사회초년생 돈 모으는 법 | 상황별 예금 적금 선택 가이드

사회초년생이 예금과 적금을 고를 때는 현재 가진 자금과 앞으로 들어올 소득을 어떻게 저축할지부터 생각해 보세요. 매달 들어오는 소득으로 목돈을 만들고 싶다면 적금을, 이미 모아 둔 돈을 일정 기간 맡겨 이자를 받고 싶다면 예금을 고려할 수 있어요.

저축 방식을 정했다면 소득이 얼마나 안정적인지, 얼마 동안 꾸준히 저축할 수 있는지, 돈을 언제 사용할 계획인지에 따라 상품을 비교하면 돼요. 적금은 매달 저축할 수 있는 금액과 우대금리 및 중도해지 조건을, 예금은 가입 기간과 자금 사용 시점을 중심으로 살펴보세요. 내 상황에 따라 어떤 조건을 먼저 확인해야 하는지 알아볼게요.

이제 막 월급을 받기 시작한 신입사원이라면 매달 얼마를 저축해야 할지 고민될 수 있어요. 적금은 가입 기간 동안 일정 금액을 납입해야 하기 때문에, 처음부터 많은 금액을 저축하기보다 월급과 생활비를 고려해 꾸준히 납입할 수 있는 금액으로 정하면 좋아요. 여기에 내가 받을 수 있는 우대금리 조건까지 확인하면 조금 더 높은 금리를 적용받을 수 있죠.

신입사원은 매달 정해진 날짜에 월급이 들어와 적금으로 꾸준히 저축하기 좋아요. 다만 입사 초기에는 매달 고정적으로 나가는 돈이 얼마인지 아직 파악하지 못한 경우가 많은데요. 첫 월급을 받은 뒤 1~2개월 동안 실수령액에서 주거비, 식비, 교통비, 통신비 등이 얼마나 나가는지 확인하고 적금 납입 금액을 정해 보세요.

또한 사회생활을 시작하면 경조사비나 모임비처럼 비정기적인 지출도 늘어나기 쉬워요. 이러한 지출을 고려하지 않고 납입 금액을 높게 잡으면 중간에 적금을 해지하게 될 수도 있으니, 가입 기간 동안 무리 없이 납입할 수 있는 금액을 정하는 것이 좋아요.

적금 상품에 표시된 최고금리는 기본금리에 최대 우대금리를 적용했을 때 받을 수 있는 금리예요. 우대금리 조건을 충족하지 못하면 실제 적용되는 금리는 이보다 낮아질 수 있어요.

신입사원이라면 먼저 급여와 관련된 우대금리 조건이 있는지 살펴보세요. 일정 기간 이상 급여를 받거나, 매월 일정 금액 이상의 급여가 입금되면 우대금리를 주는 상품도 있어요. 현재 급여를 받는 은행에서 이러한 조건을 충족할 수 있는 적금이 있는지 확인해 보세요.

그 외에도 카드 이용 실적, 자동이체, 첫 거래 고객 여부 등을 조건으로 우대금리를 제공하는 상품도 있어요. 본인이 이미 이용하고 있는 서비스인지, 우대금리 조건을 무리 없이 충족할 수 있을지 따져보고 상품을 선택하세요.

인턴이나 계약직처럼 근로 기간이 정해져 있다면 적금도 계약 종료 시점을 고려해 선택하는 게 좋아요. 계약이 끝나면 소득이 끊길 수 있으므로 만기와 납입 금액을 계약기간과 소득에 맞춰 정하고, 짧은 가입 기간에 맞는 우대금리 조건도 살펴봐야 해요.

인턴이나 계약직이라면 적금 만기도 계약이 끝나기 전에 돌아오게끔 정하는 것이 좋아요. 계약이 끝난 뒤 소득이 끊기면 매달 납입하기가 어려울 수 있고, 만기 전에 해지하면 약정한 이자를 다 받지 못할 수 있기 때문이에요.

근로계약 기간에 맞춰 적금 만기일을 정했다면, 상품의 최고금리만 보기보다 가입 기간 안에 우대금리 조건을 충족할 수 있는지 확인해 보세요.

급여이체나 카드 사용 실적처럼 일정 기간 이상 유지해야 하는 조건은 가입 기간이 짧을수록 충족하기 어려워, 우대금리를 받지 못할 수도 있어요. 반면 자동이체 등록이나 첫 거래 고객 여부처럼 짧은 기간에도 충족할 수 있는 조건을 우대금리로 제공하는 상품도 있어요.

프리랜서처럼 수입이 일정하지 않다면, 수입이 적은 달에도 부담 없이 적금에 납입할 수 있는 금액으로 저축 계획을 세워 보세요. 수입 상황에 따라 납입 금액이나 시기를 조절할 수 있는 상품인지도 함께 살펴보면 좋아요.

프리랜서는 월마다 수입이 달라서 평균 수입을 기준으로 납입 금액을 정하면 수입이 적은 달에 부담이 될 수 있어요. 따라서 최근 몇 개월간의 수입을 살펴보고, 수입이 적은 달에도 무리 없이 납입할 수 있는 금액으로 정해 보세요.

이때는 통장에 들어온 금액을 모두 저축 가능한 수입으로 보기보다 세금과 보험료로 나갈 돈도 함께 고려해야 해요. 프리랜서 소득은 보통 3.3%가 원천징수된 뒤 들어오지만, 다음 해 5월 종합소득세를 신고할 때 세금을 추가로 내야 할 수도 있어요. 국민연금과 건강보험료를 직접 납부해야 하는 경우도 있으니, 이러한 비용을 제외하고 남은 금액에서 납입 금액을 정하는 것이 좋아요.

수입이 일정하지 않다면 매달 같은 금액을 납입하는 ‘정액적립식’ 적금보다 납입 금액과 시기를 자유롭게 정할 수 있는 ‘자유적립식’ 적금을 고려해 보세요. 수입이 적은 달에는 적게, 많은 달에는 더 많이 납입할 수 있어 소득 변화에 맞춰 저축하기 좋아요.

다만 상품마다 최소 납입 금액과 월 납입한도가 다르니, 원하는 금액을 원하는 시기에 저축할 수 있는지 미리 확인하세요.

취업 전에 모아둔 돈이 있거나, 성과급이나 상여금처럼 비정기적으로 생긴 목돈이 있다면 예금을 활용해 볼 수 있어요. 예금은 목돈을 한 번에 맡기는 상품인 만큼, 언제 목돈이 필요한지 생각하고, 자금이 필요한 시점에 맞춰 가입 기간과 금액을 정하는 것이 중요해요.

사회초년생이 목돈을 예금에 맡길 때 어떤 점을 고려해야 하는지 알아볼게요.

사회생활을 시작하면 독립을 위한 보증금이나 이사비, 출퇴근용 차량 구입비처럼 목돈이 필요한 일이 생길 수 있어요. 가까운 시일 내에 사용할 가능성이 있는 돈까지 예금에 넣으면 필요할 때 중도해지해야 할 수도 있죠.

예금도 적금처럼 만기 전에 해지하면 약정한 금리보다 낮은 중도해지 금리가 적용되는 경우가 일반적이에요. 따라서 당분간 사용하지 않아도 되는 금액만 예금에 맡기고, 자금이 필요한 시점에 맞춰 가입 기간을 정해 보세요. 예를 들어 1년 뒤 이사할 계획이라면 이사 전에 만기가 돌아오는 예금을 고르면 돼요.

성과급이나 상여금처럼 목돈이 생겼을 때 하나의 예금에 전액을 맡기면, 일부 금액만 필요해도 예금 전체를 해지해야 할 수 있어요. 목돈을 여러 예금에 나눠 가입하거나 만기를 다르게 설정하면, 필요한 금액만 만기에 맞춰 사용할 수 있죠.

예를 들어 6개월 뒤 여행 비용으로 쓸 돈과 1년 뒤 이사 보증금으로 사용할 돈이 있다면, 각각 6개월 만기와 1년 만기 예금으로 나눠 맡길 수 있어요. 자금이 필요한 시점에 맞춰 만기를 나누면 필요한 돈은 제때 사용하고, 나머지 목돈은 만기까지 예금으로 운용이 가능해요.

사회초년생은 금융생활을 시작한 지 얼마 되지 않아 예적금 상품을 비교하고 고르는 일이 낯설 수 있어요. 기본금리뿐 아니라 우대금리 조건과 상품별 혜택까지 살펴봐야 해서, 어떤 상품이 내 상황에 맞는지 판단하기 어려울 때도 있고요.

KB스타뱅킹에서는 예적금 상품 22가지(2026.10.13. 기준)를 한눈에 비교하고 가입할 수 있어요. 첫 거래 고객에게 우대금리를 주는 상품부터 내가 충족할 수 있는 우대금리 조건을 직접 고르는 적금까지, 거래 경험과 저축 방식에 맞춰 다양한 상품을 살펴볼 수 있죠.

또한 예금과 적금은 예금자보호법에 따라 원금과 소정의 이자를 합해 1인당 최고 1억원까지(본 은행의 여타 보호상품과 합산) 보호받을 수 있어요.

사회생활을 처음 시작하는 만큼, 본격적인 첫 저축도 내 상황에 맞는 예금과 적금을 골라 차근차근 시작해 보세요.