5화. 영국 지급결제시스템의 구조 및 참가 방식

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레볼루트의 영국 내 규제 관련 특징 및 상호비교를 통한 시사점

시리즈 총 6화

2023.04.10

읽는시간 4분

영국의 지급결제시스템은 거액결제시스템인 CHAPS와 기능별 여러 소액결제시스템으로 구성되어 있으며 레볼루트가 참가하고 있는 시스템은 소액결제시스템 중 FPS(Faster Payments Service)에 해당

FPS는 인터넷뱅킹 등을 통한 P2P 및 P2B 자금이체, 예약자금이체, 공과금 납부와 반복적인 자금이체 등 소액자금을 연중 24시간 실시간으로 처리하는 신속자금이체시스템(Fast PaymentSystem)⁸이며 2008년 구축·가동함

- FPS의 이체 상한액은 100만 파운드이며 참가기관은 동 금액 이내에서 자체적으로 자금이체 상한액을 설정할 수 있음(레볼루트는 25만 파운드를 한도로 운영)

* 참가기관간 청산내역은 영란은행이 운영하는 거액결제시스템인 CHAPS에 일중 3회 전송되어 최종적으로 결제가 처리

레볼루트는 영국에서 전자화폐기관으로 인가받은 후 2019년 10월에 FPS에 참가

- 2023년 3월말 기준 은행을 포함한 40여개 기관이 FPS에 참가 중이며 미국의 대표 모바일 지급결제 핀테크기업인 스퀘어(Square)도 참가기관으로 등록되어 있음

영국의 지급결제시스템 구조

'영국 지급결제시스템 구조'를 보여주는 이미지. 영국의 지급결제시스템은 '거액결제시스템'인 'CHAPS'와 기능별 여러 소액결제시스템으로 구성되어 있으며 레볼루트가 참가하고 있는 시스템은 '소액결제시스템' 중 'FPS'(Faster Payments Service)에 해당.

자료: 한국은행(작성자 재구성)

영국의 지급결제시스템 참가 방식은 지급결제시스템과의 직접 연결(Directly Connected) 및 영란은행(중앙은행) 결제계좌 보유 여부에 따라 4가지로 구분됨

직접참가: 영란은행의 결제계좌를 보유하여 직접 결제하며, 자체적인 전산인프라를 기반으로 지급결제시스템에 참가

직접연결·직접결제: 영란은행의 결제계좌를 보유하여 직접 결제하며, Aggregator(중계회사)⁹가 제공하는 게이트웨이를 활용하여 지급결제시스템에 참가

직접연결·간접결제: 영란은행의 결제계좌를 직접 보유하지 않고 결제대행기관을 통해 결제하며, Aggregator(중계회사)가 제공하는 게이트웨이를 활용하여 지급결제시스템에 참가

간접참가: 영란은행의 결제계좌와 전산인프라를 모두 대행기관(Indirect Access Provider)을 통해 제공받으며 지급결제시스템에 간접적으로 참가

레볼루트는 직접연결·직접결제(DCSP) 방식으로 FPS에 참가
- 소규모 핀테크기업은 비용을 절감하기 위해 간접참가를 선호하는 반면, 중대형 핀테크기업은 대부분 영란은행의 결제계좌를 보유하는 직접연결·직접결제(DCSP) 방식을 도입

영국의 지급결제시스템 참가방식

'영국 지급결제시스템 참가방식'을 보여주는 이미지. '지급결제시스템과의 직접 연결'(Directly Connected) 및 '영란은행(중앙은행) 결제계좌 보유 여부'에 따라 4가지로 구분. 직접참가, 직접연결·직접결제, 직접연결·간접결제, 간접참가로 나뉨.

자료: 한국은행(작성자 재구성)

한국은 영국과 달리 게이트웨이 서비스를 제공하는 Aggregator(중계회사)가 존재하지 않으므로 국내 지급결제시스템 참가 방식은 ‘직접참가(Direct Access)’와 ‘간접참가(Indirect Access)’로 구분할 수 있음

- 고객에게 계좌서비스를 제공 중인 은행권, 상호금융권 및 금융투자회사(개인부문 한정)는 중계회사나 대행기관을 거치지 않고 지급결제시스템에 직접 참가

- 반면, 계좌서비스를 제공하지 못하는 비은행권과 전자금융업자(빅테크·핀테크)는 대행기관(대부분 은행)을 통해 지급결제업무를 수행 중이며 대행기관에 수수료를 지급

⁸ 신속자금이체는 지급인의 지급지시와 수취인의 지급수취가 거의 실시간으로 이루어지면서 연중 24시간 이용 가능한 지급결제 서비스

⁹ 지급결제시스템 참가를 희망하지만 전산인프라를 갖추지 못한 기관에 대해 게이트웨이(PSP의 시스템과 중앙 인프라를 연결) 공유를 통한 지급결제 인프라 접근이 가능하도록 서비스를 제공하는

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