신용카드 체크카드 차이, 장단점 | 카드 쓸 때 주의 사항은?

신용카드는 카드사에서 돈을 빌려 쓰고, 나중에 갚는 결제 수단이에요. 내가 쌓은 신용, 즉 돈을 빌리고 약속한 대로 갚을 수 있는 능력을 보고 한 달 단위로 돈을 빌려주는 거죠. 특징을 살펴볼게요.

• 발급 조건: 만 19세 이상, 소득과 신용 점수가 일정 수준 이상 되는 등 신용 조건을 충족하면 발급받을 수 있어요.

• 사용 한도: 신용도에 따라 카드 한도가 달라요. 내 소득, 신용점수와 금융 실적 등이 내 신용을 결정하는데요. 카드사가 허용하는 범위 안에서 나의 사용 한도를 정할 수 있어요.

• 할부 결제: 할부는 '나눠서 낸다'는 뜻이에요. 보통 금액이 클 때 이를 3개월, 6개월 등 일정 기간 동안 다달이 나눠 내는 건데요. 매장에서 “할부 몇 개월 해드릴까요?” “무이자 할부 됩니다” 라고 할 때 쓰는 게 신용카드의 할부 결제예요. 체크카드에는 없는 기능이고요. 하지만 ‘무이자 할부’가 아니면 ‘할부 이자’가 붙으니 주의해야 해요. 

• 연회비 & 카드 혜택: 연회비란 신용카드를 쓰는 대가로 카드사에 매년 내는 비용을 말해요. 적게는 몇천원, 많게는 백만원도 넘는 등 카드 등급에 따라 연회비가 달라지는데요. 연회비가 비쌀수록 포인트 적립과 할인, 공항 라운지 등 혜택이 많아요.

• 신용점수: 신용카드 대금을 밀리지 않고 꾸준히 잘 내면 신용점수를 올리는 데 도움이 돼요. 

• 주의 사항 🚨: 체크카드와 달리, 신용카드는 당장 내 계좌에 돈이 없어도 3개월, 길게는 몇 년에 걸쳐 카드 대금을 나눠 낼 수 있어요. 돈이 바로 빠져나가지 않기 때문에 재산이 줄어드는 걸 인식하지 못할 수 있죠.
  신용카드는 일종의 빚이에요. 카드 대금을 제때 내지 못하면 연체 이자도 내야 하고 신용점수도 떨어져요. 신용점수는 한 번 떨어지면 쉽게 오르지 않고, 정말 급할 때 대출도 못 받을 수 있고요. 점수가 계속 떨어지면 신용불량자가 될 수 있으니 주의해야 해요.

• 추천 대상: 안정적인 수입이 있어 카드 대금을 내는 데 문제가 없는 사람. 고정 지출이 많고, 계획적인 소비를 잘하는 사람.

체크카드는 은행 계좌에 넣은 돈을 쓸 수 있는 카드예요. 카드를 쓰는 즉시 계좌에서 사용한 금액이 빠져나가요.

• 발급 조건: 내 계좌에서 돈이 바로 빠져나가기 때문에 내 이름으로 된 은행 계좌가 필요해요. 일반적으로 만 12세 이상부터 만들 수 있는데요. 인터넷 발급, 법정대리인의 대리 발급은 일정 나이 기준을 충족해야 해요. 
  
  단, 후불 교통카드는 신용카드처럼 계좌에 돈이 없어도 결제가 되기 때문에 발급 조건이 더 까다로워요. 만 12~17세는 법정대리인의 동의가 있어야 해요. 청소년의 후불 교통카드 한도는 월 5만원이에요.

• 사용 한도: KB국민카드의 만 12~13세 고객은 1회/1일 3만원, 월간 30만원 한도 안에서 쓸 수 있어요. 만 14세 이상은 카드를 발급받을 때 1회/1일 600만원, 월간 2,000만원 한도로 설정되고요.

• 할부 결제: 체크카드는 결제 즉시 돈이 빠져나가기 때문에 돈을 다달이 나눠 낼 수 없어요.

• 회비 & 카드 혜택: 연회비가 없는 만큼, 신용카드보다 혜택이 적어요. 

• 신용점수: 체크카드를 쓴다고 신용점수에 영향을 주지는 않아요. 하지만 신용카드와 함께 쓴다면 내 신용에 도움이 될 수 있어요. 서민금융진흥원에 따르면 체크카드를 한 달에 30만원 이상, 6개월 넘게 꾸준히 쓰면 신용점수를 최대 40점까지 올릴 수 있거든요.
  
  하지만 후불 교통카드의 대금이 밀리면 연체로 기록되기 때문에 주의해야 돼요. 보통 3~7일 이상 연체되면 카드가 정지되고, 기간에 따라 이자도 내야 하거든요. 자주 연체하면 신용점수도 깎일 수 있고요. 
  
  단, 만 18세 미만 청소년은 후불 교통 한도가 5만원이기 때문에 신용점수에는 영향이 없어요. 대신 카드가 정지되고 연체이자가 붙는 건 성인과 같아요.

• 추천 대상: 소득이 불안정하고 지출 관리에 신경 써야 하는 사회 초년생에게 추천해요. 특히 물건을 충동적으로 사는 사람이 체크카드를 쓰면 과소비를 막을 수 있어요.

요즘에는 체크카드에 신용카드의 일부 기능이 더해진 ‘하이브리드 카드’도 있어요. 계좌 잔액이 부족하면 체크카드는 ‘잔액이 부족합니다’라며 결제가 안 되는데요. 하이브리드 카드는 소액 신용 한도(최대 30만원) 안에서 신용카드처럼 쓸 수 있어요. 꼭 하이브리드 카드가 아니더라도, 기존 체크카드도 ‘소액 신용 서비스’를 신청하면 하이브리드 카드처럼 쓸 수 있어요.

• 발급 조건: 만 19세 이상이어야 해요. 심사를 거쳐 신용 능력이 인정되면 발급받을 수 있어요.

• 사용 한도: 월 30만원 

• 연회비: 일반 체크카드는 연회비가 없지만, 몇몇 하이브리드 카드는 2,000~10,000원 정도의 연회비가 있어요. 

• 주의 사항 🚨: 소액 신용을 쓰면 계좌에 잔액이 있더라도 결제 금액이 계좌 잔액보다 많으면 모두 신용결제 돼요. 예를 들어, 계좌에 5만원이 있는데 10만원을 결제했다고 가정할게요. 그러면 신용, 체크카드 결제가 5만원씩 되는 게 아니라 10만원 모두 신용으로 결제된다는 거죠. 카드 대금 결제일에 잔액이 부족하면, 소액이어도 연체가 돼요. 그러면 신용카드 수준의 연체 이자율이 적용되고 신용점수도 떨어져요.