대출 상환 방식, 원금 균등vs.원리금 균등 차이 알아보기

대출, 금리도 중요하지만 갚는 방식도 중요해요. 대출 상환 방식에 따라 매달 갚아야 하는 금액도, 총 이자도 달라지거든요. 내 상황에 맞는 상환 방식을 선택하면, 같은 대출도 더 똑똑하게 갚을 수 있어요. 이름부터 헷갈리는 원금 균등 상환과 원리금 균등 상환, 지금부터 쉽게 정리해드릴게요.

대출 상환은 빌린 돈(원금)과 이자를 정해진 기간 동안 나눠서 갚는 것을 말해요. 같은 금액을 빌려도 어떻게 갚느냐에 따라 상환 방식이 달라져요. 대표적인 대출 상환 방식에는 ▲원금 균등 상환 ▲원리금 균등 상환 ▲만기 일시 상환이 있어요.

원금 균등 상환

원금 균등 상환이란, 매달 같은 금액으로 원금을 나눠서 갚는 방식이에요. 이자는 남은 원금에 따라 계산되기 때문에 시간이 지날수록 이자가 줄어들어 매달 갚아야 하는 상환액도 적어지죠. 매달 내는 돈이 줄어든다는 건 장점이지만, 초반에 내는 금액이 크다는 건 단점이에요.

원리금 균등 상환

원리금 균등 상환은 원금과 이자를 합친 금액을 매달 일정하게 갚는 방식이에요. 매달 내야 하는 금액이 같으니까 자금을 관리하기 쉽죠. 하지만, 총 이자 금액은 원금 균등 상환 방식보다 많을 수 있어요.

만기 일시 상환

만기 일시 상환은 대출 기간 동안 이자만 내다가, 만기일에 원금을 갚는 방식이에요. 대출 기간 중에는 이자만 갚으면 된다는 장점이 있어요. 대신 갚아야 하는 원금이 그대로니까 이자도 많이 내야 하고, 만기에 원금을 한 번에 갚아야 하는 것도 부담이 될 수 있어요.

같은 금액과 금리로 대출을 받더라도, 상환 방식에 따라 부담해야 할 총 금액이 달라질 수 있어요. 예시를 통해 비교해볼게요.

원금 균등 상환은 초기 월 상환액이 가장 많지만, 원금을 빠르게 갚기 때문에 총 이자 부담은 가장 적어요.

원리금 균등 상환은 매달 갚는 금액이 일정해 상환 계획을 세우기 쉽고, 초기에 부담이 덜해요. 대신 총 이자 금액은 원금 균등보다 더 많아요.

만기 일시 상환은 대출 기간 중에는 이자만 납부하면 돼서 부담이 적지만, 만기에 원금을 한꺼번에 상환해야 해요. 또한, 대출 기간 동안 원금이 줄지 않아 이자로 내는 금액이 가장 커요.

대출 상환 방식을 고를 때는 여러 조건도 꼼꼼히 확인하고 선택해야 해요. 특히 아래의 3가지를 꼭 체크하세요.

📆 거치 기간

거치 기간이란 대출 초기에 원금은 갚지 않고 이자만 내는 기간을 말해요. 이 기간에는 월 부담이 줄어들지만, 거치 기간이 끝난 뒤에는 상환액이 확 늘어나니 미리 대비해야 해요.

(예시) 2년 거치, 3년 상환 → 처음 2년은 이자만, 이후 3년은 원금과 이자를 갚음

💰 중도 상환 수수료

대출을 만기일보다 빨리 갚으면 수수료가 붙을 수 있어요. 보통 대출 실행일로부터 3년 이내에 상환하면 발생해요. 중도 상환 수수료 발생 기간과 수수료율은 대출 상품에 따라 다르니 계약 전 확인하세요.

📊 금리 변동 여부

고정금리인지, 변동금리인지에 따라 내야 하는 이자가 달라질 수 있어요. 고정금리는 대출 기간 내내 같은 금리가 적용돼요. 금리가 바뀌지 않는 대신 초기에 금리가 높게 설정될 수 있어요. 변동금리는 변동 주기에 따라 금리가 달라져요. 금리가 오르면 이자도 늘어나기 때문에 이에 대비해야 해요.