부동산을 활용한 은퇴 생활비 만들기

통계청 가계금융복지조사에 따르면, 2022년 3월 기준 우리나라 가구당 평균자산은 5억 4,772만원이며, 이 중 금융자산은 22.1%, 실물자산은 77.9%를 차지하고 있는 것으로 조사되었다. 또한, 가구주 연령대가 높을수록 전체 자산 중 실물자산이 차지하는 비율이 증가하여 60대 이상에서는 주택 등 부동산 자산비중은 전체 자산의 79.7%로 나타났다.

사례의 고객처럼 우리나라 고령층은 부동산 등 실물자산 보유 비중이 높은 반면, 노후소득은 매우 부족한 편이다. 요즘은 자녀를 통한 노후 부양을 기대하기도 힘든 상황이 되면서, 노후 준비는 선택이 아닌 필수가 되었다. 그렇다면, 노후 자산에서 큰 비중을 차지하고 있는 부동산을 활용해 노후 생활비를 마련할 수 있는 방법에는 어떤 것들이 있을까?

주택연금은 집을 소유하고 있는 55세 이상 중장년층이 집을 담보로 맡기고, 자기 집에 평생 살면서 일정기간 또는 평생 동안 매달 연금을 받도록 국가가 보증해주는 제도이다. 부부 중 한 명이 사망해도 연금수령액의 감액없이 동일한 금액으로 연금을 수령할 수 있으며, 부부 모두 사망 후 주택을 처분해서 정산했을 때 연금수령액 등이 집값을 초과해도 상속인에게 청구되지 않는다는 장점이 있다.

주택연금은 부부 중 한 명이 만 55세 이상이고, 다주택자인 경우에도 공시지가 합산이 시행령에서 정한 금액 이하라면 가입 가능하다. 오는 10월부터는 공시지가 12억원짜리 집도 주택연금에 가입할 수 있게 금액을 상향시켰다.

주택연금 수령액은 주택 가격과 가입자 연령에 따라 달라지는데, 이때 연령은 부부 중 나이가 적은 사람을 기준으로 한다는 점을 기억하자.

주택연금의 단점은 무엇일까? 주택연금 신청할 때 받드시 고려해야 하는 점에 대해서 살펴보자.

첫째, 주택연금 신청 시점에 연금액이 확정되기 때문에 국민연금과 달리 미래의 물가상승률이 반영되지 않는다는 점이다. 따라서, 장기간 수령 시에는 물가상승으로 인한 연금액의 가치 하락을 배제할 수 없다.

둘째, 주택 가격이 상승해도 연금액이 늘어나지 않는다는 점이다. 따라서, 주택 가격이 고점인 시기에 가입하는 것이 유리하다.

셋째, 주택연금 가입 시 각종 수수료가 존재한다는 점이다.

주택연금 관련 문의사항 중에 ‘한달에 얼마나 받나요?’와 함께 가장 많은 질문이 바로 ‘한달에 수수료를 얼마나 내나요?’인 것만 보더라도 주택연금에 가입해서 내는 수수료가 적지 않은 부담인 걸 알 수 있다.

대표적인 수수료는 주택가격의 1.5%를 납부하는 초기 보증료와 매달 납부하는 연보증료 0.75%가 있다.

주택 다운사이징은 노후소득 보장 강화를 위해 1주택 고령가구가 기존 주택을 팔고 종전주택보다 가액이 낮은 주택을 취득한 경우, 그 차액을 1억원 한도 내에서 연금계좌(연금저축과 개인형IRP계좌)로 추가 납입할 수 있는 제도로 2023년 7월 1일부터 시행되었다.

주택 다운사이징을 통해 일반 금융상품에 투자해서 얻은 이자와 배당소득에 대해서는 15.4%가 부과되지만, 연금계좌(연금저축과 개인형IRP)에서 발생한 운용수익은 연금으로 수령하면 3.3~5.5%의 연금소득세만 납부하면 된다. 또한, 이자 및 배당소득이 2,000만원을 초과하면 다른 소득과 합산해 종합과세가 되는데, 다른 소득이 많은 경우 누진세율이 적용되기 때문에 세금 부담이 늘어날 수 있다. 하지만, 연금계좌에 입금해 연금으로 수령하면, 금융소득종합과세로 인한 세금 부담을 피할 수 있다는 장점이 있다.

어떤 제도든 장단점이 있기 때문에 개인 재무 상황에 맞게 활용하는 것이 가장 중요하다. 만약 주택연금에 가입할 수 있는 금액을 초과한 주택을 소유한 경우에는 ‘주택 다운사이징’ 후 주택연금에 가입하고, 그 차액은 연금계좌를 활용해 운용하는 방법을 동시에 활용할 수도 있다.