전자결제 앱의 확산

◼ [《삼흥전자지갑》의 등장] 북한 관영 매체는 2025년 10월, <전국정보화성과전람회 2025> 결과를 보도하며 《삼흥전자지갑》 앱을 주요 성과로 지목

○ 2017년 북한의 스마트폰 《평양2417》에 처음 탑재된 전자결제 앱 《울림》의 존재는 북한에서도 모바일 전자결제가 가능하다는 사실이 알려지게 된 계기가 됨⁹

• 《울림》 1.0 버전(2017년경)에서는 내화전용카드인 《전성》카드만을 연동할 수 있었지만, 2.0 버전(2020년경)에서는 외화전용카드인 《나래》와 《고려》 카드는 물론 다수의 개인용 전자결제카드와 함께 기업소 카드(우리의 법인카드로 추정)도 앱과 연동하여 사용할 수 있다고 알려짐
  
  - 《울림》 1.0 버전에서는 《전성》카드를 발행하는 조선중앙은행의 금융전산망과 휴대전화망이 연동되었고 2.0 버전에서는 기업소망까지 연결되었음을 추정해 볼 수 있음
• 그러나 2020년 팬데믹으로 인한 국경 봉쇄와 2023년 김정은 위원장의 ‘적대적 두 국가론’ 주창 이후 북한 내부 정보가 외부 세계에 덜 알려지며, 전자결제 관련 동향을 파악하기 어렵게 됨

○ 이러한 상황 속에서 북한 당국이 정보화성과전람회의 주요 성과 중 하나로 《삼흥전자지갑》을 지목했다는 것은 2020년 이후 전자결제체계가 확장되었다는 의미¹⁰

• 내부 정보에 따르면, 실제로 북한의 모바일 결제 앱들이 늘어나고 있음. 기존에 알려진 《울림》과 《삼흥전자지갑》 외에도 《전성》, 《강성》 등 다양한 전자결제 앱이 존재하고 있는 것으로 알려짐
  
  - 이 중 삼흥경제정보기술소가 개발한 전자결제 앱 《삼흥전자지갑》은 최근 북한 주민들 사이에서 가장 많이 사용되며 각광받고 있음¹¹
  

○ 삼흥경제정보기술소12 는 내비게이션・게임・도서 등 북한 주민들이 관심을 가질만한 다양한 앱을 개발하거나, 외국 앱을 번안한 게임 앱들을 자체 제작한 앱스토어에서 판매

• 북한 주민들은 당국이 허용한 모임 외에는 여가시간을 즐기기 쉽지 않아 휴대전화를 사용하기 시작한 이후에는 가라오케(노래방)・게임 앱 등 모바일 앱 활용으로 여가시간을 보내는 경우가 많았음¹³
  
  - 특히, 팬데믹으로 인한 고강도의 이동 통제 상황에서 게임 앱을 비롯한 모바일 앱 사용이 늘면서 삼흥경제정보기술소의 게임 앱 판매와 매출도 증가함. 삼흥경제정보기술소는 자연스럽게 북한 내 모바일 앱 유통시장을 선점함¹⁴

○ [《삼흥전자지갑》의 인기 비결] 북한 주민들이 다양한 전자결제 앱 중에서 《삼흥전자지갑》을 선호하는 이유는 앱 구매 접근성과 결제 편의성, 신속한 민원 대응에 있음

• [앱 구매 접근성] 삼흥경제정보기술소는 자체 앱스토어 《나의 길동무》 플랫폼을 통해 동사가 개발하거나 번안한 게임 앱들을 유통. 압도적인 시장 선점 효과를 바탕으로 외부 개발사들이 자발적으로 판매를 위탁할 만큼 독보적인 플랫폼을 구축¹⁵
• [결제 편의성] 삼흥경제정보기술소의 《나의 길동무》 플랫폼 내 앱을 구매하는 경우 같은 회사의 《삼흥전자지갑》을 통해 결제하면 타사 앱보다 쉽게 결제되거나 ‘삼흥점수(일종의 포인트)’가 쌓이도록 하여 《삼흥전자지갑》 앱의 가입과 사용을 유도한 것으로 추정

• [신속한 민원대응] 《삼흥전자지갑》을 통해 결제하거나 송금하는 도중에 프로그램 및 결제 오류가 발생한 경우 문의게시판에 민원을 제기하면 새벽 시간에도 10분 이내 회신하는 경우가 있다고 함. 사실이라면, 북한에서 경험하기 어려운 즉각적인 민원해결 서비스가 존재하는 것
• [찾아가는 충전 서비스] 미국의 북한전문매체 38North에 따르면, 삼흥경제정보기술소는 2024년부터 고객의 요청 시 직원이 지정된 장소로 직접 방문하여 현금을 수령하고, 이를 《삼흥전자지갑》에 연동된 전자결제카드나 삼흥점수로 전환해주는 ‘찾아가는 충전 서비스’를 시행¹⁶

○ [금융정보화 확대] 기존 전자결제 앱 《울림》이 주로 송금과 휴대전화 요금 및 전자카드결제 충전 기능에 집중했다면 《삼흥전자지갑》 앱은 보다 확장된 기능을 탑재¹⁷. 주요 기능을 소개하면 다음과 같음

• [공공요금 결제 기능] 평양 내 공공버스, 지하철은 물론 국영기관이 운영하는 택시요금까지 결제 가능. 평양을 포함한 북한 전역의 전기요금과 유・무선 통신요금 결제 기능도 지원
• [양곡구매권] 2021년 이후 쌀・옥수수 등의 식량 판매는 국영 양곡판매소로 제한하고 장마당 거래를 금지했는데, 《삼흥전자지갑》 앱은 이 양곡구매권을 구매할 수 있음
• [예약주문 및 배달서비스] ‘예약봉사’ 기능으로 식당・결혼식장・대형버스 대절 등을 예약할 수 있으며 일부 식당의 경우 배달서비스도 이용 가능¹⁸
• [앱 내 상업광고의 등장] 《삼흥전자지갑》 앱 내 배너 형태로 내각・군 산하의 국영기관・기업의 이름과 연락처가 상업광고처럼 노출되어 있음

○ [달러라이제이션¹⁹ 대응] 《삼흥전자지갑》 앱에서 외화 충전시 ‘외화원’으로 전환되는 기능을 탑재²⁰

• 《나래》카드는 2018년 이후 외화 충전시 외화 금액 그대로²¹가 아닌 북한의 국정고시환율²²로 환전된 금액으로 충전된다고 알려짐
• 《삼흥전자지갑》 앱에서도 외화 충전 시 동일한 외화 금액이 아닌 ‘외화 원’ 으로 전환되어 충전되는 것으로 보임. 사실상 2002년 7.1 경제관리개선조치 당시 폐지된 ‘외화와 바꾼 돈표’를 전자결제 방식으로 부활시키고 있는 현상으로 주목²³
  
  - 북한 주민들 입장에서는 전자결제 앱으로 외화를 충전하는 경우 장마당 환율에 비해 최소 80배 이상 낮은 국정고시환율로 환전되어 환차손이 확대될 수 있음²⁴
  

○ [유휴화폐 통한 투자 유인] 《삼흥전자지갑》 앱은 플랫폼 내 광고기능을 활용해 주민들의 유휴화폐자금을 공금융망으로 유인하고, 이를 다시 수입 사업에 재투자하도록 유도하는 전략을 취하고 있음

• 마두산경제련합회, 천하대외경제련합회 등 국내에는 생소한 이름의 북한 기관들이 ‘유휴화폐자금동원’이라는 명목으로 북한 내 휴대전화 단말기 개발 및 판매, 식당, 건설, 광물사업 등의 투자를 유인하고 수익 중 일부를 보장한다는 광고 문구가 있음
  
  - 국내의 북한전문매체 《DailyNK》는 북한의 대형기업소와 국영 지방상업은행이 협업하여 약 5~8%의 이자수익을 보장하는 금융상품이 존재한다고 보도. 자본주의사회의 채권이나 사모펀드의 투자형태를 변형한 자체 투자유치 방식으로 보임²⁵