가계대출 목표치에 은행별 우대금리 천차만별…애꿏은 소비자만 불리

(서울=연합인포맥스) 윤슬기 기자 = 국내 5대 시중은행이 주택담보대출에 매긴 우대금리 격차가 두 배 가까이 벌어지는 것으로 나타났다.

시장금리는 떨어지는데 가계부채를 관리하는 금융당국 압박에 대출 우대금리 혜택이 축소되면서, 0.1%포인트(p)의 금리가 아쉬운 금융소비자들의 불필요한 부담만 커지고 있다는 지적이 나온다.

28일 은행연합회에 따르면 올해 9월 신규 취급액 기준 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행)이 만기 10년 이상 분할상환방식 주택담보대출에 적용한 가감조정금리는 평균 2.618%였다.

가감조정금리는 급여 이체나 카드이용 실적, 비대면 여부 등에 따라 감면받을 수 있는 우대금리를 뜻한다. 본점·지점장 등의 전결 권한으로 할인되는 금리도 여기에 포함된다.

통상 대출금리는 기준금리에 각 은행이 붙이는 영업비용과 마진을 담은 가산금리를 더하고 우대금리(가감조정금리)를 빼 산출한다.

은행별 신용점수에 따른 평균 가감조정금리는 우리은행이 3.06%로 가장 높았다. KB국민은행의 해당 금리는 2.79%로 뒤를 이었다.

하나은행과 농협은행은 각각 2.69%와 2.65%로 2%대를 기록했다. 신한은행의 가감조정금리만 1.90%로 유일하게 1%대였다.

이 같은 우대금리는 대출 이자율 수준을 결정하는 중요 요인이다.

각 은행들은 보통 급여이체를 하거나 신용카드를 쓰는 고객을 대상으로 항목별로 우대금리 폭을 정해서 거래실적 합산에 따라 우대금리를 낮춰 주는데, 각 은행이 제시하는 조건만 잘 맞출 수 있다면 소비자가 실질적인 금리 부담을 낮출 수 있다.

다만 우대금리가 낮은 은행이라고 해서 반드시 최종 금융비용이 비싼 건 아니다. 우대금리 혜택이 적은 대신 기본금리와 가산금리 자체를 낮게 책정하는 경우도 있어서다.

예를 들어 A은행과 B은행의 최종 대출금리는 같더라도 A은행은 거래실적 우대금리 폭이 크고 B은행은 거래실적 우대금리가 아예 없다고 가정하면 A은행의 고객은 해당 은행 거래실적 변동에 따라 대출금리도 변동이 생긴다. 반면 B은행은 거래실적에 따른 대출금리 변동이 없기 때문에 고객 입장에서는 B은행이 금융비용의 변동성이 적어 장점으로 작용하기 때문이다.

실제로 이를 모두 반영한 주택담보대출 최종 평균 대출금리를 보면, 우리은행과 신한은행이 각각 3.32%와 3.48%로 큰 차이를 보이지 않았다. 우대금리는 1%p 넘는 격차를 보였지만, 그것만으로 유·불리를 논하기엔 한계가 있다는 뜻이다.

나머지 은행들의 주택담보대출 최종 평균 금리도 NH농협은행 3.86%, 하나은행 3.71%,국민은행 3.65% 등으로 모두 3%대 중반을 나타냈다.

문제는 금융당국의 가계대출 관리 강화 주문에 은행들이 대출 수요 관리에 나서면서 우대금리에 제동이 걸렸다는 점이다.

주요 은행들은 7, 8월에만 금리를 20회 이상 인상하는 등의 방식으로 대출 문턱을 높여왔는데, 이달 들어선 우대금리도 축소하고 나선 상황이다.

지난 25일 우리은행이 우대금리를 축소하는 방식으로 신용대출 갈아타기 금리를 최대 1.9%p 상향 조정한 바 있다.

한국은행이 기준금리를 인하한 만큼, 기본 이자율을 올리기엔 명분이 없고 은행권을 둘러싼 폭리 여론이 일고 있는 와중 이자 마진에 해당하는 가산금리를 건드리기엔 부담이 크기 때문이다. 조정 가능한 우대금리를 통해 최종 대출 이자율을 높이는 방식을 택한 것이다.

이에 일각에선 당국이 가계대출 관리 목표치 초과 여부에 따른 패널티 부과를 예고하면서 가계대출 증가세를 억누르기 위해 우대금리 축소 등 각 은행별 움직임이 다 다른 만큼, 금융소비자들이 면밀하게 금리 요건을 따져봐야 한다는 조언이 나온다.

금융권 관계자는 "가계대출 목표치로 인해 우대금리 적용 혜택이 줄어들면서 하반기 내내 소비자들은 불리한 상황"이라며 "가계대출 목표치가 없었다면 은행들간 경쟁으로 최소한 가산금리를 인상하진 않았을텐데 경쟁을 제거하니 남은 건 소비자 부담인 것"이라고 지적했다.

이 관계자는 "일각에선 연간 가계대출 목표치를 지키면 되는 것 아니냐는 비판도 있지만, 은행이 이를 관리하기 위해 주택담보대출 수요를 막을 수 없는 상황에서 부동산 매수 심리를 대출로 제한한다는 발상 자체가 잘못된 것"이라고 꼬집었다.

sgyoon@yna.co.kr