예금 만기, 재예치할까? 다른 상품으로 옮길까? 판단 기준 3가지

예금은 만기일이 지났다고 해서 바로 해지되지 않아요. 가입할 때 정한 만기 처리 방식에 따라 자동으로 해지될 수도 있고, 별도로 처리하지 않으면 만기된 자금이 계좌에 그대로 남아 있을 수도 있어요. 자동 재예치를 설정했다면 만기일에 다시 예치되고요.

어떤 방식으로 처리되느냐에 따라 적용되는 금리도 달라져요. 만기 후에도 돈이 그대로 남아 있다면 가입 당시 약정한 금리가 아닌 ‘만기 후 금리’가 적용돼요. 만기 후 금리는 상품 및 만기 후 지난 기간에 따라 달라지는데요. 일반적으로 기존 약정금리보다 낮기 때문에, 만기된 예금을 그대로 두면 기대했던 것보다 이자를 적게 받을 수 있어요.

반면 자동 재예치를 설정했다면 만기일에 별도로 가입하지 않아도 예금이 다시 예치돼요. 다만 처음 가입했을 때의 금리가 그대로 유지되는 것은 아니에요. 재예치 시점에 적용되는 금리로 다시 예치되기 때문에, 만기 전에 금리를 확인해 보는 게 좋아요.

예금 만기 후에는 기존 상품에 재예치하거나 다른 예금 상품으로 옮길 수 있어요. 어느 쪽이 유리한지는 금리 수준, 자금 사용 계획, 예금자 보호 한도 초과 여부를 기준으로 판단할 수 있어요. 각 기준을 살펴보고 내 상황에 맞는 재예치 방법을 찾아 보세요.

예금을 재예치할 때는 처음 가입했을 때의 금리가 아니라, 재예치 시점의 금리가 적용돼요. 금리가 내려갔다면 처음 가입했을 때보다 낮은 금리가, 금리가 올랐다면 더 높은 금리가 적용될 수 있어요. 이처럼 예금금리는 시기에 따라 달라지기 때문에, 재예치하기 전에 현재 금리를 확인하는 게 중요해요.

다만 같은 시점이라도 은행과 상품에 따라 적용되는 금리가 다를 수 있어요. 따라서 기존 상품의 재예치 금리와 다른 예금 상품의 금리를 비교해 보세요. 이때 우대금리 조건까지 확인해, 실제로 적용받을 수 있는 금리를 기준으로 선택하는 게 좋아요.

예금 재예치 여부는 만기 후 자금 사용 계획에 따라서도 달라져요. 금리가 높은 상품이라도 만기 전에 해지하면 약정금리보다 낮은 ‘중도해지 금리’가 적용돼 예상보다 이자를 적게 받을 수 있어요. 따라서 자금이 필요한 시점을 고려해 예금 기간을 정하고 인출 조건도 확인해 보세요.

일부 출금이 가능한 예금은 전체를 해지하지 않고 필요한 금액만 꺼내 쓸 수 있어요. 다만 상품에 따라 출금 횟수와 금액, 적용금리 등이 다를 수 있으므로 ‘분할인출’ 조건을 미리 확인하는 것이 좋아요.

또한 목돈을 사용하는 시점이 서로 다르다면 자금을 나누어 예치하는 방법도 있어요. 쓰는 시점에 맞춰 만기를 다르게 설정하면, 필요한 때에 중도해지 없이 자금을 받을 수 있어요.

예금자 보호 한도는 금융회사가 영업정지나 파산 등으로 예금을 돌려주지 못할 때 보호받을 수 있는 최대 금액이에요. 2025년 9월 1일부터 보호 대상 상품의 원금과 소정의 이자를 합해 금융회사별 1인당 1억원까지 보호돼요.

만기된 예금을 재예치할 때는 같은 금융회사에 가입한 다른 보호 대상 상품까지 합산해 예금자 보호 한도를 넘는지 확인해 보세요. 한도를 초과할 것으로 예상된다면 여러 금융회사에 나눠 예치하는 방법을 고려할 수 있어요. 반대로 한도 이내라면 굳이 예금을 나눠 예치할 필요는 없고, 금리와 자금 사용 계획을 중심으로 재예치를 결정하면 돼요.

예금 만기 후에도 돈을 그대로 두면 약정금리가 아닌 만기 후 금리가 적용돼요. 반면 자동 재예치*를 설정하면 만기 시점에 예금이 자동으로 다시 예치돼요. 이때는 재예치 시점에 적용되는 금리를 기준으로 이자가 다시 계산됩니다.

그렇다면 2,000만원을 만기 후 1년 동안 그대로 두는 경우와 재예치하는 경우, 받을 수 있는 이자는 얼마나 차이날까요?

직장인 A씨는 2,000만원을 KB Star 정기예금에 1년 동안 예치했고, 곧 만기를 앞두고 있어요. 당시 가입 금리는 연 2.15%(세전)라고 가정할게요.

만기 후 1년 동안 그대로 두는 경우와, 같은 상품에 1년간 다시 예치하는 경우를 비교해 볼게요.

예금 재예치 방법은 만기 후 직접 새로운 예금에 가입하거나, 미리 자동 재예치를 설정해 두는 방법이 있어요. 단, 자동 재예치는 모든 상품이 가능한 것은 아니라서, 가입한 상품에서 지원하는지 먼저 확인해야 해요.

직접 재예치는 만기 시점에 여러 상품의 금리와 가입 기간을 비교한 뒤 재예치할 상품을 선택하고 싶을 때 적합해요. 반면 자동 재예치는 만기일을 따로 챙기지 않고, 같은 상품으로 목돈을 계속 운용하고 싶을 때 편리해요. 다만 자동 재예치를 선택했더라도 재예치 시점의 금리가 적용되므로, 만기 전에 기존 상품의 금리와 다른 상품의 조건을 비교해 보는 게 좋아요.

이자를 생활비 등으로 쓰고 싶다면 원금만 재예치하는 방식을, 당장 사용할 계획이 없다면 원금과 이자를 모두 재예치하는 방식을 고려할 수 있어요.

또한 가입 후 금리나 자금 사용 계획이 달라졌다면, 만기 전날까지 KB스타뱅킹에서 만기 방식을 변경할 수 있어요.  다만 자동 재예치 시에는 재예치 시점의 금리가 적용되므로, 만기 전에 적용금리를 확인하는 것이 좋아요.

만기된 예금은 재예치 여부를 정하는 데서 끝나지 않고, 이후 자금 계획에 맞게 운용하는 것도 중요해요. 예금 가입부터 만기 방식 변경까지 한곳에서 관리되는지, 필요할 때 직접 상담받을 수 있는지도 살펴보세요.

KB Star 정기예금의 경우, KB스타뱅킹에서 비대면으로 관리하는 방법과 지점에서 직접 상담받는 방법을 모두 이용할 수 있어요.

KB스타뱅킹을 이용하면 예금 가입부터 만기 관리까지 한곳에서 진행돼요. 만기일에 예금을 해지할지 자동으로 재예치할지 미리 설정할 수 있고, 만기 전에 금리나 자금 사용 계획이 달라졌다면 필요한 방식으로 간편하게 변경할 수 있어요.

한편 만기된 목돈을 어떻게 운용할지 고민된다면 지점에서 직접 상담받아 보세요. 상품별 금리와 가입 조건을 비교하고, 자금 사용 계획에 맞는 상품과 예치 기간을 정하는 데 도움을 받을 수 있어요.