내집마련 디딤돌 대출은 정부(국토교통부)에서 지원하는 저금리 정책자금 대출이에요. 주택을 구입할 때 다양한 우대금리를 제공해 주택 구입 자금의 부담을 줄여주죠. 주택을 구입하는 목적이 아닌 상속, 증여, 이혼으로 인한 재산 분할로 취득한 주택은 디딤돌 대출을 이용할 수 없어요.
내집마련 디딤돌 대출 조건부터 금리, 필요 서류까지! 디딤돌 대출의 모든 것
생애 최초 신혼가구, 신생아 특례 디딤돌 대출까지 한 번에 알려드려요
2025.05.02
읽는시간 4분
내 집 마련에는 큰 돈이 필요해요. 그래서 주택 구입 자금을 마련할 때는 대출을 알아보는 분들이 많은데요. 금리에 따라 매월 부담하는 금액이 달라지기 때문에 여러 대출을 알아보고 신중하게 결정해야 해요. 정부에서 지원하는 내집마련 디딤돌 대출 조건은 무엇인지, 한도와 금리는 얼마인지 등 하나씩 안내해 드릴게요.
내집마련 디딤돌 대출이란?
🏠 내집마련 디딤돌 대출 종류
내집마련 디딤돌 대출 중 대상별 3가지 종류를 살펴볼게요.
- 일반 내집마련 디딤돌 대출
- 생애 최초 신혼가구 내집마련 디딤돌 대출
- 신생아 특례 디딤돌 대출
내집마련 디딤돌 대출 조건 📝
아래 조건을 충족해야만 내집마련 디딤돌 대출을 받을 수 있어요.
1. 무주택 세대주
대출 신청일 기준 민법상 성년이면서 부양가족*이 있는 세대주라면 내집마련 디딤돌 대출을 신청할 수 있어요. 이때, 세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택이어야 해요. 세대주 및 세대원 중 분양권 및 조합원 입주권을 보유하고 있는 경우 유주택자로 봅니다.
생애 최초 주택 구입자
- 생애 최초 신혼가구 디딤돌 대출을 신청하거나, 일반 디딤돌 대출에서 ‘생애 최초 주택 구입자’ 우대금리 혜택을 받으려면 생애 전 기간 무주택 조건을 충족해야 해요. (2018년 9월 13일 이전에 분양권 및 조합원 입주권을 보유했다가 처분해 주택취득 이력이 없는 경우도, 전 생애 무주택자에 해당)
신생아 출산/입양 가구
- 신생아 특례 디딤돌 대출은 대출 접수일 기준 2년 이내에 자녀를 출산했거나, 만 2살 미만의 아기를 입양한 가구는 무주택 및 1주택 세대주까지 가능해요. (2023년 1월 1일 이후 출생아부터 적용) 1주택 세대주는 기존 주택담보대출의 대환대출인 경우에만 신청할 수 있어요.
*단, 만 30세 이상은 부양가족이 없는 단독 세대주도 신청 가능
2. 연 소득 한도
내집마련 디딤돌 대출(일반)
- 최근년도 부부 합산 연소득 6천만원 이하(생애 최초 및 2자녀(미성년자) 이상 가구 연소득 7천만원 이하)
신혼가구(생애 최초 신혼가구 포함)
- 연소득 8천 5백만원 이하
신생아 특례
- 최근년도 부부 합산 연소득* 1억 3천만원 이하(대출신청인과 배우자가 맞벌이인 경우 부부 합산 2억원 이하이면서 부부 중 1인의 소득은 1억 3천만원 이하, 맞벌이 가구 중 부부 합산 연소득이 1억 3천만원을 초과하는 경우 대환 대출 신청 불가)
*대출신청인이 혼인신고를 하지 않은 경우 신생아의 가족관계증명서상 등재된 신생아의 부모와 결혼예정자 포함
3. 순자산 가액
내집마련 디딤돌 대출은 대출 신청인과 배우자의 합산 순자산이 2025년 기준 4억 8,800만원* 이하인 경우 신청할 수 있어요.
*통계청에서 발표하는 최근년도 가계금융복지조사의 '소득 5분위별 자산 및 부채현황' 중 소득 4분위 전체가구 평균값 이하(기준 금액은 매년 변동 / 자산심사 기준은 국토교통부 주택도시기금포털(http://nhuf.molit.go.kr)에서 확인 가능)
내집마련 디딤돌 대출 대상 주택 🏘️
1. 내집마련 디딤돌 대출 대상 주택 가격
일반 내집마련 디딤돌 대출 가구
- 주택 가격 5억원 이하
신혼가구, 2자녀(미성년자) 이상인 가구
- 주택 가격 6억원 이하
생애 최초 신혼가구
- 주택 가격 6억원 이하
신생아 특례 가구
- 주택 가격 9억원 이하
2. 내집마련 디딤돌 대출 주거전용면적
주거 전용면적 85㎡ 이하 주택만 내집마련 디딤돌 대출을 신청할 수 있어요. 수도권을 제외한 도시 지역이 아닌 읍 또는 면 지역은 100㎡ 이하 주택까지 가능해요.
내집마련 디딤돌 대출 한도 💰
내집마련 디딤돌 대출은 LTV 70% 이내(생애 최초 주택 구입자는 80% 이내)에서 대출을 받을 수 있어요. 이때 대출 가능 금액은 담보 평가 및 소득 금액 등에 따라 달라져요.
내집마련 디딤돌 대출 한도
일반 디딤돌 대출
- 최고 2억 5천만원 이내
신혼가구, 2자녀(미성년자) 이상인 가구 대출
- 최고 4억원 이내
생애 최초 주택 구입 가구(미혼 단독 세대주 제외)
- 최고 3억원 이내
신생아 특례 가구
- 최고 5억원 이내
※ 신생아 특례 디딤돌 대출을 받는 1가구 세대주가 기존 주택담보대출을 대환하는 경우에는 기존 대출 잔액 이내에서 대출 가능
👤 만 30세 이상 미혼 단독 세대주 가구
- 대상 주택 가격: 3억원 이하
- 주거 전용 면적: 60㎡ 이하(수도권을 제외한 도시 지역이 아닌 읍 또는 면 지역은 70㎡ 이하)
- 대출한도: 최고 1.5억원(생애 최초 주택 구입자는 2억원)
※ 만 30세 미만 단독 세대주 디딤돌 대출 신청 불가
내집마련 디딤돌 대출 금리
내집마련 디딤돌 대출의 최종금리는 상품별 기본금리에 우대금리를 적용해 결정돼요. 기본금리는 부부 합산 연소득과 대출 기간에 따라 달라지며, 국토교통부에서 발표한 금리에 따라 정해져요.
📌 내집마련 디딤돌 대출 상품별 기본금리
| 디딤돌 상품 | 기본금리 |
| 일반 디딤돌 | 최저 연 2.85% ~ 최고 연 4.15% |
| 생애 최초 신혼가구 디딤돌 |
최저 연 2.55% ~ 최고 연 3.85% |
| 신생아 특례 디딤돌 | 최저 연 1.80% ~ 최고 연 4.50% |
(2025.04.10. 기준)
※ 대출받는 주택이 지방에 있으면 기본금리에서 연 0.2%p 인하
일반 내집마련 디딤돌 대출 기본 금리
| 10년 | 15년 | 20년 | 30년 | |
| 2천만원 이하 | 연 2.85% | 연 2.95% | 연 3.05% | 연 3.10% |
| 2천만원 초과 4천만원 이하 | 연 3.20% | 연 3.30% | 연 3.40% | 연 3.45% |
| 4천만원 초과 7천만원 이하 | 연 3.55% | 연 3.65% | 연 3.75% | 연 3.80% |
| 7천만원 초과 8천 5백만원 이하 (신혼가구) |
연 3.90% | 연 4.00% | 연 4.10% | 연 4.15% |
(2025.04.10. 기준, 국토교통부 고시에 따름, 고정금리, 10년 고정 후 변동금리, 5년 단위 변동금리, 변동금리)
생애 최초 신혼가구 내집마련 디딤돌 대출 기본금리
| 10년 | 15년 | 20년 | 30년 | |
| 2천만원 이하 | 연 2.55% | 연 2.65% | 연 2.75% | 연 2.80% |
| 2천만원 초과 4천만원 이하 | 연 2.90% | 연 3.00% | 연 3.10% | 연 3.15% |
| 4천만원 초과 7천만원 이하 | 연 3.25% | 연 3.35% | 연 3.45% | 연 3.50% |
| 7천만원 초과 8천 5백만원 이하 |
연 3.60% | 연 3.70% | 연 3.80% | 연 3.85% |
(2025.04.10. 기준, 국토교통부 고시에 따름, 고정금리, 10년 고정 후 변동금리, 5년 단위 변동금리, 변동금리)
일반 내집마련 디딤돌 대출, 생애 최초 신혼가구 내집마련 디딤돌 대출은 금리 적용 방식에 따라 기본금리에 가산금리가 더해져요.
| 적용금리 | 금리 가산 |
| 고정금리 | 0.3%p |
| 10년 고정 후 변동금리 | 0.2%p *변동금리 전환 후에도 가산 유지 |
| 5년 단위 변동금리 | 0.1%p |
| 변동금리 | 없음 |
(2025.04.10. 기준)
신생아 특례 디딤돌 대출 기본금리
신생아 특례 디딤돌 대출의 기본금리는 기본 5년간 특례금리를 적용해요. 특례금리 적용 기간이 끝나면 특례금리 종료 후 금리를 적용하고요.
특례금리를 적용받는 동안 추가로 자녀를 출산한 경우, 출산한 자녀 1명당 특례금리 적용 기간을 5년씩 연장할 수 있고, 최장 15년간 특례금리를 적용받을 수 있어요.
특례금리는 기본 5년간 연 1.80~연 4.50%로 적용해요.
| 10년 | 15년 | 20년 | 30년 | |
| 2천만원 이하 | 연 1.80% | 연 1.90% | 연 2.00% | 연 2.05% |
| 2천만원 초과 4천만원 이하 | 연 2.15% | 연 2.25% | 연 2.35% | 연 2.40% |
| 4천만원 초과 6천만원 이하 | 연 2.40% | 연 2.50% | 연 2.60% | 연 2.65% |
| 6천만원 초과 8천 5백만원 이하 |
연 2.65% | 연 2.75% | 연 2.85% | 연 2.90% |
| 8천 5백만원 초과 1억원 이하 | 연 2.90% | 연 3.00% | 연 3.10% | 연 3.20% |
| 1억원 초과 1억3천만원 이하 | 연 3.20% | 연 3.30% | 연 3.40% | 연 3.50% |
| (맞벌이)1억 3천만원 초과 1억 5천만원 이하 | 연 3.50% | 연 3.60% | 연 3.70% | 연 3.80% |
| (맞벌이)1억 5천만원 초과 1억 7천만원 이하 | 연 3.85% | 연 3.95% | 연 4.05% | 연 4.15% |
| (맞벌이)1억 7천만원 초과 2억원 이하 | 연 4.20% | 연 4.30% | 연 4.40% | 연 4.50% |
(2025.04.10. 기준, 국토교통부 고시에 따름, 고정금리)
특례금리 적용이 종료되면 그 이후에는 최초에 신생아 특례 디딤돌 대출을 접수한 시점의 부부 합산 소득(8,500만원)을 기준으로 금리가 결정돼요.
📌 내집마련 디딤돌 대출 상품별 우대금리
상품별로 받을 수 있는 우대금리 항목이 달라요. 공통적으로 적용되는 항목과 상품별로 달라지는 항목을 살펴볼게요.
공통 우대금리 항목(중복 적용 가능)
| 항목 | 우대금리 |
| 청약(종합)저축 장기가입자 (대출실행일로부터 5년간 적용) |
연 0.3~0.5%p |
| 지방 준공 후 미분양 주택 우대금리 (대출실행일로부터 5년간 적용) |
연 0.2%p |
| 원금 40% 이상 중도상환 | 연 0.2%p |
| 부동산전자계약 (대출실행일로부터 5년간 적용) |
연 0.1%p |
| 대출한도 30% 이하 신청 (대출실행일로부터 5년간 적용) |
연 0.1%p |
상품별 우대금리 항목
일반 내집마련 디딤돌 대출(중복 적용 불가)
| 항목 | 우대금리 |
| 1·2·다자녀 가구 (자녀 1명당 5년간 적용. 최대 15년) |
연 0.3·0.5·0.7%p |
| 연소득 6천만원 이하 한부모 가구 | 연 0.5%p |
| 생애 최초 주택 구입자 (대출신청일로부터 5년간 적용) |
연 0.2%p |
| 장애인가구 | 연 0.2%p |
| 다문화가구 | 연 0.2%p |
| 신혼가구 (대출신청일로부터 5년간 적용) |
연 0.2%p |
생애 최초 신혼가구 내집마련 디딤돌 대출(중복 적용 불가)
1·2·다자녀 가구는 연 0.3·0.5·0.7%p의 우대금리가 적용돼요.
신생아 특례 디딤돌 대출(중복 적용 가능)
| 항목 | 우대금리 |
| 추가 출산우대 (추가 출산 자녀 1명당 5년간 적용, 최대 15년) |
연 0.2%p |
| 기존 자녀(출생 후 2년 초과) 우대 (대출 신청일로부터 5년간 적용) |
연 0.1%p |
일반, 생애 최초 신혼가구 디딤돌 대출의 우대금리는 최대 연 0.5%p, 다자녀 가구라면 최대 연 0.7%p까지 받을 수 있어요. 신생아 특례 디딤돌 대출은 최대 연 0.5%p이고요. 우대금리 항목별 자세한 적용 조건은 기금e든든 홈페이지(https://enhuf.molit.go.kr/index.jsp)의 대출 상품 소개를 참조해 주세요.
내집마련 디딤돌 대출
신청 시기 및 신청 방법
대출 신청 시기
내집마련 디딤돌 대출은 구매하려는 집의 소유권 이전등기 전 또는 소유권 이전등기 접수일로부터 3개월 이내에 신청할 수 있어요.
내집마련 디딤돌 대출은 은행 또는 기금e든든을 통하여 먼저 '자산심사 신청'을 해야 해요. 이때 대출 희망일은 자산심사 신청일 기준 50일 이후(은행 지점) 또는 55일 이후~70일 이후(온라인)로 지정할 수 있어요. 자산심사 신청일로부터 60일 이내에 은행에서 심사를 완료 받아야 하고 심사 완료일로부터 30일 이내 대출이 실행되어야 해요. 대출에 차질이 없도록 일정에 유의해 주세요.
👶🏻 신생아 특례 디딤돌로 갈아타는 경우(대환대출)
기존 주택담보대출을 신생아 특례 디딤돌 대출로 갈아타는 경우 신청 시기에 제한은 없지만 기존 주택담보대출의 용도가 '주택 구입 자금'인 경우에만 신청할 수 있어요.
대출 신청 방법
내집마련 디딤돌 대출은 온라인 또는 가까운 은행에서 신청할 수 있어요.
⛔ 온라인 대출 신청이 불가능한 경우
- 신생아 특례 디딤돌 또는 전세사기 디딤돌 대출 등 특별한 조건 및 규칙이 있는 상품
- 대출대상 주택의 소유권을 이미 이전한 경우(소유권 이전등기 접수일로부터 3개월 이내)
- 대출대상 주택이 ‘KB시세 정보 있는 아파트’가 아닌 경우
- 대출대상 주택을 공동명의(배우자)로 취득하고자 하는 경우
- 대출신청 시 한국주택금융공사의 구입자금 보증을 신청하는 경우(생애 최초 주택 구입 가구로 LTV 80% 적용을 희망하는 경우 등)
- 기존 대출을 상환하는 조건으로 신청하는 경우
- 대출금 상환 방법을 체증식 상환(매월 상환하는 원금과 이자 금액이 증가하는 방식)을 희망하는 경우
- 대출대상 주택이 아래 ① ~ ④ 중 하나에 해당하는 경우(조건부 대출)
① 미등기인 경우
② 근저당권 설정이 있는 경우
③ 세입자가 있는 경우
④ 권리 침해가 있는 경우
내집마련 디딤돌 대출 서류
공통서류 |
|
추가서류(신생아 특례 디딤돌 대출) |
|
🚨 주민등록등본 유의사항
배우자 분리 세대는 분리된 배우자의 주민등록등본을 추가로 제출해야 해요.
내집마련 디딤돌 대출
대출 기간 및 상환 방법
📆 대출 기간
대출 기간은 10년, 15년, 20년, 30년 중에서 선택할 수 있어요.
💰 상환 방법
원리금 균등 분할상환, 원금 균등 분할상환, 체증식 분할상환 방법이 있어요. 단, 체증식 분할상환 방식은 대출 신청일 현재 차주가 만 40세 미만 근로소득자인 경우에만 가능해요.
※ 거치 기간(원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간): 비거치 또는 1년 거치 선택 가능
⏰ 중도상환 수수료
대출 실행 후 3년 이내 상환 시 중도상환 수수료율은 1.2%입니다. 3년이 경과한 뒤에는 중도상환 수수료가 없어요.
중도상환 수수료 = 중도상환 원금 × 수수료율(1.2%) × [(3년 - 대출 경과일수)/3년]
이 콘텐츠는 2025년 4월 10일 기준으로 작성되었습니다.
[유의사항]
・ 상품 가입 전 상품설명서 및 약관을 읽어보시기 바랍니다.
・ 대출금 5천만원까지 수입인지 비용이 없으며, 5천만원 초과하는 경우 대출금액별 수입인지 비용이 다르게 부과되어 고객과 은행이 각 50%씩 부담합니다.
※ 대출금 5천만원 이하 : 비과세
※ 대출금 5천만원 초과~1억원 이하 : 7만원 (고객부담 3만 5천원)
※ 대출금 1억원 초과 ~ 10억원 이하 : 15만원 (고객부담 7만 5천원)
※ 대출금 10억원 초과 : 35만원(고객부담 17만 5천원)
・ 국민주택채권매입비, 근저당권의 감액 및 말소등기와 관련하여 발생하는 비용은 고객이 부담합니다.
・ 이자 · 분할상환금 · 분할상환원리금을 납입기일에 상환하지 아니한 때에는 납입기일 다음날부터 실제 납입일까지 납입하여야 할 금액에 대하여 연체이자가 부과되며, 대출만기일이 지난 경우 등 기한이익 상실 시 대출잔액에 대하여 지연배상금이 부과됩니다.
・ 대출조건 등은 정부의 기금 운용계획에 따라 변동될 수 있으며, KB국민은행의 연체대출금(지급보증 대지급금 포함) 보유, KB국민은행에 손해를 끼친 자, 신용도 판단정보 등록자 등에 해당하는 경우 대출 취급이 제한될 수 있습니다.
・ 자산심사업무는 주택도시보증공사(HUG)에서 담당합니다. 관련 문의사항은 공사 콜센터(☎1566-9009)로 문의하시기 바랍니다.
・ 기타 자세한 내용은 KB국민은행 영업점 또는 주택도시기금 전용상담센터(☎1599-1771)로 문의하시거나 홈페이지 (www.kbstar.com)를 참조하시기 바랍니다.
・ 국토교통부 주택도시기금 포털사이트 (http://nhuf.molit.go.kr)에는 주택도시기금에 대한 다양한 내용이 안내되어 있습니다.
・ 본 안내장은 상품에 대한 이해를 돕고, 약관의 중요내용을 알려드리기 위한 참고자료이며, 실제상품의 계약은 대출거래약정서, 여신거래기본약관 등의 적용을 받습니다. 약관은 창구에서 교부 및 열람이 가능합니다. 대출계약을 체결하기 전에 상품설명서 및 약관을 읽어보시기 바랍니다.
KB국민은행 준법감시인 심의필 제 2025-1778호(2025.04.30)
(유효기간: 2025.04.30 ~ 2025.12.31)
KB Think 오리지널
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