대출 우대금리 조건과 COFIX·MOR 기준금리 차이 총정리

대출금리는 돈을 빌릴 때 내는 이자율이에요.1,000만원을 연 4%의 금리로 빌렸다면 빌린 돈 외에 매년 40만원의 이자를 내야 하는 거죠. 대출금리는 기준금리에 가산금리를 더해 정해져요. 우대금리 혜택이 있다면 이 값에서 우대금리를 뺀 값이 최종 대출금리가 됩니다.

대출 기준금리란 대출금리를 정할 때 기준이 되는 금리를 뜻해요. KB국민은행 개인 대출에서 기준으로 삼는 금리는 크게 COFIX와 MOR 금리가 있어요. 

COFIX(Cost of Fund Index)는 국내 주요 8개 은행에서 판매한 수신상품*의 금리로 산출한 '자금조달비용지수'예요. 은행이 대출에 필요한 돈을 마련할 때는 예적금과 같은 수신상품 등을 통해 마련하는데요. 이 상품들의 금액과 금리를 종합적으로 계산한 게 바로 자금조달비용지수예요.

COFIX 금리는 기준으로 삼는 기간에 따라 신규취급액기준 COFIX, 신잔액기준 COFIX, 잔액기준 COFIX* 3가지로 구분됩니다.

단기 COFIX를 제외한 COFIX 금리는 전국은행연합회에서 매월 15일(공휴일인 경우 다음 영업일) 오후 3시에 발표해요. 단기 COFIX는 매주 3번째 영업일에 발표하고요.

은행은 한국은행에서 돈을 빌리거나 금융채*를 발행하는 방식으로도 대출에 필요한 자금을 마련해요. MOR 금리는 이렇게 은행이 시장에서 돈을 빌려올 때 지불하는 금리를 반영한 거예요. 그래서 '시장금리'라고도 불러요. 

MOR 금리는 대출 상품의 금리재산정주기에 따라 기준이 달라요

금융투자협회에서는 매주 MOR 금리를 발표하고 있어요. 내가 받은 대출의 금리재산정주기가 돌아왔다면, 그 주 은행에서 발표한 기준 금리에 따라 내 대출금리도 바뀌어요.

가산금리는 대출 취급을 위해 필요한 리스크 관리 비용, 법적 비용 등을 감안해 은행에서 추가하는 금리예요. 전국은행연합회의 '대출금리 체계의 합리성 제고를 위한 모범규준'에 따라 정해요.

우대금리는 고객의 거래 실적에 따라 적용되는 금리를 말해요. KB국민은행에서 제공하고 있는 대표적인 우대금리를 항목별로 자세히 알아볼게요. 단, 상품에 따라 (개별 계약에 의한 집단대출 등) 우대금리 항목과 적용 기준은 달라질 수 있습니다.

1. 신용카드 이용 실적 우대금리

KB국민카드에서 발급한 신용카드의 최근 3개월 이용실적에 따른 신용카드 이용실적 우대금리가 적용돼요. 이 때, 신용카드의 결제계좌가 KB국민은행 계좌여야 해요.

2. 급여(연금)이체 우대금리

상품에 따라 KB국민은행 계좌로 급여 또는 연금을 받으면 급여이체 우대금리를 받을 수 있어요. 건당 50만원 이상 전월말 기준 최근 3개월 동안 2번 이상 이체 내역이 있으면 실적으로 인정됩니다. 

이때 입금 받는 계좌에 반드시 '급여일'이 등록되어야 하는데요. 급여나 연금이 등록된 급여일*에 입금되어야 해요.

3. 자동이체 우대금리

KB국민은행 본인 계좌에서 아파트 관리비, 지로, 금융결제원 CMS, 펌뱅킹 자동이체가 3건 이상 있으면 자동이체 우대금리를 받을 수 있어요. 자동이체 우대금리는 통신비, 정수기 렌트비, 전기 요금 등 기관 및 사업자로 이체하는 건에만 적용되며, 개인 계좌 간 자동이체는 해당되지 않아요.

대출 신청일이 1일~10일 경우 '전전월말' 기준, 11일~말일인 경우에는 '전월말'을 기준으로 매월 3건 이상의 자동이체 출금 내역이 있어야 해요.

4. KB스타뱅킹 이용 우대금리

KB스타뱅킹을 이용하여 매월 1건 이상 돈을 이체한 실적이 확인되면 KB스타뱅킹 우대금리가 적용돼요.

5. 적립식 예금(30만원 이상) 실적 우대금리

적립식 예금(적금, 주택청약종합통장, 청약저축)계좌에 잔액 30만원 이상 가지고 있으면 적립식 예금 우대금리 혜택을 받아요.

6. 마이너스통장 우대금리

마이너스통장(한도대출)은 신용대출의 한 종류로 입출금 통장에 대출 한도를 설정해 자유롭게 돈을 빌리고 갚는 대출 계좌예요. 신용대출을 마이너스통장으로 받으면 거래 실적에 따라 받을 수 있는 '한도소진율'이라는 우대금리 항목이 한 가지 더 추가되는데요.

설정한 대출 한도 내에서 ▲한도소진율(지난 한 달 동안 빌려 쓴 금액)과 ▲개인별 신용등급 따라 한도소진율 우대금리가 적용돼요.

예를 들어, 신용등급이 1등급일 때 5천만원 한도 마이너스통장을에서 지난 달 4천만원 이상(80% 이상)을 사용했다면 우대금리 연 0.40%p를 적용받는 식이에요.

대출 실행일에 적용된 우대금리가 대출 만기까지 그대로 유지되는 건 아니에요. 우대금리는 이용 실적에 따라 적용되기 때문에 실적을 계속 유지해야 받을 수 있어요.

5가지 실적 연동형 우대금리*는 대출을 처음 받은 날로부터 3개월간 적용돼요. 이후에는 1개월 단위로 금리우대 실적 조건을 계속해서 충족했는지 확인하고 우대금리를 재산정합니다. 마이너스통장의 경우, 한도 소진율에 따른 우대금리는 대출 실행일 1개월 이후부터 1개월 단위로 재산정해요.

조건을 충족하지 못하면 우대금리 혜택이 제외돼서 그만큼 금리가 올라요. 대출을 받을 때 우대금리를 적용 받았다면 이용 실적이 잘 충족되고 있는지 주기적으로 확인해 보는 것이 좋아요.