「연금부자」에게는 독특한 특성 3가지가 있다!

「연금부자」는 크게 둘로 나눌 수 있다. 은퇴 이후 연금을 많이 수령하는 “재무적 연금부자”와 건강관리뿐 아니라 가족, 이웃 등 사회적 관계가 있는 사람들과 소통하며 행복한 은퇴생활을 즐기는 “비재무적 연금부자”가 있다. “재무적 연금부자”이든 “비재무적 연금부자”이든 공통적으로 이들은 은퇴준비를 설렘으로 생각한다.

왜냐하면 그들만의 특별한 시그니처가 있기 때문이다. 내가 만나본 「연금부자」들의 공통적인 시그니처는 3가지이다.


첫째, 생애 주요 이벤트 비용에 대한 준비를 사전에 계획하고 실행한다.

출산준비금, 결혼자금, 자녀교육자금, 주택구입자금, 의료비, 간병비 생활 자금 등 생애 전반에 걸친 주요 이벤트 비용을 계획 없이 감당할 수 없기 때문에 목돈이 필요한 시기를 계획하고 실행한다.

자산관리는 자산을 무조건 늘리는 것만 아니라 위험을 대비하는 것, 내 자산을 지키는 것도 포함한다. 살다보면 수많은 위험이 있을 수 있는 만큼 나를 지킬 수 있는 안전 장치가 바로 보험상품이다.

그래서 은퇴 이전에 소득이 있을 때 보험도 가입하고 세금 혜택도 받을 수 있는 상품 가입을 고려해 볼 필요가 있고 소득대비 적절한 보험료 납입이 중요하다.

예를 들어 의료비 대비를 위한 실손보험의 가입이다. 은퇴 이후 갑작스러운 질병, 사고는 은퇴생활을 위협하는 최대 변수이다. 건강상태가 나빠지면 행복하게 꿈꾸던 은퇴생활은 절망이 될 수밖에 없고, 단순히 오래 사는 것보다 건강하게 노후를 보내는 것이 중요하다.

건강보험제도를 통해 정부의 지원을 받기도 하지만, 지원 범위를 초과하는 의료비 지출에 대비하여 건강할 때 보험도 가입하고 세금 혜택도 받을 수 있는 상품 가입을 고려해 볼 필요가 있다.

이러한 실손보험은 은퇴 전에 가입하는 것이 유리하다. 은퇴 이후 가입하려면 소득 공백으로 보험료 부담이 커지고, 고령에 따른 보장내용의 위험리스크가 커지기 때문에 보험료가 올라가기 때문이다.

또한 보장성 보험의 가입도 고려하자. 보장성 보험은 순수하게 보장만 되는 상품을 말하며 상해보험, 암보험, 질병보험, 자동차보험, 운전자보험 등이 있다. 연간 납입한 보장성 보험료에 대하여 합산 세액공제 대상금액 한도 100만원 한도로 세액공제율 12%에 대한 세액공제도 받을 수 있다.

둘째, 자산관리를 위한 핵심 금융상품을 적령기에 가입한다.

개인마다 성향, 연소득, 자금규모 등이 다르기 때문에 단기·중기·장기 전문가상담, 금융기관 비대면 금리우대 혜택, 이벤트 등 상품정보 활용하여 나에게 맞는 적합한 금융상품을 선택하여 조기에 가입해야 한다.

세제 혜택 상품을 가입하려면 소득이 발생할 때 은퇴 이전에 가입을 해야 세액공제 혜택을 받을 수 있다. 대표적인 연금상품으로 개인형IRP가 있다. 가입대상은 소득이 있는 누구나 가입할 수 있다.

예를 들어 총 급여액 5,500만원 or 종합소득금액 4,500만원 이하 공제율 16.5%(지방소득세포함) 최대 세액공제 효과 1,485,000원이고 초과 시 공제율 13.2%(지방소득세포함) 최대 세액공제 효과 1,188,000원이다. 급여 수준에 따라 세액공제율이 달라진다. 단, 세액공제 전 결정세액이 세액공제액보다 적을 경우, 최대 환급액을 받지 못한다.

셋째, 연금부자들은 우리나라의 대표 노후대비 3층 연금을 가입하고 있다.

그 중에서도 보험원리에 따라 운용되는 대표적인 사회보험제도 ‘1층 국민연금’은 기초적인 노후생활 보장을 위한 국가보장 연금, ‘2층 퇴직연금’은 안정적인 노후생활을 위한 기업보장 연금이며 ‘3층 개인연금’은 여유 있는 노후생활을 위한 자기보장 연금이다.

연금부자들이 3층 연금을 선택하는 이유는 앞당겨진 은퇴와 급격한 고령화, 국민연금의 노후소득 보장 기능 축소를 대비하기 위함이다. 즉, 최대한 은퇴 이전의 생활과 밸런스를 맞추어 “재무적 뿐만 아니라 비재무적 연금부자”로 살고 싶기 때문이다.

특히 국민연금은 차별화된 장점이 많다. 평생 지급, 저소득층 보호, 가입기간 부족 시 기존 수령금 반환과 추가납입 가능, 임금상승률 및 물가상승률 반영이 된다는 것 등이다. 그렇기 때문에 국민연금을 최대로 활용해야 한다.

그런데 국민연금은 가입하고 싶어도 소득이 없어서 가입을 못했다고 상담하는 사례가 종종 있다. 하지만 주부나 학생 등의 경우도 임의가입(본인이 원할 경우 가입하여 납부)이 가능함을 알아두자.

[표1] 급여의 종류

대부분 사람들은 은퇴를 걱정만 하고 준비하려고 하지 않는다. 하지만 은퇴 이후 삶은 먼 미래에 대한 일이 아닌 바로 곧 경험해야 할 현실이다. 은퇴준비에 가장 중요한 나에게 딱맞는 시그니처를 찾아 연금부자가 될 수 있도록 지금 계획하고 실행해보자.

※ 노후준비를 하는 금융소비자들에게 유용한 사이트

(1) 금융감독원 통합연금포털에서 "가입한 연금을 한번에 확인하기"
금융감독원의 통합연금포털(https://100lifeplan.fss.or.kr)에서는 공적연금뿐만 아니라 퇴직연금과 개인연금 등 “가입한 연금을 한번에 조회”하여 기본적인 재무진단은 물론 정밀진단을 통해 가계의 재무상태도 확인 가능

(2) 국민건강보험공단 홈페이지 활용하기
국민건강보험공단 건강IN 홈페이지(https://hi.nhis.or.kr)에서는 자가건강진단, 운동, 영양, 건강프로그램(건강백세운동교실), 금연 프로그램 등에 관한 다양한 정보 확인 가능