AI 경제 접근 방식 비교: 카드 vs. 블록체인

◼ [개요] AI 에이전트 경제에서는 결제 주체를 누구로 정의하느냐에 따라 기존 카드 네트워크와 블록체인 네트워크의 대응 방식이 근본적으로 달라짐

○ 카드 네트워크는 '인간'을, 블록체인은 'AI'를 핵심 사용자로 전제하고 설계. 두 진영은 향후 AI 에이전트 경제의 주도권을 둘러싼 핵심 경쟁 축으로 부상하고 있음

• 카드 네트워크는 '인간을 위한 AI 결제' , 블록체인은 'AI를 위한 결제' 인프라를 구축

◼ [카드] AI를 인간의 업무를 대행하는 도구로 인식하고 최종 책임과 권한은 항상 인간에게
귀속. 인간이 AI에 결제 권한을 위임하는 모델을 고도화

○ 기존 카드·계좌를 기반으로 사용자가 결제 한도, 사용처, 사용 조건 등을 부여하면 AI가 그 범주 내에서 사용자의 업무를 대신 수행

○ 신용공여, 소비자 보호, 부정 거래 탐지, 분쟁 조정 등 기존 금융 인프라를 활용할 수 있음

◼ [블록체인] AI가 독립적으로 계약 체결부터 자산 보유, 결제 수행까지 수행하는 것을 목표로 함. AI 에이전트를 독립적인 경제 주체로 인정

○ AI 에이전트가 자체 지갑과 디지털 신원(DID)* , 스테이블코인을 보유하고 스마트컨트랙트에 따라 직접 거래를 수행하는 구조를 지향. 글로벌 실시간 결제, 프로그램 가능 결제가 핵심 경쟁력

* 특정 기관의 중앙 데이터베이스에 등록하지 않고도 개인이나 사물·소프트웨어가 스스로 생성하고 소유하는 고유 식별자

◼ [개요] AI 에이전트 경제 확산에 따라 해당 에이전트가 누구이며 어떤 권한을 보유하고 있는 지를 검증하는 에이전트 신원 확인 체계 구축이 핵심 과제로 부상

○ 기존 디지털 경제에서는 인간이 금융사의 고객확인제도(Know Your Customer, KYC)를 통해 신원 확인을 받았다면, AI 에이전트 경제에서는 인간과 연결된 AI인지, 적법한 권한을 보유한 AI인지, 거래 결과에 대한 책임 주체가 누구인지를 검증하는 새로운 신뢰 체계가 필요 [붙임 1 참조]

◼ [카드] AI를 독립적 경제 주체가 아니라 고객이 활용하는 금융 대리인으로 인식하고 고객 신원을 기반으로 AI에게 권한을 부여

○ (개념) 고객이 AI 에이전트에게 결제 한도, 거래 범위, 사용 목적 등을 부여하면, 전자서명 방식 으로 인증된 위임 증서가 생성됨

• 카드사는 기존 금융 인증 체계를 활용해 에이전트 신원을 확인하며, 'AI가 누구인지'보다 '누가 AI에 권한을 부여했는지'를 검증
  

○ (특징) 고객 인증, 이상 거래 탐지, 소비자 보호, 거래 취소, 분쟁 처리 등 기존 금융 인프라 및 규제 대응 체계를 활용 가능

○ (한계) AI가 독립적으로 자산을 보유하고 다른 AI와 직접 거래하는 환경에서는 확장성 면에서 한계가 존재

◼ [블록체인] AI 에이전트를 독립된 디지털 경제 주체로 인식하고 AI 에이전트 자체에 디지털 신원을 부여

○ (개념) 개별 AI 에이전트에 고유한 디지털 신원을 부여해 생성 주체·보유 권한·거래 이력 등을 확인하며, 신원 정보는 별도의 레지스트리에 기록

○ (특징) 레지스트리를 블록체인 기반으로 구현해 누구나 열람할 수 있는 투명성을 확보하는 한 편, 분산원장 기술을 활용해 높은 보안성을 갖춤

◼ [기술적 구현 방식 차이] 카드는 기존 인증 표준을 확장하는 방식을 활용하고(AP2), 블록체인은 에이전트 신원과 평판을 기록하기 위한 별도 레지스트리를 구현(ERC-8004)

◼ [카드] AI가 직접 자산을 보유하기보다 고객 또는 기업으로부터 권한을 위임받아 기존 결제 네트워크를 활용해 결제를 실행

○ (개념) 사용자가 AI 에이전트에게 결제 가능 범위, 금액 한도, 사용 조건 등을 부여하면 기존 카드 시스템을 활용해 결제가 이루어짐

○ (특징) AI가 직접 돈을 쓰는 것이 아니라 고객이 허용한 범위 내에서 대신 결제를 수행

◼ [블록체인] AI가 직접 자산을 보유하며 자체 디지털 지갑을 활용해 고객의 추가 승인 없이
스스로 결제를 실행

○ (개념) AI 에이전트가 디지털 지갑을 기반으로 사전에 설정된 조건에 따라 결제·계약 등 경제 활동을 자율적으로 수행

• 스테이블코인 등 디지털 자산을 보유하고, 스마트컨트랙트를 통해 결제를 실행

○ (특징) 결제 승인, 정산, 계약 실행 과정이 블록체인 네트워크에서 자동화되어 AI 간 거래가 증가 하는 미래 환경에 적합

○ (한계) AI의 거래 오류 시 책임 주체, 법적 지위, 금융 규제 적용 등은 해결해야 할 과제

◼ [기술적 구현 방식 차이] 카드사는 기존 카드 신원 확인 시스템을 에이전트 전용으로 변환 하는 방식을, 블록체인은 디지털 지갑을 에이전트용으로 발전시키는 방식을 활용