[미리보기] 지금은 저축하고 나중에 결제하세요! SNPL

❑ 2010년대 초반, 상품이나 서비스를 먼저 구매하고 나중에 결제하는 금융서비스인 ‘선구매 후결제(BNPL, Buy Now Pay Later)’가 디지털 결제 환경 및 핀테크 산업의 성장과 함께 급속하게 대중화

• 한편으로 연체 및 부채 증가, 사용자 신용도 왜곡 및 악영향, 소비자 보호 미비와 같은 BNPL 서비스의 편리함 이면에 숨겨진 여러 문제점이 노출되기 시작

❑ 이 같은 BNPL 서비스의 문제점을 해결하기 위해 미국 핀테크 기업 어크루(Accrue)가 2021년 하반기 정반대 개념인 지금은 저축하고 나중에 지출하는 ‘선저축 후지출(SNPL, Save Now Pay Later)’ 모델을 적용한 어크루 세이빙스(Accrue Savings) 서비스를 출시

• ‘저축을 통한 부채 없는 소비’로 대표되는 SNPL은 결제 시장에서 부채 리스크를 안고 있는 BNPL의 대안 모델로 평가받고 있음

❑ 사용자의 저축 경험을 혁신하여 더 쉽게 돈을 모으고 상품을 구매할 수 있도록 도와주는 SNPL 서비스는 상품 판매자와의 연계 여부에 따라 두 가지 방식으로 구분

• 첫 번째는 상품 판매자와 연결되어 있어 온오프라인 판매 시점부터 서비스가 시작되는 방식으로, 대표적인 사업자로는 어크루가 있음
• 두 번째는 상품 판매자와 연결되지 않아 사용자가 저축 금액으로 어떤 상품 및 서비스를 구매할지 자유롭게 결정할 수 있는 방식으로, 대표적인 사업자로는 오스트리아의 핀테크 기업 몽키(Monkee)와 인도의 핀테크 기업 멀티플(Multiple)이 있음

❑ SNPL 서비스는 사용자(소비자)와 판매자(제휴 브랜드, 가맹점)에게 다양한 이점을 제공

• 사용자: ①위험과 부채 감소 ②신용평가 불필요 ③유연한 결제 ④강력한 보상 ⑤재정 목표 달성 지원
  
  
• 판매자: ①수익성 제고 ②고객 관계 지속 ③신규 고객 확보

❑ 계획성 있는 상품 구매와 리워드로 대표되는 SNPL은 똑똑한 소비(스마트 컨슈머)를 지향하고 보상을 중시하는 MZ세대를 위시한 젊은 세대의 소비 성향과 맞닿는 지점이 존재

❑ 사용자의 재정 건전성 향상과 계획적인 소비라는 강력한 장점에도 불구하고 SNPL 서비스는 ‘긴 고객 여정’이라는 구조적인 한계가 서비스 대중화의 걸림돌로 작용

❑ 국내 금융권은 개인 부채 문제 해결, 젊은 세대와 같은 잠재 고객 확보 등의 관점에서 SNPL 서비스 도입을 적극적으로 검토할 수 있음

• 젊은 시절부터 SNPL과 같은 저축 중심의 금융서비스를 자주 경험한다면 개인 부채 예방에 큰 도움이 될 수 있음
  
  
• 국내 금융회사는 다양한 SNPL 서비스를 제공하여 고객이 올바른 저축 습관을 기르고 똑똑한 소비를 실천하는 데 가교 역할을 할 수 있음