짧아집니다.

정기예금은 가입 시점에 목돈을 한 번에 맡기는 예금입니다. 은행에 맡긴 금액 전체에 약속된 금리가 적용되고, 만기일에 원금과 이자를 함께 받는 구조예요. 한 번에 맡긴 돈 전체가 동일한 기간 동안 이자를 꾸준히 발생시키는 방식입니다. 정기예금 이자는 아래처럼 계산할 수 있어요. 

정기적금은 한 번에 목돈을 맡기는 정기예금과 달리, 일정 기간 동안 돈을 나누어 저축합니다. 그래서 입금한 회차별 금액마다 이자가 붙는 기간이 다르게 계산돼요. 먼저 넣은 돈일수록 통장에 머무는 기간이 길어 더 많은 이자가 붙고, 나중에 넣은 돈일수록 이자가 붙는 기간이 짧아집니다. 정기적금 이자는 아래처럼 계산할 수 있어요.

예금과 적금 모두 금리가 높을수록 유리한 상품입니다. 다만 예금과 적금은 납입 방식이 다르기 때문에, 같은 금리 조건이라도 실제 받는 이자는 달라질 수 있어요. 즉, ‘예금과 적금 중 무엇이 더 유리하다’가 아니라 한 번에 목돈을 맡길 것인지, 매달 나눠서 저축할 것인지에 따라 본인에게 적합한 상품도 달라집니다.

목돈을 만들어가는 단계라면 정기적금으로 꾸준히 저축하는 것이 도움됩니다. 특히 사회초년생이라면, 본인에게 맞는 사회초년생 적금 상품을 살펴보세요. 정기적금을 활용하면 돈 관리를 더욱 체계적으로 할 수 있어요.

예를 들어 월급날 자동이체를 설정해 먼저 저축하고, 남은 돈을 생활비로 사용하면 자연스럽게 저축하는 소비 습관을 만들 수 있어요.

이미 마련한 목돈을 안전하게 맡겨 두고 이자를 받고 싶다면 정기예금을 활용해보세요. 정기적금으로 모은 자금을 정기예금에 예치하면, 목표한 저축금액에 한 걸음 더 가까워질 수 있습니다.

예를 들어 지금 당장 필요하지 않은 목돈이 있을 때 일정 기간 동안 정기예금에 맡기면, 예치한 금액 전체에 약속된 금리가 적용돼 안정적으로 이자를 받을 수 있어요.