대출 갈아타기, 무조건 유리할까? 비용 계산부터 신청 방법까지

대출 갈아타기를 신청하기 전에 많은 사람들이 헷갈리는 대표적인 오해 두 가지를 살펴볼게요.

꼭 그렇지 않아요. 대출 갈아타기로 절약되는 이자가 갈아타는 데 드는 총비용보다 커야 실제로 유리하기 때문이에요.

대출을 갈아탈 때는 기존 대출을 상환하면서 중도상환수수료가 발생할 수 있고, 새로운 대출을 실행하는 과정에서 인지세가 부과될 수 있어요. 담보대출이라면 기존 근저당권 말소비용이나 국민주택채권매입비용이 발생하기도 하고, 전세대출이나 일부 정책대출은 보증료가 필요한 경우도 있어요. 

따라서 새 대출의 금리만 비교하기보다 갈아타면서 절감되는 이자가 총비용보다 큰지 함께 따져보는 게 중요해요.

온라인 대출 갈아타기 서비스가 도입되면서 예전보다 절차가 훨씬 간편해졌어요. 2023년 5월 31일 온라인 대환대출 인프라가 도입되면서 은행을 직접 방문하지 않아도 앱에서 신용대출, 주택담보대출, 전세대출, 개인사업자 신용대출까지 비대면으로 조회하고 신청할 수 있게 됐어요. 여러 금융기관의 한도와 금리도 한 번에 비교할 수 있어 더욱 편리해졌어요.

다만 조회 결과가 최종 대출 조건은 아니에요. 실제 적용 금리와 대출 한도는 금융기관의 심사를 거쳐 확정되므로, 조회 결과와 달라질 수 있는 점은 유의해야 해요.

대출 갈아타기가 유리한지는 금리 하나만으로 결정되지 않아요. 현재 대출 조건과 상황을 함께 살펴보는 것이 중요해요. 아래 항목에 해당하는지 확인해보세요.

대출 갈아타기가 실제로 이득인지 확인하려면 갈아타면서 드는 비용부터 계산해 봐야 해요. 절감되는 이자보다 갈아타는 비용이 적어야 실제로 대출 갈아타기가 유리하기 때문이에요. 아래 순서대로 하나씩 확인해보세요.

대출을 갈아타면 기존 대출을 중도 상환하면서 중도상환수수료가 발생할 수 있어요. 중도상환수수료는 중도 상환하는 원금에 수수료율을 곱한 뒤, 대출 약정 기간 대비 남은 기간의 비율을 반영해 계산해요. 일반적으로 대출을 처음 받은 날부터 최장 3년까지만 부과되며, 버팀목 전세자금대출 같은 일부 정책대출은 중도상환수수료가 없기도 해요.

정확한 중도상환수수료율은 은행과 상품마다 다르므로, 가입한 상품의 약관이나 상품설명서에서 확인하는 게 가장 정확해요. 다른 금융기관의 중도상환수수료율과 비교하고 싶다면 은행연합회 홈페이지에서 은행별로 확인할 수 있어요.

새로운 대출을 받을 때는 인지세가 발생할 수 있어요. 인지세는 대출 금액(기재금액)에 따라 달라지고, 일반적으로 은행과 고객이 절반씩 부담해요. 다만 5천만원 이하 대출은 인지세가 면제돼요.

주택담보대출을 갈아탈 때는 갈아탈 은행에서 담보에 근저당권을 다시 설정해야 해요. 이 과정에서 기존에 등록된 금융기관의 근저당권을 말소하는 비용과 국민주택채권 매입비용, 주소변경등기 비용이 발생할 수 있어요.

전세자금대출이나 정책대출처럼 보증기관(주택금융공사, 주택도시보증공사 등)의 보증서를 담보로 받는 대출이라면 보증료가 발생할 수 있어요. 보증료율은 보증기관과 상품, 보증금액 등에 따라 달라지므로 보증기관이나 금융기관에서 정확한 금액을 확인하는 것이 좋아요.

갈아타는 데 드는 비용을 모두 확인했다면, 이제 절감되는 이자와 갈아타기 비용을 비교해 실제로 이득인지 판단해 볼 차례예요.

대출 갈아타기 실익은 이렇게 판단해요

• 이자 절감액이 갈아타기 비용보다 크다면 👉 대출을 갈아타는 것이 유리해요.
• 갈아타기 비용이 이자 절감액보다 크다면 👉 기존 대출을 유지하는 것이 유리해요.

절감되는 이자는 다음과 같은 조건에 따라 달라질 수 있어요.

대출 갈아타기가 유리한지는 절감되는 이자와 갈아타기 비용을 함께 비교해야 해요. 같은 금리 차이라도 중도상환수수료 유무에 따라 결과가 달라질 수 있는지 사례로 확인해 볼게요.

예시 조건과 이자 절감액 계산하기

대출 원금이 3억원이고, 남은 대출 기간이 10년일 때 0.1%를 낮춰 갈아타기를 하는 경우를 예로 들어볼게요. 이 경우 이자 절감액은 약 300만원이에요.

갈아타기 비용 계산하기

금리가 낮다고 해서 대출 갈아타기가 항상 유리한 것은 아니에요. 중도상환수수료를 비롯한 갈아타기 부대비용을 함께 비교해야 실제 절감 효과를 확인할 수 있어요. 다만 갈아타기 비용과 이자 절감액은 조건과 상환 방식에 따라 달라질 수 있으니 참고해주세요.

대출 갈아타기 서비스는 여러 금융기관의 대출 상품을 한 번에 조회하고, 현재 내 조건에 맞는 금리와 한도를 비교해볼 수 있는 서비스예요. 금융기관을 일일이 찾아보지 않아도 다양한 상품을 비교할 수 있어, 더 유리한 대출 조건이 있는지 편리하게 확인할 수 있죠.

KB국민은행에서 대출 갈아타기 서비스를 이용하면 여러 금융기관의 대출 상품을 조회하고, 금리와 한도를 비교한 뒤 신청까지 비대면으로 진행할 수 있어요. 또한 KB국민인증서를 이용하면 보안카드나 OTP 없이 패턴이나 지문 인증만으로 간편하게 이용할 수 있고, KB스타뱅킹 대출계산기로 현재 대출과 새 대출의 예상 이자를 미리 계산해볼 수도 있어요.

특히 KB국민은행은 다양한 금융기관과 제휴하고 있어 주택담보대출 31곳, 신용대출 52곳, 전세대출 20곳의 제휴 금융기관 상품을 한 번에 비교할 수 있다는 점이 장점이에요.

다만 실제 적용되는 금리와 한도는 금융기관의 심사 결과에 따라 달라질 수 있고, 가계대출 관리를 위해 갈아타기 서비스가 일시 중단될 수 있으니 참고하세요.

대출을 갈아타고 싶다면 KB국민은행에서 대출 갈아타기 서비스를 이용해 보세요. 대출 갈아타기 서비스의 상세 조건과 신청 절차는 아래 콘텐츠에서 확인할 수 있어요.