2화. 보험업 비즈니스 전환 1) 고객 행동 변화를 통한 리스크 완화

○ 전통적으로 보험은 고객의 삶과 밀접하지만 이용 빈도는 다른 금융 및 산업 대비 매우 낮음

• 보험 가입 후 질병·상해·파손 등 손실이 발생하거나, 보험금 청구·보험 계약 대출 등 특정 상황에서만 보험사에 연락하므로 보험사와 고객 간 커뮤니케이션 빈도는 매우 낮음

○ 반면 바이탈리티는 고객과 밀접한 관련성(relevance)을 유지하면서 접촉 빈도(frequency)를 높일 수 있는 접근 방법

• 이제까지 고객이 자발적으로 보험사에 개인 정보를 공유하는 보험 상품은 없었음

• 미국 보험사 존핸콕(Jonh Hancock)에서 도입 중인 바이탈리티는 건강 검진 결과, 신체 활동 데이터, 구매 데이터 등을 공유한 고객에게 혜택을 부여하며 동기부여
  
  - 바이탈리티는 남아프리카공화국 보험사 디스커버리(Discovery)가 개발한 프로그램으로 미국, 이탈리아, 싱가포르, 호주, 중국, 한국 등 20여 개국에 서비스되고 있음
  
  - 미국 바이탈리티는 산책, 진료, 건강한 음식 구입과 같은 건강 활동 수준에 따라 보험료 할인(최대 25%), 식료품·운동용품 할인, 아마존 프라임 멤버십 제공 등의 혜택을 제공³

○ 단체보험 전문 기업 유라이프(YuLife)⁴는 게임화된 앱을 도입하여 건강 관리 활동 참여율을 높임

• 걷기, 자전거 타기, 명상 등의 활동을 통해 얻은 통화(YuCoin)는 식료품, 운동용품, 쇼핑몰 상품권으로 교환하거나 ESG 캠페인 기부 등에 활용할 수 있음
  
  - 직원들끼리 자율적으로 팀을 구성해 서로 경쟁하고 기록을 공유함으로써 지속적인 참여를 유도하고 건강한 생활 습관을 장려함
  
  - 기업의 ESG 이니셔티브에 초점을 맞춘 캠페인 중 직원들이 선택하여 기부할 수 있음

• 기업의 복지 혜택과 건강 증진 서비스 등을 연계하여 직원 혜택 허브의 역할을 하는 유라이프 앱을 통해 직원들은 기업 복지와 웰빙 혜택을 이용할 수 있음

○ 손해보험사들은 텔레매틱스⁵  장치 또는 스마트폰 앱을 통해 운전자의 가속·감속, 급제동, 주행거리와 같은 주행 정보를 보험료에 반영하는 UBI보험(usage-based insurance)을 도입해 옴

• UBI보험 도입으로 기존 자동차보험보다 운전자 특성에 상응하는 위험률 산출이 가능
  - 이전까지 미국 자동차보험은 연령, 성별, 차종, 신용 점수 등 정보를 바탕으로 보험료를 산출
• 운전자가 안전한 운전 습관을 유지하는 경우 보험료 할인을 제공함으로써 운전자의 안전 운전을 유도하고 손해보험사의 자동차보험 손해율 관리에 기여

○ UBI보험은 운전 중 부주의한 행동 감지가 어렵다는 점에서 한계가 있으며, 운전자의 운전 부주의 행동까지 반영한 BBI보험(behavior-based insurance)이 확대됨

• 미국은 매년 운전 부주의 사고가 증가하고 있으며, 최근 4년간 30% 증가하여 리스크 관리 필요성이 높아짐. 특히 운전 중 스마트폰 사용이 크게 늘어남에 따라 이를 보험료 산정에 반영
• 미국 손해보험사 USAA는 BBI보험 프로그램 ‘세이프 파일럿(SafePilot)’을 통해 최대 30%의 보험료 할인 혜택을 제공⁶
  - 운전하는 요일과 주야간 운전 여부, 운행 거리, 운전 속도, 제동 습관, 운전 중 전화 통화 횟수 등 데이터를 통해 운전 행태를 모니터링