완화된 인뱅 중저신용자 대출공급 목표…'건전성·신용평가 고도화' 과제

(서울=연합인포맥스) 윤슬기 기자 = 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등 인터넷전문은행 3사의 내년도 중저신용자 대출 공급 목표는 지금과 유사한 수준으로 유지하되 '평균잔액(평잔)'을 기준으로 전환한 것이 특징이다.

'30% 이상'이란 대출 목표는 2년 전 인터넷은행이 세운 자체 계획 보다 완화된 수치라 중저신용자 대출 계획 수립이 수월해질 것으로 보이지만, 건전성 관리와 신용 평가 고도화는 과제로 남았다.

28일 금융권에 따르면 금융당국은 '2024~2026년 인터넷전문은행 저신용자 대출 공급 계획'에 따라 향후 3년간 중·저신용자 대출공급 목표를 평잔 30% 이상으로 설정했다.

　 그간 중저신용자 대출목표를 높이는 과정에서 '말잔(말기 잔액)'을 기준으로 사용했지만 평잔 기준으로 전환하기로 했다.

　 특히 개인사업자 신용대출과 보증부 서민금융대출(보증 한도 초과 대출잔액)도 중저신용자 신용대출 비중 산정에 포함할 수 있도록 했다.

　 인터넷은행이 중저신용자 대상 개인사업자 신용대출과 서민금융대출을 더욱 적극적으로 취급하도록 유도하기 위해서다.

　 앞서 금융당국은 지난 2021년부터 인터넷은행이 중저신용자에 대한 대출 공급을 확대하겠다는 출범 취지에 맞게 영업하도록 중저신용대출 비중 목표치를 설정하도록 했다.

　 올해 연말까지 달성해야 하는 중저신용대출 비중 목표치는 카카오뱅크 30%, 케이뱅크 32%, 토스뱅크 44%였다.

　 올해 11월 말 기준 중저신용자 대상 신용대출 규모는 카카오뱅크 30.1%, 케이뱅크 28.1%, 토스뱅크 32.3% 수준으로, 카카오뱅크를 제외한 토스뱅크와 케이뱅크는 자체 목표치에 미달했지만 금융당국과 함께 설정한 '30% 상회'(2023년말 잔액 기준)에 근접했다는 평가가 나온다.

　 다만 금리상승 과정에서 중저신용자를 중심으로 연체율이 상승 추세임을 감안하면, 향후 안정적인 대출공급을 위해 건전성 관리 강화와 함께 대안신용평가(CSS)모형의 추가 고도화라는 과제를 안고 있다.

　 실제로 인뱅 3사의 중저신용자 신용대출 공급 확대가 연체율과 고정이하여신비율 상승 등 건전성 악화로 이어졌기 때문이다.

　 카카오뱅크의 9월 말 연체율은 0.49%로, 작년 9월 말 0.36% 대비 0.13%포인트(p) 상승했다. 케이뱅크의 경우 0.67%에서 0.90%로 0.27%p 올랐고, 토스뱅크는 같은 기간 0.88%p 상승한 1.18%를 기록했다.

　 고정이하여신비율도 카카오뱅크 0.41%, 케이뱅크 0.88%, 토스뱅크 1.27%로 1년 전과 비교했을 때 각각 0.12%p, 0.12%p, 1.04%p 상승했다.

　 이처럼 인터넷은행들은 건전성을 강화하면서 중저신용자 대출 확대라는 두 마리 토끼를 잡아야 하는 만큼 중저신용자에 대한 상환능력 평가 역량을 강화할 수 있도록 신용평가모델(CSS) 고도화를 역점적으로 추진하겠다는 입장이다.

일각에선 금융 환경과 대내외 불확실성이 커진 만큼, 지속가능한 포용금융을 달성하기 위해 고도화된 신용평가기술 역량에 따라 목표 달성 여부가 결정될 것이란 목소리도 있다.

카카오뱅크는 대안 신용평가모델(CSS) '카카오뱅크 스코어'를 개발해 씬파일러에게 적절한 금융서비스를 제공을 추진중이다. 토스뱅크도 토스뱅크도 실질소득을 집중 분석해 금리를 제공한다. 신한카드와 업무협약(MOU)을 체결하며 금융 소외 계층을 위한 대안신용평가모델을 개발 중이다. 케이뱅크도 CSS 고도화에 박차를 가하고 있다.

인터넷은행 관계자는 "중저신용자의 경우 고신용자와 달리 신용평가모델을 적용하기가 좀 어렵다"며 "성실하게 상환할 수 있는지 없는지 여부를 판단할 수 있는 데이터가 많이 필요한 데 그 (데이터가) 부족할 경우엔 오류가 생길 수 있어 제반 요소들을 종합적으로 판단해야 하기 때문에 신용평가모델을 고도화하는 게 중요하다"고 말했다.

은행권 관계자는 "중·저신용 대출만 따로 봐서도 연체율 차이가 각 사별로 1~3% 정도 차이나는 것을 보면 신용평가 기술 역량에 따라 목표 달성 여부가 결정된다고 볼 수 있다"며 "인터넷은행들이 중·저신용대출 잔액 규모를 지속 늘려가는 동시에 중저신용자 데이터를 활용한 신용평가 모형 재개발 등 신용평가모형 고도화를 역점적으로 추진하는 이유도 여기에 있다"고 말했다.

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sgyoon@yna.co.kr