2세대 실손보험, 5세대로 전환해도 될까?

2세대 실손보험은 표준형과 선택형으로 나뉘며, 자기부담금 제도가 적용돼요. 또한 보험료 갱신주기와 재가입 조건도 1세대와 차이가 있는데요. 지금부터 2세대 실손보험의 주요 특징을 하나씩 살펴볼게요.

1세대 실손보험을 손해보험사에서 가입하는 경우 자기부담금*이 없었어요. 즉, 실제로 지출한 의료비를 보험사에서 전액 보장했어요.

하지만 보험금 지급이 늘면서 보험사의 손해율이 높아졌고, 이를 개선하기 위해 2세대 실손보험부터는 보험가입자가 의료비 일부를 부담하는 자기부담금 제도가 도입되었어요. 자기부담금 비율은 표준형 20%, 선택형 10%예요.

1세대 실손보험은 한 번 가입하면 80세 또는 100세까지 보장받을 수 있었어요. 하지만 보험사 손해율이 높아지면서, 2세대 실손보험부터는 15년마다 재가입*하는 방식으로 변경됐어요.

실손보험 갱신과 재가입은 서로 다른 개념이에요. 갱신은 일정 주기마다 보험료가 조정되는 것이고, 재가입은 기존 계약이 끝난 뒤 새로운 계약으로 다시 가입하는 것을 말해요. 2세대 실손보험은 보험료는 주기적으로 갱신되고, 15년이 지나면 재가입 절차를 거쳐야 합니다.

하지만 모든 2세대 실손보험이 15년마다 재가입 대상인 것은 아니에요. 2013년 이전에 가입한 일부 상품에는 재가입 조건이 없고, 이후 가입한 상품은 최대 15년의 재가입 주기가 적용되는 경우가 많아요.

따라서 15년이 지났다고 실손보험이 바로 종료되는 것은 아니에요. 다만 재가입 대상이라면 보장은 이어갈 수 있지만, 기존 2세대 실손보험 보장 조건이 그대로 유지되지 않을 수 있다는 의미예요.

5세대 실손보험은 2026년 5월 6일부터 판매되고 있어요. 따라서 현재 2세대 실손보험의 전환을 고민한다면 5세대 실손보험과 보험료·자기부담금·비급여 보장 범위를 비교해야 해요. 

2세대 실손보험을 5세대 실손보험으로 전환하기 전에는 최근 의료 이용 내역부터 확인해 보세요.

병원을 자주 이용하지 않고 최근 몇 년간 받은 보험금보다 납부한 보험료가 훨씬 많았다면, 5세대 실손보험으로 전환하는 것을 검토해볼 수 있어요. 보험료를 줄이면서 급여 의료비와 중증 비급여에 대한 보장은 유지할 수 있기 때문이에요.