자동차보험 담보 뜻, 대인·대물·자차·자손 차이 총정리

자동차보험 가입이나 갱신을 앞두고 보장 항목을 하나씩 살펴보다 보면 ‘대인’, ‘대물’, ‘자차’, ‘자손’이라는 이름이 낯설게 느껴질 수 있어요.

‘내 차가 파손되면 어떤 담보를 확인할까?’
‘내가 다쳤을 때는 자차일까, 자손일까?’

헷갈리는 자동차보험 담보는 누구에게, 어떤 손해가 생겼는지를 기준으로 구분하면 이해하기 한결 쉬워집니다.

오늘은 KB다이렉트가 대인배상·대물배상부터 자차·자손·자동차상해, 무보험차상해까지 차례대로 정리해 드릴게요.

대인·대물은 다른 사람에게 입힌 피해에 대한 배상책임, 자차는 보험에 가입한 내 차의 손해를 보장하는 담보입니다.

자손·자상은 약관에서 정한 피보험자의 신체 피해에 대비하는 담보입니다. ‘피보험자’는 약관에 따라 보장받는 사람을 뜻해요.

무보험차상해도 차량 수리비가 아니라 피보험자의 신체 피해에 대비하는 담보입니다.

대인배상은 다른 사람의 신체 피해, 대물배상은 다른 사람의 재산 피해에 대한 배상책임을 보장합니다. 이름 속 ‘인’은 사람, ‘물’은 재산으로 기억해 보세요.

내가 운전하던 차로 앞차를 추돌해 상대 운전자가 다치고 범퍼도 파손됐다고 가정해 볼게요. 상대 운전자의 부상은 대인배상, 상대 차량의 파손은 대물배상의 보상 기준을 각각 살펴보게 됩니다.

대물배상은 상대 차량만을 위한 담보는 아니에요. 다른 사람의 건물이나 도로 시설물을 파손해 배상책임이 생긴 경우에도 보상 여부를 확인할 수 있습니다. 다만 내 차의 수리비는 대물배상으로 보장되지 않습니다.

[대인배상Ⅰ·Ⅱ도 구분해 주세요]

대인배상Ⅰ은 법에서 정한 보상한도를 적용합니다. 대인배상Ⅱ는 대인배상Ⅰ의 보상금액을 초과하는 손해를 가입금액 한도 내에서 보상합니다. KB다이렉트에서 자동차보험을 설계할 때는 대인배상Ⅰ·Ⅱ의 가입 내용과 대물배상 한도를 함께 확인해 보세요.

실제 보상은 가입금액과 약관상 조건에 따라 달라집니다.

자차는 ‘자기차량손해’, 자손은 ‘자기신체사고’를 줄여 부르는 말입니다. 자차는 보험에 가입한 자동차의 손해에, 자손은 약관에서 정한 피보험자가 자동차사고로 다치거나 사망한 경우 등에 대비해요.

다른 자동차와 부딪혀 내 차의 범퍼가 파손되고 나도 치료를 받게 됐다고 가정해 볼게요. 내 차는 자기차량손해, 나의 부상은 가입한 자기신체사고 또는 자동차상해의 보상 기준을 따로 확인해야 합니다.

자차에 가입했다고 모든 차량 손해가 자동으로 보장되는 것은 아닙니다. KB다이렉트의 자기차량손해는 타인 자동차와의 충돌과 차량 전부 도난으로 인한 손해를 보장합니다. 충돌사고는 상대 차량의 등록번호와 운전자 또는 소유자가 확인돼야 합니다. 가해자 불명 사고·단독사고는 ‘자기차량손해 포괄 특별약관’의 가입 여부와 보장 조건을 확인해야 해요.

주차 중 기둥에 부딪히는 단독사고까지 대비하려면 자차 가입 여부뿐 아니라 ‘자기차량손해 포괄 특별약관’ 가입 여부, 보장하는 사고의 범위, 자기부담금을 함께 살펴보세요.

※ 자기부담금은 보상 대상 손해 중 계약 조건에 따라 본인이 부담하는 금액입니다.

자손과 자상은 모두 약관에서 정한 피보험자의 신체 피해에 대비하지만, 부상 시 보상 한도와 보험금 계산 방식이 다릅니다. 자동차상해는 자기신체사고를 대신해 선택하는 특약이에요.

쉽게 말해 자손은 다친 정도(상해등급)에 따라 정해진 한도 안에서, 자상은 보험증권에 적힌 가입금액 안에서 치료비와 위자료·휴업손해 등을 계산합니다.

아래 비교표에서 보상 한도와 계산 기준을 살펴보세요. 실제 보상은 가입금액, 추가 특약, 공제액 등에 따라 달라질 수 있습니다.

※ 공제액은 대인배상 등에서 보상받을 수 있는 금액 등 약관에 따라 빼는 금액입니다.

자손은 공제액이 있으면 ‘실제손해액 + 비용 - 공제액’으로 계산하며, 실제손해액은 약관의 지급기준에 따라 산정합니다. 자상도 위자료에는 상해등급별 기준이 적용됩니다.

사고로 다쳐 치료를 받고, 일을 쉬면서 소득도 줄었다고 가정해 볼게요. 자손은 해당 상해등급의 한도와 공제액 유무에 따른 계산 방식을 확인해야 합니다. 자상은 치료비뿐 아니라 휴업손해 등 약관상 인정되는 손해가 있는지도 살펴볼 수 있어요. 다만 일을 쉬었다는 사실만으로 휴업손해가 모두 인정되는 것은 아닙니다.

실제 수입 감소를 관계 서류로 증명하는 등 지급 기준을 충족해야 합니다. 자동차상해도 발생한 비용을 무조건 전액 보상하는 것은 아닙니다. KB다이렉트에서 자손과 자상을 비교할 때는 가입금액과 보상 항목, 지급 기준, 공제 금액과 보상하지 않는 손해를 함께 확인해 보세요. 부상가입금액 확장 특별약관에 가입했다면 변경된 한도도 확인해야 합니다. 사망·후유장애는 부상과 별도의 한도와 지급 기준을 확인해 주세요.

사고를 당했는데 상대 차량이 보험에 가입하지 않았거나 사고 후 도주했다면 무보험차상해의 가입 여부를 확인해 볼 수 있습니다. 무보험차상해의 약관명은 ‘무보험자동차에 의한 상해’입니다. 약관에서 정한 무보험자동차로 인해 피보험자가 다치거나 사망한 경우, 그 손해를 배상할 책임이 있는 사람이 있을 때 약관 기준에 따라 보상하는 담보예요. 무보험 운전자 본인이 아니라, 피해를 입은 약관상 피보험자의 신체 손해에 대비하는 보장입니다.

무보험차상해에 가입했는지, 다친 사람이 보장 대상에 포함되는지, 사고 차량이 약관상 무보험자동차에 해당하는지 확인해 보세요. 내 차도 파손됐다면 차량 손해는 별도로 살펴봐야 합니다. 무보험차상해는 내 차의 수리비를 보장하는 담보가 아니에요. 약관상 무보험자동차에는 대인배상Ⅱ 또는 공제계약이 없거나, 해당 계약에서 보상하지 않는 차량 등이 포함됩니다.

보험이 있어도 약관의 요건에 해당하면 무보험자동차로 볼 수 있다는 점을 기억해 주세요. 따라서 상대방의 보험 가입 여부만으로 판단하지 말고 해당 담보의 적용 요건을 함께 확인해야 합니다.

[KB다이렉트 무보험차상해 가입 전 확인]

KB손해보험의 KB다이렉트 자동차보험에서도 무보험차상해 담보를 확인할 수 있습니다. 이 담보는 대인배상Ⅰ·Ⅱ와 자기신체사고에 모두 가입하는 경우 가입할 수 있어요. 자동차상해 특약 가입 시에는 자기신체사고가 해당 특약으로 대체 적용됩니다. 가입 전 보장받는 가족의 범위와 가입금액, 가입 조건을 약관에서 확인해 주세요.

담보 이름을 이해했다면 가입 화면이나 보험증권을 보며 실제 가입 내용까지 함께 점검해 보세요.

1. 보장 대상
   다른 사람의 피해인지, 내 차나 나의 신체 피해인지 구분해 보세요.
   
2. 보장 조건
   담보별 가입금액, 자기부담금, 추가 특약과 보장하지 않는 손해를 살펴보세요.
   
3. 실제 가입 내용
   필요한 담보가 선택됐는지 확인하고, 운전자 범위와 연령 조건이 실제 운전할 사람에게 맞는지 점검하세요.

자동차보험 담보는 이름이 비슷해도 같은 손해를 보장하는 것은 아닙니다. 상대방의 신체와 재산, 내 차, 나와 보장 대상 가족의 신체를 나누어 보면 어떤 항목을 확인해야 하는지 정리할 수 있어요.

KB손해보험 다이렉트에서 자동차보험을 설계할 때는 보험료와 함께 담보별 보장 내용과 가입금액을 살펴보세요.