준비된 상속, 「KB보험금청구권신탁」으로 완성하는 우리 가족의 미래

보험은 불확실한 미래를 대비하는 강력한 경제적 수단입니다.

특히 생계를 책임지는 가장의 뜻을 담은 사망보험금은 남겨진 가족에게 단순한 자산 그 이상의 의미를 갖습니다.

그러나 현실적으로 실무의 현장을 들여다보면 거액의 사망보험금을 수령한 이후 유족의 시나리오는 항상 긍정적으로 작용하지는 않습니다. 가족 간의 분쟁을 발생시키거나, 거액의 보험금을 단기간에 소진하거나, 투자의 실패 등 경제적 혼란을 야기하는 경우가 종종 있기 때문입니다.

사망보험금은 남겨진 가족에게 중요한 자산이지만 일시금 지급 구조에서는 오랜 기간 문제점이 반복되어 왔습니다.

2024년 11월 자본시장과 금융투자업에 관한 법률 시행령 개정으로 출시된 「KB보험금청구권신탁」은 이러한 한계를 보완하고 사후 자산관리의 공백을 메꾸는 혁신적인 방법으로 주목받고 있습니다.

고객(위탁자)은 ‘생명보험계약의 사망보험금을 받을 권리’를 KB국민은행(수탁자)에 맡기고, 은행은 사망보험금을 수령·관리하여 고객(위탁자)이 지정한 사후수익자가 사망보험금을 안정적으로 수령할 수 있도록 일시 또는 분할로 지급하는 신탁상품입니다.

① 보장금액이 3천만 원 이상인 일반 사망 보험금청구권만 신탁이 가능합니다.

(주계약에 한하며, 재해·질병사망 등 특약사항 보험금청구권은 신탁 불가)  

② 신탁 계약체결 시점에 보험계약대출이 없어야 하며, 신탁 가입기간 중 보험계약대출 발생 시 신탁계약은 무효가 됩니다. 

③ 보험계약자와 피보험자, 그리고 신탁계약의 위탁자는 모두 동일인이여야 합니다.

④ 신탁계약 체결 시 보험수익자는 본인, 배우자 및 직계 존·비속으로 제한하며, 신탁계약의 사후수익자는 배우자 및 직계 존·비속으로 제한합니다.

「KB보험금청구권신탁」의 핵심 장점은 ‘지급 시점과 방법’의 설계가 가능하다는 점입니다.

신탁계약을 통해 ‘내가 없어도 내가 정한시기와 방법대로’ 사망보험금을 안정적으로 지급하며

“사망보험금 지급 = 끝”이 아니라 “사망보험금 지급 = 전문적 관리의 시작”으로 패러다임이 바뀐 것입니다.

① 생명보험계약체결  

보험계약자이자 피보험자인 위탁자는 보험회사와 생명보험 계약을 체결합니다.

생명보험(종신보험, 정기보험)의 사망보험금은 사망으로 인한 갑작스러운 부재 시 남겨진 가족의 생활비, 교육비, 주거 안정 등 경제적인 도움을 주기 위한 목적으로 주로 가입하는 보험으로 주계약의 일반 사망보험금이 3,000만 원 이상 일 때 KB보험금청구권신탁을 가입할 수 있습니다.

② KB보험금청구권신탁 계약 체결

보험계약자이자 피보험자인 고객(위탁자)은 KB국민은행(수탁자)와 신탁계약을 체결합니다. 신탁계약을 맺는 생명보험은 보험계약대출이 없어야 하며, 신탁계약 체결 이후 보험계약대출 발생 시 신탁계약은 무효가 됩니다.

신탁계약 체결 시 사망보험금을 받을 사람(사후수익자/배우자 및 직계 존·비속만 가능), 사망사실을 알려줄 사람(사망통지인), 사망보험금 지급 방법 및 시기 등을 고객(위탁자)이 원하는 대로 설계하여 계약을 체결합니다. 해당 특약은 고객(위탁자)의 의사에 의하여 언제든지 변경할 수 있습니다.

③ 사망보험금 수익자 KB국민은행으로 변경

KB보험금청구권 신탁 계약 체결 후 1개월 이내 해당 생명보험의 보험수익자를 KB국민은행으로 변경해야 하고, 수익자 변경이 완료된 서류*를 KB국민은행에 반드시 제출해야 합니다.

* 예시: 변경된 보험수익자가 표시된 보험증권, 계약변경이력증명서 등 보험회사마다 다름

④ 위탁자 사망 시 사망사실 통지

사망통지인은 고객(위탁자)의 사망 사실을 KB국민은행에 알리는 사람으로, 사망통지인은 사후수익자와 같을 수도 있고, 제3자도 가능합니다.

⑤ 사망보험금 청구 ⑥ 사망보험금 지급

사망통지인이 KB국민은행에 고객(위탁자)의 사망사실 통지 후 사후수익자는 KB국민은행에 사망보험금 청구에 필요 서류 접수합니다.

그 후 KB국민은행은 해당 보험회사에 사망보험금을 청구하고 보험회사는 사망보험금을 지급합니다.

⑦ 신탁계약에 따른 사망보험금 지급

KB국민은행은 사망보험금 수령 후 신탁계약에 따라 위탁자가 지정한 사후수익자에게 사망보험금을 지급합니다.

※ 투자자는 이 금융상품(신탁계약)에 대하여 은행으로부터 충분한 설명을 받을 권리가 있으며, 투자 전 상품설명서 및 약관을 반드시 읽어보시기 바랍니다.

※ 이 금융상품(신탁계약)은 예금자보호법에 따라 보호되지 않습니다.

※ 이 금융상품(신탁계약)은 위탁자가 지정한 개별 운용자산에 따라 운용되며, 운용실적에 따라 손익이 결정되는 실적배당형이기 때문에 원본의 손실(0%~100%)이 발생할 수 있습니다. 투자금액의 손실 내지 감소의 위험은 전적으로 투자자가 부담하며 최대손실 가능금액은 원본 전액입니다.

※ 이 금융삼품(신탁계약)은 기본보수 신탁계약 체결 시점 사망보험금의 0.3%, 집행보수 위탁자 사망후 수령하는 사망보험금의 0.5%, 운용자산 신탁보수(사망보험금 수령후 발생)는 신탁원본 평균잔액의 연 0.2%(후취)입니다.

※ 유언대용신탁계약을 체결하더라도 민법에서 정하고 있는 유류분 관련 소송이 발생될 수 있습니다.

※ 상속되는 신탁재산은 상속재산가액에 포함되어 상속세가 부과될 수 있습니다. 계약조건 및 신탁재산관련 별도의 세금이 발생할 수 있습니다. 

※ 기타 자세한 내용은 영업점, KB국민은행 고객센터(☎1588-9999)로 문의해주시기 바랍니다.

KB국민은행 준법감시인 심의필 제2026-0928호(2026.03.10), 유효기간2026.03.10~2028.02.28까지