공무원도 IRP를 가입해야 하나요?

공무원연금은 정부 계획에 따라 연금이 지급되기에, 제도 변경에 따라 노후 현금흐름이 바뀔 수 있다. 따라서 이에 대한 보완책으로 개인연금 가입을 적극 고려할 필요가 있다.

개인연금은 공무원연금과 달리 가입자가 상황에 맞게 연금 수령 시기와 수령 금액을 조절할 수 있어, 정년퇴직(60세) 후 최대 5년까지 늘어난 소득 공백기를 준비할 수 있다. 공무원연금만으로 부족한 생활비를 보충할 수도 있고, 병원비 지출, 자녀 지원 등 각종 이벤트 대응이 가능하다. 또 재직기간 동안 추가 연금 가입으로 은퇴에 대한 막연한 두려움을 줄이고 심리적 안정을 찾는 데 도움을 줄 수 있다.

공무원이 가입할 수 있는 대표적인 개인연금 상품으로는 IRP를 꼽을 수 있다. 재직기간 중에는 불입금액 최대 9백만원(연금저축계좌포함)까지 세액공제(최저 13.2%~최대 16.5%)가 가능하며, 다양한 자산에 운용할 수 있어 수익을 덤으로 챙길 수 있는 상품이다.

또한 퇴직 후에는 퇴직금을 입금해 연금으로 수령할 경우 이연퇴직소득세의 30%(연금 수령 10년 초과 시에는 40%)를 감면받을 수 있고 상황에 따라 다양한 연금지급방식을 선택할 수 있기 때문에, 공무원연금 외에 안정적인 추가 소득재원으로 활용할 수 있다.

IRP 운용 시 발생한 수익은 금융소득종합과세, 건강보험료 산정에서 제외되기 때문에, 공무원연금 수령으로 인해 건강보험 지역가입자로 전환 가능성이 높은 퇴직공무원들에게 건강보험료 납입액을 줄여줄 수 있다.

이외에도 IRP는 근로자퇴직급여보장법상 압류 및 전부·추심명령(국세체납 포함) 대상에서 제외된다는 이점이 있다. 따라서 IRP는 은퇴 후 긴 노후 생활에서 발생할 수 있는 여러가지 상황에서 안정인 수급권을 보장받을 수 있는 효자 상품이라 하겠다.

그러나 꼭 장점만 있는 것은 아니다. 중도인출 조건이 까다롭고, 중도해지 시에는 세액공제 받은 원금과 운용 수익에 대해 16.5% 기타소득세가 부과될 수 있다는 주의점이 있다. 그러므로 만 55세 이후 연금으로 수령하고자 하는 경우에만 가입하는 것이 바람직하다 하겠다.

미래는 누구도 알 수 없고, 우리의 은퇴 생활도 마찬가지이다. 예측대로 흘러가지 않는 불확실한 세상 속에서 변화에 유연하게 대응할 수 있는 지혜가 필요하다. 인생 2막이 행복하고 편안할 수 있도록, 미리 알아보고 꾸준히 노후를 대비해 나가자.