신용카드 체크카드 차이, 장단점 | 카드 쓸 때 주의 사항은?

틴즈 머니 마스터 2화: 나에게 맞는 카드는 뭘까?
시리즈 총 2화
2024.09.24

읽는시간 4

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10대의 현명한 금융 생활, 틴즈 머니 마스터 배너입니다. 청소년들이 일상생활에서 바로 써먹을 수 있도록! 돈을 잘 벌고, 잘 불리고, 잘 쓰는 '틴즈 머니 마스터'에 함께 도전해 봐요. 오른쪽에는 책가방을 메고 공책을 들고 있는 한 학생이 있습니다. 배경에는 동전이 쌓여 있는 유리병과 책 세 권이 놓여 있습니다.

요즘에는 10대도 청소년 카드를 만들면서 일찍부터 체크카드, 선불카드 등 카드 상품에 관심이 많은데요. 성인이 되면 만들 수 있는 신용카드와 체크카드의 차이, 장단점을 살펴볼게요.

콘텐츠의 제목 "신용카드 체크카드 차이, 장단점 | 카드 쓸 때 주의 사항은?"이 적혀있습니다. 소제목은 "틴즈 머니 마스터 2화: 나에게 맞는 카드는 뭘까?"입니다. 오른쪽에는 돋보기와 함께 두 개의 손이 각각 신용카드, 체크카드를 들고 있습니다. 신용카드, 체크카드에는 각각 영어로 Credit card, Debit card라고 적혀 있습니다.

신용카드, 체크카드 장단점

신용카드, 체크카드 차이 정리

신용카드와 체크카드의 가장 큰 차이점은 결제 방식이에요. 신용카드는 결제한 이후에 돈을 내는 반면, 체크카드는 결제하는 즉시 내 계좌에서 돈이 빠져나가요. 각각의 특징을 알아볼게요.

신용카드 체크카드 차이점

구분 신용카드 체크카드
결제 방식 선구매 후결제 결제 즉시 계좌에서 돈이 빠져나감
발급 조건 만 19세 이상
일정 수준 이상의
소득과 신용점수 
만 12세 이상
(자세한 조건은 나이에 따라 다름)
사용 한도 신용 한도 내 계좌 잔액
할부 결제 O X
신용점수 영향 O X
연회비 O X
카드 혜택 비교적 많음 비교적 적음

신용카드 발급 조건, 할부, 주의 사항

✅ 신용카드란?

신용카드는 카드사에서 돈을 빌려 쓰고, 나중에 갚는 결제 수단이에요. 내가 쌓은 신용, 즉 돈을 빌리고 약속한 대로 갚을 수 있는 능력을 보고 한 달 단위로 돈을 빌려주는 거죠. 특징을 살펴볼게요.

 

  • 발급 조건: 만 19세 이상, 소득과 신용 점수가 일정 수준 이상 되는 등 신용 조건을 충족하면 발급받을 수 있어요.

 

  • 사용 한도: 신용도에 따라 카드 한도가 달라요. 내 소득, 신용점수와 금융 실적 등이 내 신용을 결정하는데요. 카드사가 허용하는 범위 안에서 나의 사용 한도를 정할 수 있어요.

 

  • 할부 결제: 할부는 '나눠서 낸다'는 뜻이에요. 보통 금액이 클 때 이를 3개월, 6개월 등 일정 기간 동안 다달이 나눠 내는 건데요. 매장에서 “할부 몇 개월 해드릴까요?” “무이자 할부 됩니다” 라고 할 때 쓰는 게 신용카드의 할부 결제예요. 체크카드에는 없는 기능이고요. 하지만 ‘무이자 할부’가 아니면 ‘할부 이자’가 붙으니 주의해야 해요. 

 

  • 연회비 & 카드 혜택: 연회비란 신용카드를 쓰는 대가로 카드사에 매년 내는 비용을 말해요. 적게는 몇천원, 많게는 백만원도 넘는 등 카드 등급에 따라 연회비가 달라지는데요. 연회비가 비쌀수록 포인트 적립과 할인, 공항 라운지 등 혜택이 많아요.

 

  • 신용점수: 신용카드 대금을 밀리지 않고 꾸준히 잘 내면 신용점수를 올리는 데 도움이 돼요. 

 

  • 주의 사항 🚨: 체크카드와 달리, 신용카드는 당장 내 계좌에 돈이 없어도 3개월, 길게는 몇 년에 걸쳐 카드 대금을 나눠 낼 수 있어요. 돈이 바로 빠져나가지 않기 때문에 재산이 줄어드는 걸 인식하지 못할 수 있죠.
    신용카드는 일종의 빚이에요. 카드 대금을 제때 내지 못하면 연체 이자도 내야 하고 신용점수도 떨어져요. 신용점수는 한 번 떨어지면 쉽게 오르지 않고, 정말 급할 때 대출도 못 받을 수 있고요. 점수가 계속 떨어지면 신용불량자가 될 수 있으니 주의해야 해요.

 

  • 추천 대상: 안정적인 수입이 있어 카드 대금을 내는 데 문제가 없는 사람. 고정 지출이 많고, 계획적인 소비를 잘하는 사람.

체크카드 발급 조건, 한도, 후불 교통카드

✅ 체크카드란?

체크카드는 은행 계좌에 넣은 돈을 쓸 수 있는 카드예요. 카드를 쓰는 즉시 계좌에서 사용한 금액이 빠져나가요.

 

  • 발급 조건: 내 계좌에서 돈이 바로 빠져나가기 때문에 내 이름으로 된 은행 계좌가 필요해요. 일반적으로 만 12세 이상부터 만들 수 있는데요. 인터넷 발급, 법정대리인의 대리 발급은 일정 나이 기준을 충족해야 해요. 

    단, 후불 교통카드는 신용카드처럼 계좌에 돈이 없어도 결제가 되기 때문에 발급 조건이 더 까다로워요. 만 12~17세는 법정대리인의 동의가 있어야 해요. 청소년의 후불 교통카드 한도는 월 5만원이에요.

 

  • 사용 한도: KB국민카드의 만 12~13세 고객은 1회/1일 3만원, 월간 30만원 한도 안에서 쓸 수 있어요. 만 14세 이상은 카드를 발급받을 때 1회/1일 600만원, 월간 2,000만원 한도로 설정되고요.

체크카드 기본 한도

구분 1회 1일 월간
만 12~13세 3만원 3만원 30만원
만 14세 이상 600만원 600만원 2,000만원
  • 할부 결제: 체크카드는 결제 즉시 돈이 빠져나가기 때문에 돈을 다달이 나눠 낼 수 없어요.

 

  • 회비 & 카드 혜택: 연회비가 없는 만큼, 신용카드보다 혜택이 적어요. 

 

  • 신용점수: 체크카드를 쓴다고 신용점수에 영향을 주지는 않아요. 하지만 신용카드와 함께 쓴다면 내 신용에 도움이 될 수 있어요. 서민금융진흥원에 따르면 체크카드를 한 달에 30만원 이상, 6개월 넘게 꾸준히 쓰면 신용점수를 최대 40점까지 올릴 수 있거든요.

    하지만 후불 교통카드의 대금이 밀리면 연체로 기록되기 때문에 주의해야 돼요. 보통 3~7일 이상 연체되면 카드가 정지되고, 기간에 따라 이자도 내야 하거든요. 자주 연체하면 신용점수도 깎일 수 있고요. 

    단, 만 18세 미만 청소년은 후불 교통 한도가 5만원이기 때문에 신용점수에는 영향이 없어요. 대신 카드가 정지되고 연체이자가 붙는 건 성인과 같아요.

 

  • 추천 대상: 소득이 불안정하고 지출 관리에 신경 써야 하는 사회 초년생에게 추천해요. 특히 물건을 충동적으로 사는 사람이 체크카드를 쓰면 과소비를 막을 수 있어요.

체크카드 신용결제, 소액 신용, 하이브리드 카드

체크카드인데 후불 결제가 된다고?

요즘에는 체크카드에 신용카드의 일부 기능이 더해진 ‘하이브리드 카드’도 있어요. 계좌 잔액이 부족하면 체크카드는 ‘잔액이 부족합니다’라며 결제가 안 되는데요. 하이브리드 카드는 소액 신용 한도(최대 30만원) 안에서 신용카드처럼 쓸 수 있어요. 꼭 하이브리드 카드가 아니더라도, 기존 체크카드도 ‘소액 신용 서비스’를 신청하면 하이브리드 카드처럼 쓸 수 있어요.

 

  • 발급 조건: 만 19세 이상이어야 해요. 심사를 거쳐 신용 능력이 인정되면 발급받을 수 있어요.
 
  • 사용 한도: 월 30만원 
 
  • 연회비: 일반 체크카드는 연회비가 없지만, 몇몇 하이브리드 카드는 2,000~10,000원 정도의 연회비가 있어요. 
 
  • 주의 사항 🚨: 소액 신용을 쓰면 계좌에 잔액이 있더라도 결제 금액이 계좌 잔액보다 많으면 모두 신용결제 돼요. 예를 들어, 계좌에 5만원이 있는데 10만원을 결제했다고 가정할게요. 그러면 신용, 체크카드 결제가 5만원씩 되는 게 아니라 10만원 모두 신용으로 결제된다는 거죠. 카드 대금 결제일에 잔액이 부족하면, 소액이어도 연체가 돼요. 그러면 신용카드 수준의 연체 이자율이 적용되고 신용점수도 떨어져요.

선불카드, 직불카드와 비교 정리 💳

선불카드, 직불카드는 뭐가 다를까?

✅ 선불카드 특징

선불카드는 미리 돈을 내고 카드 형태로 바꿔서 쓰는 충전식 카드예요. 요즘에는 청소년들에게 현금으로 용돈을 주는 대신, 선불카드에 충전을 해주는데요. 충전하는 게 다소 번거로울 수 있지만, 온·오프라인 결제, ATM 입출금, 이용내역 확인과 교통카드 기능까지 있어 편리해요. 

✅ 직불카드 특징

직불카드는 결제 즉시 돈이 내 계좌에서 판매자의 계좌로 옮겨져요. 체크카드와 비슷하지만, 체크카드는 결제 대금이 카드사의 전산망을 거쳐 판매자의 계좌로 간다는 차이점이 있어요. 또 직불카드는 은행 공동망 가동 시간(08:00~23:30)에만 쓸 수 있는 제약이 있어요. 

지금까지 신용카드와 체크카드의 특징과 차이점을 살펴봤어요. 신용카드는 과하게 쓰면 독이 되지만, 계획적으로 쓰면 도움이 될 수 있다는 점을 기억하며, 현명한 카드 생활하실 수 있기를 바랄게요.

📝 신용카드 체크카드 장단점 요약

신용카드 장점
  • 신용점수를 올릴 수 있어요.
  • 포인트 적립, 할인 등 혜택이 많아요.
  • 당장 돈이 없어도 결제할 수 있어요.
  • 결제금을 다달이 나눠 낼 수 있어요.

 

신용카드 단점

  • 돈이 바로 빠져나가지 않아서, 과하게 쓸 수 있어요.
  • 연회비를 내야 해요.
  • 대금을 제때 안 내면 이자를 많이 내야 하고, 신용점수가 떨어져요.

 

체크카드 장점

  • 결제 즉시 돈이 빠져나가 과소비를 막을 수 있어요.
  • 신용점수 떨어질 걱정을 안 해도 돼요.

 

체크카드 단점

  • 신용카드에 비해 적립, 할인 등 혜택이 적어요.
  • 당장 돈이 없으면 결제할 수 없어요.

이 콘텐츠는 2024년 9월 23일 기준으로 작성되었습니다. 오직 정보 제공 목적의 콘텐츠로 경제와 투자 여건에 대한 이해를 돕기 위해 작성 및 배포되었습니다. 수록된 내용은 신뢰할 만한 자료 및 정보를 참고한 것이나, KB국민은행은 그 정확성이나 완전성을 보장할 수 없습니다. 따라서 어떠한 경우라도 고객의 투자결과에 대한 법적 책임소재를 묻는 증빙자료로 사용할 수 없습니다. 이 콘텐츠의 지적 재산권은 KB국민은행에 있으므로 사전 서면 동의 없이 어떠한 형태로든 무단 복제, 배포, 전송, 대여가 금지됩니다.

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