적정 보험료는 얼마일까? | 20대 30대 평균 보험료

2025년 8월 25일 해빗팩토리가 분석한 자료에 따르면 2025년 7월 말 기준, 본인이 보장 대상인 보장성보험의 월평균 보험료는 20대 남성 83,000원, 여성 99,000원이에요. 연령대가 높아질수록 보험료도 늘어나 60대에는 남성 307,000원, 여성 485,000원에 달해요.

해당 분석에서는 연령대가 높을수록 평균 보험료도 높게 나타났어요. 다만 조사 대상의 평균 납입액인 만큼, 전 국민의 평균이나 개인에게 적합한 보험료를 판단하는 기준으로 삼기는 어려워요.

같은 30대라도 혼자 사는 사람과 자녀를 부양하는 사람은 필요한 보장이 다를 수 있어요. 기존에 가입한 보험과 보유 자산에 따라서도 달라지고요. 그렇다면 나에게 맞는 적정 보험료는 어떻게 정해야 할까요?

적정 보험료를 어떻게 정해야 할지 고민된다면 먼저 보험에 가입하는 목적부터 생각해 보세요. 큰 병이나 사고로 치료비가 필요하거나 일을 쉬어야 할 때, 보험금은 경제적 부담을 줄이는 데 도움이 돼요. 따라서 필요한 보장금액을 먼저 정한 뒤, 해당 보장을 유지하는 데 드는 보험료가 부담스럽지 않은지 살펴보세요.

먼저 월 소득과 생활비를 확인하고, 소득이 줄거나 끊겨도 계속 지출해야 하는 금액이 얼마인지 살펴보세요. 월세, 식비, 대출 상환금 등이 대표적이에요.

A씨는 월 실수령액이 300만원이고, 보험료를 제외한 필수생활비로 매달 200만원을 쓰고 있어요. 암 치료와 회복을 위해 12개월간 일을 쉬고 소득이 없다고 가정하면, 필요한 생활비는 다음과 같아요.

월 생활비 200만원 × 12개월 = 2,400만원

이처럼 소득이 끊기는 기간을 가정해 계산하면, 필요한 자금을 구체적으로 파악할 수 있어요. 쉬는 동안 급여 일부나 다른 소득을 받을 수 있다면 그만큼 추가로 필요한 금액은 줄어들겠죠.

앞으로 생활비가 늘거나 소득이 줄어들 가능성도 고려해야 해요. 치료와 회복이 예상보다 길어지는 상황을 가정해 필요한 자금을 계산해 보는 것도 좋아요.

A씨가 소득 없이 지내는 기간을 18개월로 늘려 계산해 볼게요. 이때 필요한 생활비는 3,600만원이에요. 기존 암보험에서 받을 수 있는 보험금이 1,000만원이고, 생활비로 활용할 수 있는 비상금이 600만원이라면 다음과 같이 계산할 수 있어요.

A씨는 이 계산을 통해 부족한 생활비 2,000만원을 어떻게 마련할지 검토해볼 수 있어요. 이처럼 기존 보험의 보장 내용과 보유 자산을 함께 확인하면 새로 준비해야 할 보장 규모를 가늠할 수 있어요.

다만 위 결과는 생활비만 고려한 예시예요. 실제로는 치료비, 간병비, 일을 쉬는 동안에도 납입해야 하는 보험료 등을 추가로 살펴봐야 해요. 기존 암 진단비에서 치료비로 사용할 금액이 있다면, 생활비에 활용할 수 있는 금액도 그만큼 줄어든다는 점을 유의하세요.

필요한 보장금액을 확인했다면, 이제 매달 무리 없이 납부할 수 있는 보험료를 정할 차례예요. 보험료는 매달 고정적으로 나가는 지출인 만큼, 생활비와 저축 등 다른 지출을 고려하고 여유가 있는 범위 내에서 정하는 것이 좋아요. 

A씨가 매달 저축에 70만원, 예상하지 못한 지출에 대비한 예비비에 15만원을 남겨두고 싶다면 보험료로 쓸 수 있는 금액은 다음과 같아요.

현재 납부하는 보험료가 월 10만원이라면, 추가로 가입할 보험에 쓸 수 있는 금액은 월 5만원이에요.

이제 A씨는 추가로 필요한 보장을 월 5만원 안에서 마련할 수 있는지 보험료 견적을 비교하면 돼요. 원하는 보장의 보험료가 예산을 초과한다면 보장 항목의 우선순위를 정하고, 보장금액이나 특약을 조정할 수 있는지 살펴보세요. 갱신형 보험은 갱신 시 보험료가 오를 수 있으므로 갱신주기와 보험료 예시도 함께 확인해야 해요.