자동차 보험료는 기본요율과 개인요율로 구성돼요. 이 두 가지가 합쳐져서 최종 보험료가 결정되는데요. 단순히 더하는 개념이 아니라 기본요율을 기준으로 개인요율을 더하거나 빼는 구조예요. 예를 들어, 기본요율로 산출된 보험료가 100만원이고, 개인요율이 20% 할증이라면 실제로 부담해야 하는 보험료는 120만원이 됩니다. 반대로 무사고 기간이 길어서 15% 할인이 적용되면 85만원으로 내려갈 수도 있고요.
자동차 보험료 인상되는 이유는? 보험료 계산법 살펴봐요
자동차 보험료 할증・할인 기준 및 계산 방법
25.12.19
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최근 대형 손해보험사들이 자동차 보험 적자 등으로 2025년 3분기 부진한 실적을 거두면서, 내년 자동차 보험료 인상 가능성이 본격적으로 거론되고 있어요.
자동차 보험을 가지고 있다면 반드시 알아야 할 자동차 보험료 구조와 사고 시 할증 기준, 보험료 계산 방식까지 정리해 드릴게요.
자동차 보험을 가지고 있다면 반드시 알아야 할 자동차 보험료 구조와 사고 시 할증 기준, 보험료 계산 방식까지 정리해 드릴게요.
기본요율・개인요율
자동차 보험료 어떻게 구성될까?
1) 기본요율(보험사 공통)
기본요율(기초요율)은 모든 운전자가 공통으로 적용받는 가격이에요. 보험개발원(KIDI)*에서 대한민국 전체 자동차 사고·수리·의료·정비 비용의 변화를 반영해 매년 기본요율을 산출하는데요. 운전자가 사고를 내지 않아도 보험료가 오르는 이유가 바로 기본요율 인상 때문이에요.
📊 기본요율에 반영되는 항목
- 전국의 사고 발생률
- 자동차 부품·정비 단가 상승
- 병원 치료비·정형외과 진료비 변화
- 교통사고 후 진단·검사 비용 변화
- 물가 상승
- 재보험료* 인상
*보험회사가 또 다른 보험사에 보험을 들어서 내는 비용
2) 개인요율(사고/운전 이력 반영)
기본요율이 자동차 보험료의 기준이라면, 개인요율은 그 위에 개인별 위험도를 반영해 보험료를 조정하는 요소에요. 예를 들어 사고 이력이 있거나 등급이 내려가면 개인요율이 할증되어 보험료가 일정 비율만큼 올라가고, 반대로 무사고 기간이 길거나 특약을 잘 활용하면 개인요율이 할인되면서 보험료가 내려가요.
📊 개인요율에 반영되는 항목
- 사고 발생 여부
- 사고 유형(대인·대물·자차)
- 사고 규모(수리비, 피해액)
- 음주·신호위반·과속 등 중과실 여부
- 운전자 연령
- 운전자 범위(본인만·부부한정·가족한정 등)
- 차량 종류와 등급
- 거주 지역(사고 위험이 높은 지역 vs 낮은 지역)
- 연간 주행거리(마일리지)
- 안전장치(ADAS) 여부
- 블랙박스 설치
- 자녀 동승 할인 여부
등급에 따라 달라져요
자동차 보험료 할인・할증 기준
자동차 보험 할인・할증 등급은 1Z~29P까지 총 29개 등급으로 구성되어 있어요. 등급이 낮을수록 보험료가 비싸지고, 등급이 높을수록 저렴해져요.
🚘 자동차 보험료 할인・할증 기준표
| 등급 | 구간 의미 | 특징 |
| 1Z~5Z | 최중대형 사고・고위험군 | 보험료 매우 높음 |
| 6Z~10Z |
중대형 사고・위험군 | 보험료 높음 |
| 11N | 최초 가입 기본등급 | 기준점 |
| 12Z~17Z | 무사고 일반구간 | 보험료 점차 하락 |
| 18Z~23Z | 우량 등급 | 보험료 할인폭 상승 |
| 24S~29P |
최우량 등급 | 가장 낮은 보험료 |
Z: 기본 위험 등급, N: 초기 등급, S: 우량 등급, P: 최우량 등급
모든 자동차 보험 가입자는 개인별 등급을 가지는데, 일반적으로 처음 11N 등급에서 시작해요. 그 뒤에 1년간 사고가 없다면 1급씩 올라가 보험료가 저렴해지고, 사고가 발생하면 과실 비율과 사고 규모에 따라 등급이 떨어지면서 보험료가 오르죠.
사고가 발생하면 보험사는 사고 심각성에 따라 할증 점수를 부여해요. 예를 들어, 가벼운 접촉 사고는 1~2점, 신호위반 후 접촉 사고는 6점 이상을 부여해요. 그리고 이 할증점수는 3년 동안 유지됩니다.
🔎 참고
할인·할증등급은 손해보험협회의 자동차 보험료 할인・할증 조회시스템에서 쉽게 확인할 수 있어요. 사고가 발생한 경우 해당 사고 건이 '할증'으로 표시되고, 사고가 없다면 할인 또는 영향 없음으로 표시돼요. 자동차 보험 갱신 때 내 보험료가 얼마나 오를지 미리 예측할 수 있죠.
자동차 보험료 자주 묻는 질문
이런 점이 궁금해요!
Q. 작은 접촉사고인데 자동차 보험료가 크게 오르는 이유는 무엇인가요?
💁🏻 이미 이전에 받은 할증점수가 누적된 상태라면, 합산 적용되어 등급이 내려갈 수 있어요. 따라서 경미한 접촉사고라도 보험료가 예상보다 크게 인상될 수 있습니다.
Q. 사고를 내지 않았는데도 자동차 보험료가 오르는 이유는 무엇인가요?
💁🏻 사고가 없더라도 자동차 보험료가 오를 수 있어요. 자동차 부품값·정비비·병원 진료비 등이 상승하면 보험사들의 손해율이 높아지고, 이로 인해 기본요율 인상이 결정되면 사고 이력과 관계없이 보험료가 인상될 수 있습니다.
Q. 자동차 보험 등급과 내년 보험료 상승 가능성은 어디에서 확인할 수 있나요?
💁🏻 손해보험협회의 자동차보험 할인·할증 조회시스템을 통해 사고 이력, 누적 점수와 할인 또는 할증 여부를 확인할 수 있어요. 내년 보험료가 인상될 가능성이 있는지를 미리 가늠해보고, 보험 갱신이나 운전 습관 관리에 참고할 수 있습니다.
이 콘텐츠는 「보험을 짧게, 이해하기 쉽게」 시그널플래너와 함께 만들었습니다.
해당 콘텐츠는 2025년 12월 19일에 발행되었습니다. 발행일 이후 변경된 내용이 있을 수 있으니 참고해주세요. 오직 정보 제공만을 목적으로 제작되었으며, 개인적인 자문 또는 홍보 목적의 콘텐츠가 아닙니다. 개인의 상황에 따라 다르게 적용될 수 있으며, 개인이 입은 손해에 대한 법적 책임을 입증하기 위해 사용할 수 없습니다.
