3화. 보험업 비즈니스 전환 2) 사물인터넷(IoT) 기반 상품·서비스 개발

○ IoT는 보험업과 관련하여 고객 데이터 수집과 이를 통한 ①지수형(parametric) 보험 상품 개발 ②스마트홈과 연계한 리스크 예방 서비스 등에 활용될 수 있음

• (지수형 보험) 사전에 약속된 조건으로 지수에 따라 보상금이 결정되므로 리스크 측정과 평가가 중요하기 때문에 IoT로 수집된 다양한 정보를 활용해 상품 개발이 가능
• (사전 예방 서비스) 스마트홈과 연계하여 실시간으로 고객에게 위험을 알려주고, 장기적으로 고객의 안전 행동 습관을 유도함으로써 손실률을 낮출 수 있음

○ 객관적인 지표에 따라 보상이 결정되며, 특정 트리거(trigger)에 대한 보험사와 피보험자 간 정교한 사전 약속이 필요하기 때문에 리스크 측정과 평가가 중요

• 보험 사고 발생 시 사전에 정해진 금액을 지급하므로 보상이 투명하고, 별도의 손해사정 절차가 없어 신속한 보상이 가능

○ 기후 위기로 인한 재난 발생이 잦아짐에 따라 지수형 보험에 대한 개인 및 기업의 관심 증가

• 옥수수 농장 수확량, 항공기 지연 보상, 호텔 영업손실 등 다양한 형태의 상품 설계가 가능하고, 미국에서는 특히 기후 위기로 인한 손실이 커짐에 따라 날씨·지진·홍수 보험 등에 주목 

○ 영국의 인슈어테크 플러드플래시(FloodFlash)는 건물이나 주택에 부착된 센서로 침수의 깊이를 측정하여 범람 손실을 보장하는 지수형 보험을 제공

• (신속하고 유연) 전화 또는 웹사이트에서 계약 체결 후 사전에 정한 트리거에 따라 신속하게 보상이 이루어지며, 지급 방식 또한 고객이 자유롭게 선택할 수 있음
  - 보험금 지급 대상은 부지 수리 비용, 대체 거주지의 임대 비용, 재고 피해 보상 등 선택 가능

• (지수 선택 및 자동 클레임) 지수를 원하는 값으로 선택할 수 있고 트리거 발생 시에는 자동으로 보험금을 지급
  - 원하는 지수 수준을 선택하여 즉시 견적을 받을 수 있으며, 지수 수준이 결정되면 엔지니어가 방문하여 모바일 연결 센서를 설치
  - 센서에 의해 손실이 확인될 경우 클레임이 자동으로 시작되며 일반적으로 7일 이내 지급

• (대상) 기업 혹은 경영자가 보유한 기업 소유의 토지나 건물을 대상으로 하며, 이전에 홍수 사고나 클레임이 있었더라도 가입 가능

• (한도) 일반적으로 최대 보상금은 약 80억 원이며 그 이상 필요 시 개별 요청 및 협의

○ 스테이트팜(StateFarm)은 ‘예측(predict)’과 ‘예방(prevent)’를 최우선 과제로 추진하고 있으며 이를 위해 파트너사와의 협업을 진행

• 미국 통신사 디쉬(Dish)의 계열사인 팅(Ting)과 제휴하여 화재 예방 프로그램을 제공
  - 위험이 감지되면 ①고객에게 알리고 ②잠재적인 문제를 찾고 ③공인된 전기 기사를 연계

• 글로벌 보안업체 ADT와 협업하여 △주택 보험 △스마트홈 기술 투자 △손실 방지 및 예방 시스템 등 통합 솔루션을 제공
  - 스테이트팜은 2022년 접수된 보험금 청구 원인이 화재, 도난, 수해에 집중된 사실을 발견하고 이를 개선하기 위해 관련 기업과 협력 강화에 나섬

○ 인슈어테크 히포(Hippo)는 누수 및 화재 감지기, 동작 감지기 등 다양한 감지 시스템을 제공. 이 시스템을 설치하고 각 센서를 활성화한 고객은 보험료 할인을 받을 수 있음

• 히포의 CEO는 “최고의 보험 보장은 보상 청구를 필요 없게 만드는 것”이라고 말함