전망 및 시사점

◼ AI가 인간의 업무를 지원하는 비서에서 독립적인 경제 주체로 진화하며 금융 및 상거래의 패러다임을 변화시킬 전망

○ (현재: 에이전트) AI가 예약·구매·일정 관리 등 복합적 업무를 수행하는 에이전트로 발전

• 모델 콘텍스트 프로토콜(Model Context Protocol, MCP)·에이전트 간 연동(Agent-to-Agent, A2A) 등 AI 간 연계 표준이 등장하고, 비자 에이전틱 레디(Visa Agentic Ready)·에이전트 결제 표준(x402) 등 AI 전용 결제 인프라 구축이 시작됨
• 다만 주요 의사결정과 결제는 여전히 인간의 최종 승인이 필요

○ (2027~2029년: 에이전트 커머스) AI가 인간을 대신해 상품 검색·예약·금융상품 가입·결제 등 소비 활동과 금융 거래를 수행하면서 AI 중심의 상거래가 본격화

• 에이전트 ID·권한 위임·자동 결제 등 AI 전용 금융 인프라가 상용화되고, 기업 내부 구매·회계 ·자금 관리 업무에 AI 활용이 확대
• 금융 서비스의 이용 주체가 인간에서 AI 에이전트로 점차 전환

○ (2030~2032년: A2A 경제) AI가 다른 AI와 직접 협상하거나 거래를 수행하는 구조가 일반화 되면서 A2A 경제가 확산

• 공급망·물류·금융 등의 분야에서 스마트컨트랙트와 실시간 정산이 일반화되고, 마이크로페이먼 트(Micropayment) 기반 기계 간 거래가 확대되어 경제 활동 주체가 인간에서 AI 에이전트로 전환

○ (2033년 이후: 자율 경제[Autonomous Economy]) 개인과 기업이 다수의 AI 에이전트를 운영하며, AI가 투자·자산관리·세무·공급망 운영 등 다양한 경제 활동을 자율적으로 수행

• 인간은 목표와 정책만 설정하고, AI가 계약·거래·결제·정산을 수행하는 자율 경제 체계로 발 전하여 경제 활동의 중심이 인간에서 AI로 이동

◼ [한계] AI 에이전트 경제가 확대되더라도 블록체인이 모든 인프라를 대체하기에는 기술적· 경제적 한계가 존재

○ AI 에이전트는 수많은 소액 거래와 의사결정을 수행하는 만큼, 모든 거래를 블록체인에 기록할 경우 처리 속도와 비용 면에서 비효율이 발생

• AI 에이전트의 구매 이력, 협상 과정, 기업 내부 데이터 등을 모두 온체인에 저장하기 어려움
• 블록체인은 거래 기록의 무결성을 확보할 수 있는 반면, AI의 판단 오류·환각(Hallucination)· 악성 프롬프트·권한 남용 등의 리스크로 별도의 AI 거버넌스와 보안 체계가 필요

○ 싱가포르통화청(MAS)이 지난 7월 특정 기술에 국한되지 않는 실시간 통제 프레임워크를 발표 하는 등 블록체인 없이도 AI 에이전트 결제가 가능한 방향도 제시되고 있음

• 블록체인의 강점으로 인식된 신원 확인·사전 통제·감사 기록 기능이 블록체인 없이도 구현될 수 있음을 보여줌

◼ [신뢰 인프라] AI 에이전트 경제에서는 블록체인이 모든 금융 인프라를 대체하기보다 신뢰 계층(Trust Layer) 역할을 담당

○ 카드와 블록체인은 서로를 대체하는 경쟁 관계라기보다 적용 영역에 따라 우위가 갈리는 양상을 보이며 당분간 어느 한쪽으로 수렴할 가능성은 낮을 것으로 예상

• 소비자 대상 결제는 가맹점 네트워크와 분쟁 처리 체계를 갖춘 카드가 상대적 우위에 있음

○ AI 에이전트 경제에서도 기존 금융 인프라는 결제와 정산을, 블록체인은 신원과 권한, 계약을 담당하는 구조로 발전할 것으로 예상

• 블록체인의 핵심 경쟁력은 거래 처리 속도가 아니라 신뢰를 생성하고 검증하는 기능에 있는 만큼, 기존 금융 인프라를 보완하는 형태로 활용될 가능성이 높음

◼ [역할 구분] 일반 소비자 결제와 대규모 지급결제는 기존 금융 인프라가 계속 담당하고, 블 록체인은 AI 신원·권한·계약을 관리하는 인프라로 활용

○ 기존 지급결제 시스템은 빠른 처리 속도, 높은 안정성과 소비자 보호 체계 등을 기반으로 일반 상거래의 핵심 인프라 역할을 수행

• 비자, 마스터카드, 은행 계좌 네트워크 등 기존 지급결제 시스템은 AI 에이전트 시대에도 핵심 결제 인프라로 활용

○ AI 에이전트 간 직접 계약과 에이전트 간 거래가 증가할수록 거래 상대방에 대한 신뢰 확보가 핵심 과제로 부상하면서 블록체인의 활용 가치는 더욱 높아짐

• AI 에이전트가 독립적으로 거래를 수행하기 위해서는 '누구를 대신하는지'와 '어디까지 권한이 있는지'를 검증하는 기능이 중요. 블록체인은 거래 기록의 무결성과 계약 이행의 자동화를 통 해 AI 간 거래의 신뢰 기반을 제공
• 특히 국경 간 거래, 디지털 자산 거래, API 기반 마이크로페이먼트 등에서 활용도를 확대

◼ (사업자 현황) 국내 기업들은 AI 에이전트 결제 인프라에 대한 관심은 아직까지 낮으며, 대부분 해외 기업이 마련한 프로그램에 참여하는 데 그침

○ 스테이블코인 도입이나 대규모 자금 정산(기관 결제) 등 전통 금융·기업 간 거래(B2B) 연계형 블 록체인 인프라에 집중

○ AI 에이전트 결제 표준을 설계하는 글로벌 논의에 참여하는 기업은 손에 꼽을 정도이며, 대부분의 금융사가 해외 기업이 마련한 프로그램에 참여자로 합류하는 위치에 머물러 있음

• 국내 기업은 스테이블코인 사업에서 앞서더라도 블록체인상에서 거래를 개시하고 통제하는 계층 규격이 해외에서 확정되면, 결제 자산만 제공하고 거래 주도권은 넘겨줄 수밖에 없음

◼ (규제 현황) 현행 전자금융거래법은 인간이 직접 거래를 지시하는 구조를 전제하고 있어, AI 에이전트의 사전 위임 결제에는 법적 쟁점이 남아 있다는 지적도 제기됨

○ AI 에이전트 결제에 대한 제도 정비와 표준 대응이 필요

◼ [AI 신뢰 인프라 구축 역량 확보] AI 에이전트 시대에는 금융사의 경쟁력 원천이 결제 인프라 에서 AI 신원·권한·거래를 검증하는 신뢰 인프라 구축 역량으로 확대

○ AI 에이전트가 금융 거래의 주체로 참여하면서 단순한 지급결제 기능보다 AI 신원 확인, 권한 위임, 거래 검증, 책임 추적 등 신뢰의 중요성이 높아짐

• 향후 금융사는 AI 에이전트를 새로운 고객으로 인식하고 에이전트 ID, 권한 위임, 에이전트 지갑, 에이전트 컴플라이언스 등 AI 전용 금융 인프라를 단계적으로 구축할 필요

○ AI 에이전트가 금융 거래를 수행하는 환경에서, 금융사는 서비스 제공자에서 에이전트 거래를 검증·승인하는 신뢰 인프라 제공자로 역할이 확대

• AI가 어떤 권한으로 거래를 수행했는지를 검증하고 사고 발생 시 책임을 추적할 수 있는 체계 구축이 새로운 경쟁 요소로 부상

◼ [하이브리드 AI 금융 인프라] 기존 금융 네트워크와 블록체인이 서로 연계하는 전략을 마련

○ 일반 소비자 결제와 대량 지급결제는 기존 금융 네트워크가 담당하고 , 블록체인은 AI 신원·권한 ·스마트컨트랙트 등 신뢰 기능을 보완하는 방향으로 발전

• 국내 금융사도 블록체인을 기존 지급결제 시스템을 대체하는 기술이 아니라 AI 금융을 위한 신뢰 계층으로 활용하는 전략이 필요
• 계열사 간 AI 서비스를 연계할 경우 공통 인증, 권한 관리, 감사 체계를 제공하는 기반 기술로 활용

◼ [에이전트를 위한 금융 서비스] AI 에이전트가 이용하기 쉬운 금융 플랫폼을 구축

○ 금융 서비스가 인간이 직접 이용하는 채널뿐 아니라 AI 에이전트가 API(응용 프로그램 인터페이스) 를 통해 직접 연결하는 구조로 빠르게 전환

• 자사 금융 서비스를 AI 에이전트가 쉽게 접근할 수 있는 형태로 전환하고 AI 에이전트와의 거래를 안전하게 처리하는 구조를 설계해야 함

○ 금융사는 API 기반 금융 서비스, 실시간 승인, 자동 결제, 권한 위임 등 AI가 직접 이용할 수 있는 금융 플랫폼을 구축

• 계좌 조회, 송금, 카드 결제, 투자, 보험 등 주요 금융 기능을 AI 에이전트가 안전하게 호출할 수 있는 표준화된 인터페이스 구축

◼ [에이전트 표준] AI 에이전트 시대를 대비한 그룹 차원의 공동 표준 마련과 거버넌스 구축

○ 글로벌 표준 변화에 맞춰 에이전트 ID·결제·거래 검증 체계 등 핵심 기술 역량을 확보

• 국내외 AI 및 디지털 자산 관련 규제 변화에 유연하게 대응할 수 있도록 AI 거버넌스와 블록 체인 기반 신뢰 체계를 발전시켜 나갈 필요

○ 그룹 차원에서 AI 에이전트 신원 관리 체계, 권한 위임 표준, 거래 로그 관리, AI 결제 정책 등의 공통 기준으로 마련

• AI 에이전트가 계열사 간 금융 서비스를 연계할 경우 인증 방식과 권한 위임 기준이 서로 다 르면 확장성이 크게 제한될 수 있음

◼ [해외 에이전트 결제 표준 참여] 글로벌 AI 에이전트 결제 표준 경쟁에 선제적으로 대응 하기 위해 해외 표준화 동향을 모니터링하고 참여를 확대

○ 글로벌 결제·빅테크·블록체인 기업이 주도하는 AI 에이전트 결제 표준 논의에 참여해 국내 환경 에 맞는 대응 역량을 선제적으로 확보

• 글로벌 표준 및 오픈 프로토콜 변화에 대응하기 위해 관련 글로벌 컨소시엄, 기술 협의체, 파 일럿 프로젝트 참여를 검토하고 국내 금융 환경에 적합한 적용 가능성을 검토
• 국내 금융사가 AI 에이전트 결제 시장에서 글로벌 생태계와 호환 가능한 경쟁력을 확보하기 위해서는 초기 단계부터 표준 변화 방향을 파악하고 대응 역량을 확보하는 것이 중요

○ 단기적으로는 글로벌 표준 및 기술 동향을 모니터링하고, 중장기적으로는 국내 금융사의 의견 반영과 생태계 주도를 위한 참여 확대를 검토