Z세대의 금융 거래 특징

○ Z세대는 현재 12~27세로 구성되는데 본 보고서는 미국을 중심으로 독립적인 경제활동을 시작하는 ‘전기 Z세대(23~27세)’와 아직 독립적인 경제활동을 시작하기 전인 ‘후기 Z세대(18~22세)’로 구분하여 분석

• 18세 미만은 미성년자로 단독 금융 거래에 제한이 많아 분석에서 제외

○  [전기 Z세대] 2020년 주식·코인 붐 당시 10대 후반에서 20대 초반이었던 이들은 주식 및 가상자산 시장에 대거 참여하였으나 비트코인 가격 폭락, 고물가 등을 경험하며 장기적인 은퇴 계획에도 관심을 갖기 시작

• 직장생활을 시작한 Z세대가 늘어나면서 미국 내 401(k)⁴ 및 IRA5⁵ 가입자 수 증가세
  
  - 자산운용사 피델리티(Fidelity)에 따르면 Z세대가 보유한 2023년 4분기 로스 IRA(Roth IRA)⁶ 계좌 수는 전년 동기 대비 50% 증가하였고, 2023년 1분기 401(k) 계좌 잔액도 전년 동기 대비 34% 증가하였는데 이는 전 세대를 통틀어 가장 높은 증가율임
  
  
• 증권사 찰스슈왑(Charles Schwab)의 설문조사에 따르면 취업한 Z세대는 은퇴 계획에 대한 관심이 많지만 이를 위한 저축에는 어려움을 겪고 있는 상황
  
  - 2023년 미국의 DC형 퇴직연금(401(k)) 가입자를 대상으로 한 설문조사에 따르면 퇴직연금과 관련한 투자 조언을 얻고 싶다는 응답률은 Z세대가 83%로 전 세대를 통틀어 가장 높게 나타남
  
  - 또한 Z세대 99%는 은퇴를 위한 저축에 어려움을 겪고 있다고 응답

○ [후기 Z세대] 상대적으로 소득이 적고 신용한도가 낮은 후기 Z세대는 모바일커머스 결제에 익숙하고, 이들에게 무이자 할부 서비스를 제공하는 ‘BNPL(Buy Now Pay Later, 선구매 후지급)⁷ ’을 합리적인 결제 수단으로 인식
 

• 이들은 소득이 적고 금융 거래 이력이 부족해 신용한도가 낮은 것이 특징
  
  - 뉴욕 연방준비은행(Federal Reserve Bank of New York)에 따르면 2024년 1분기 Z세대 신용카드 한도 중앙값은 4,500달러에 불과한 데 비해 M세대는 1만 6,300달러, X세대는 2만 1,800달러, 베이비부머는 2만 2천 달러로 Z세대의 세 배 이상에 달함⁸
  
  - 또한 신용카드를 최대한도의 90% 이상 사용하는 비중도 Z세대가 가장 높음
  
  
• 후기 Z세대는 구매 대금 결제 시 소액이라도 한번에 지불하기보다는 무이자로 분할 납부하는 것이 저렴하다고 생각하여 BNPL을 ‘대출’보다는 ‘합리적인 예산 운용 방법’으로 인식