목돈 절세하며 굴리기 | 예금·ISA·IRP 어떻게 활용할까?

목돈을 운용하는 방법은 여러 가지예요. 예금처럼 비교적 안정적으로 운용하는 방법도 있고, ISA를 활용해 다양한 금융상품에 투자하면서 절세 혜택을 받을 수도 있어요. 노후자금으로 오래 운용할 계획이라면 IRP를 활용하는 것도 좋은 방법이에요.

예금·ISA·IRP는 가입 조건과 납입한도, 중도인출 가능 여부, 세제 혜택, 원금손실 가능성이 서로 달라요. 어떤 상품이 내 목돈에 맞을지 판단하려면 각 상품의 특징을 먼저 비교해보는 것이 좋아요.

예금·ISA·IRP는 가입 조건과 납입한도뿐 아니라 중도인출 가능 여부, 세제 혜택, 원금손실 가능성 등 여러 면에서 차이가 있어요. 내 목돈의 사용 시점과 목적에 맞는지 표에서 비교해보세요.

목돈을 어디에 넣을지 정할 때는 사용 시점, 중간에 자금이 필요할 가능성, 세후 수익과 절세 혜택을 함께 살펴보는 것이 중요해요. 같은 목돈이라도 언제 사용할지와 자금의 목적에 따라 예금·ISA·IRP 중 적합한 선택이 달라질 수 있어요.

가까운 시일 안에 사용할 목돈이라면 예금으로 운용하는 방법을 먼저 살펴볼 수 있어요. 예금은 자금을 사용할 시점에 맞춰 가입기간을 정할 수 있고, 가입할 때 적용 금리와 만기를 확인할 수 있어 자금 계획을 세우기 쉬워요.

예금은 1년 뒤나 2년 뒤처럼 목돈을 사용할 시점에 맞춰 만기를 정할 수 있어요. 가입할 때 적용 금리와 만기를 확인할 수 있어 필요한 시점까지 자금을 계획적으로 운용하기에도 좋아요.

다만 만기 전에 해지하면 약정금리보다 낮은 중도해지이율이 적용돼 예상보다 적은 이자를 받을 수 있어요. 따라서 자금을 사용할 시점이 정해져 있다면 그 시기에 맞춰 만기를 선택하고, 중도해지 조건도 함께 확인해보세요.

정기예금 중에는 만기 전에 일부 금액을 출금하거나 예금담보대출을 이용할 수 있는 상품도 있어요. 예금을 모두 해지하지 않고 필요한 자금만 마련할 수 있어 중간에 자금이 필요할 가능성이 있을 때 활용해볼 수 있어요.

다만 일부 출금이나 예금담보대출 이용 가능 여부와 조건은 상품마다 다르므로 가입 전에 확인해보세요.

예금에서 발생한 이자에는 일반적으로 15.4%의 이자소득세가 부과돼요. 예를 들어 세전 이자가 100만원이라면 일반과세 기준 세금 15만4천원을 제외한 84만6천원을 받게 돼요.

비과세종합저축 가입 대상이라면 일정 요건과 한도 안에서 이자소득에 대한 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 따라서 예금 금리뿐 아니라 비과세 여부까지 확인해 실제 받을 수 있는 이자를 비교하는 것이 좋아요.

당장 사용할 계획이 없고 3년 이상 여유 있게 운용할 수 있는 목돈이라면 ISA로 운용하는 방법을 살펴볼 수 있어요. ISA는 여러 금융상품을 한 계좌에서 운용하면서 일정 요건을 충족하면 비과세·분리과세 혜택을 받을 수 있어, 중장기 목돈을 절세와 함께 운용하는 데 활용할 수 있어요.

ISA에서 발생한 순이익은 일반형은 200만원, 서민형·농어민형은 400만원까지 비과세돼요. 비과세 한도를 초과한 수익에는 9.9% 분리과세가 적용돼요.

또한 ISA 계좌 안에서 여러 상품을 운용할 때 과세 대상 금융상품의 이익과 손실을 합산한 순이익을 기준으로 세금을 계산해요. 한 상품에서 이익이 나고 다른 상품에서 손실이 발생했다면 이를 합산해 과세 대상 금액을 계산할 수 있어 세금 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있어요.

ISA는 예금뿐 아니라 펀드, ETF 등 다양한 금융상품을 한 계좌에 담아 운용할 수 있어요. 안정적인 운용을 원한다면 예금 등을 활용하고, 투자수익을 기대한다면 펀드나 ETF 등 투자상품을 함께 편입하는 등 투자성향과 운용 목적에 맞춰 상품을 구성할 수 있어요.

다만 ISA 자체가 원금을 보장하는 것은 아니며, 어떤 상품을 편입하느냐에 따라 수익률과 원금손실 가능성이 달라질 수 있어요. 따라서 상품별 위험 수준을 확인하고, 감수할 수 있는 위험 범위 안에서 편입 상품을 선택하는 것이 중요해요.

ISA는 의무가입기간이 있지만 일반적으로 납입한 원금 범위에서는 중도인출이 가능해요. 중간에 자금이 필요하더라도 계좌를 해지하지 않고 필요한 금액을 꺼내 쓸 수 있어요.

다만 중도인출한 금액만큼 납입한도가 다시 생기지 않고, 계좌를 중도해지하면 세제 혜택에 영향을 받을 수 있어요. 따라서 중도인출을 활용할 때는 인출 가능한 금액과 납입한도, 중도해지에 따른 세제상 영향도 함께 확인해보세요.

노후를 위해 장기간 마련해둘 목돈이라면 IRP를 활용하는 방법을 살펴볼 수 있어요. IRP는 노후자금 마련을 위한 퇴직연금 계좌로, 납입액에 대한 세액공제와 운용수익에 대한 과세이연 혜택을 활용할 수 있어요.

IRP는 연금저축과 합산해 연간 최대 1,800만원까지 납입할 수 있지만, 납입액 전부가 세액공제 대상이 되는 것은 아니에요. 세액공제 대상 금액은 연금저축과 합산해 연간 최대 900만원이고, 소득에 따라 적용되는 세액공제율도 달라져요.

목돈을 IRP에 넣기 전에는 올해 연금저축에 얼마를 납입했는지 먼저 확인해보세요. 남아 있는 세액공제 한도를 확인하면 IRP에 추가로 얼마를 납입할지 판단하기 쉬워요. 세액공제를 받을 금액은 IRP에 넣고, 나머지 목돈은 사용할 시점과 목적에 따라 예금이나 ISA 등으로 나눠 운용할 수도 있어요.

IRP에서 발생한 운용수익은 바로 세금을 내는 대신 연금을 수령할 때까지 과세가 이연돼요. 이후 연금으로 수령하면 연금소득세가 적용되며, 수령 시기와 방법 등에 따라 적용되는 세율이 달라질 수 있어요.

따라서 IRP는 단기간에 운용한 뒤 꺼내 쓰기보다는 노후까지 장기간 운용할 자금을 마련하는 용도로 활용하는 것이 좋아요.

IRP는 노후자금 마련을 위한 계좌라 법에서 정한 사유 외에는 중도인출이 제한돼요. 또 중도해지하거나 세액공제를 받은 금액을 연금 외 방식으로 수령하면 세제상 불이익이 생길 수 있어요.

따라서 가까운 시기에 사용할 가능성이 있는 돈까지 IRP에 넣기보다는 노후까지 사용하지 않아도 되는 자금을 구분해 납입하는 것이 중요해요.

같은 목돈을 같은 수익률로 운용해도 세금이 적용되는 방식에 따라 실제 손에 남는 수익은 달라질 수 있어요. 예를 들어 목돈 3,000만원을 연 3% 수익률로 3년간 운용한다고 가정해볼게요.

이 예시에서는 ISA의 비과세·분리과세 혜택으로 예금보다 세후 금액이 34만 6,500원 더 많아요. 같은 수익이 발생하더라도 세금이 적용되는 방식에 따라 실제 손에 남는 금액에는 차이가 생길 수 있다는 뜻이에요.

다만 세후 금액만 보고 ISA가 항상 더 유리하다고 볼 수는 없어요. 가까운 시기에 사용할 돈이라면 예금의 안정성과 자금 활용 편의성이 더 중요할 수 있고, 3년 이상 여유 있게 운용할 수 있는 자금이라면 ISA의 절세 혜택을 함께 살펴볼 수 있어요. 또한 ISA는 편입 상품에 따라 수익률이 달라지고 원금손실이 발생할 수 있으므로 사용 시점과 투자 위험을 함께 고려해 선택하는 것이 중요해요.

목돈은 한 상품에 모두 넣기보다 언제 사용할 돈인지, 얼마나 오래 운용할 수 있는지에 따라 나눠 관리하는 것이 중요해요. 가까운 시일 내 사용할 자금은 예금, 중장기 목돈은 ISA, 노후자금은 IRP처럼 목적에 따라 활용할 상품도 달라질 수 있어요.

KB국민은행에서는 예금부터 ISA, IRP까지 자금의 목적과 사용 시점에 맞춰 선택할 수 있는 금융상품을 제공하고 있어요. 상품에 따라 KB스타뱅킹에서 비대면으로 가입하고, 운용 현황을 확인하거나 운용상품을 변경하는 등 지속적으로 관리할 수도 있어요.

직접 상품을 비교하거나 운용 방법을 정하기 어렵다면 영업점이나 전문 상담 채널을 통해 상담받을 수도 있어요. ISA와 퇴직연금 관련 전문 상담 채널도 운영하고 있어 상품 선택이나 운용 과정에서 도움을 받을 수 있어요.