원금 지키며 저축하고 싶다면? 적금, 예금, ELD 선택 가이드

원금을 지키면서 안정적으로 자산을 불리고 싶다면 적금, 예금, ELD를 고려해볼 수 있어요.

매달 조금씩 모아 목돈을 만들고 싶다면 적금, 이미 모아둔 목돈을 안전하게 굴리고 싶다면 예금이 적합해요. 여기에 원금은 지키면서 주가지수 움직임에 따라 이자가 결정되는 상품을 찾는다면 ELD도 선택지가 될 수 있어요.*

적금은 정해진 기간 동안 매달 일정 금액을 나눠 저축해 목돈을 만드는 상품이에요. 처음부터 큰 금액을 한 번에 넣을 필요가 없어, 매달 조금씩 모아 목표 자금을 만들고 싶은 분께 적합해요.

적금은 납입 방식에 따라 매달 같은 금액을 넣는 ‘정액적립식’과 자유롭게 금액을 조절할 수 있는 ‘자유적립식’으로 나뉘어요. 또한 적금은 상품마다 우대금리 조건이 다양하기 때문에 내 소득 흐름과 저축 방식, 주거래 조건 등을 고려해 상품을 선택하면 좋아요.

예금은 목돈을 한 번에 넣고 정해진 기간 동안 맡겨 이자를 받는 상품이에요. 처음부터 일정 금액을 예치해야 하기 때문에, 이미 모아둔 목돈을 안전하게 굴리고 싶은 분께 적합해요.

예금의 예치 기간은 상품에 따라 1개월부터 수년까지 다양하게 선택할 수 있고, 기간이 길수록 대체로 금리가 높아지는 구조예요. 따라서 목돈을 언제 다시 사용할지, 얼마나 오래 맡길 수 있는지를 고려해 가입 기간을 정하는 것이 좋아요.

만기 이후에는 재예치하거나 원금과 이자를 찾아 사용하는 등 자금을 어떻게 운용할지 결정할 수 있어요.

ELD(지수연동예금)는 예금자보호법에 따라 원금을 보장하면서, 이자는 코스피200 같은 주가지수 움직임에 따라 결정되는 상품이에요. 일반 예금보다 높은 수익을 기대할 수 있지만, 지수 움직임에 따라 실제 적용되는 수익률은 달라질 수 있어요.

따라서 원금 보장을 중요하게 생각하면서 주가지수 움직임에 따른 수익을 기대한다면 ELD를 고려해 볼 수 있어요. 다만 상품마다 연동되는 지수와 수익구조가 다르고, 만기 전에 해지하면 중도해지수수료가 발생해 원금 손실이 생길 수 있으니 가입 전 상품별 조건을 꼭 확인해야 해요.

특히 낙아웃이 포함된 ELD는 기초자산이 하락 또는 크게 상승하는 경우 최저금리가 적용될 수 있습니다.

정기예금은 목돈을 안정적으로 운용하면서 약정된 금리를 적용받고 싶을 때 활용하기 좋아요. 가입 시점에 금리가 정해져 만기에 받을 이자를 미리 예상할 수 있고, 예치 기간 동안 시장 상황에 따라 수익이 달라지지 않기 때문이에요.

정기예금에 가입할 예정이라면 예치할 금액과 가입 기간을 먼저 확인해 보세요. 중도해지할 가능성이 있다면 중도해지 시 적용되는 금리와 불이익도 함께 살펴봐야 해요. 상품에 따라 제공되는 편의 기능이 다를 수 있으니 나에게 필요한 기능이 있는지도 알아 보세요.

내가 맡길 수 있는 금액과 자금이 필요한 시점을 고려해 예치 금액과 가입 기간을 정해 보세요. 가입 기간에 따라 적용되는 금리가 달라질 수 있으니 기간별 금리도 함께 확인하는 것이 좋아요.

정기예금을 만기 전에 해지하면 약정된 금리보다 낮은 중도해지금리가 적용될 수 있어요. 자금이 필요한 시점이 정해져 있다면 만기까지 유지할 수 있는 기간인지 확인해 보세요.

정기예금은 상품에 따라 자동재예치, 분할인출 등 다양한 기능을 제공해요. 만기 후 재예치할 계획이 있거나, 예치 기간 중 목돈을 사용할 가능성이 있다면 나에게 필요한 기능이 있는 상품인지 살펴 보세요.

ELD는 정기예금과 달리 금리가 확정된 것은 아니지만, 원금을 보장하면서 지수 움직임에 따라 수익이 결정되는 상품이에요. 주식이나 펀드처럼 시장 변동에 직접 영향을 받는 투자상품보다 안정적으로 자산을 운용하면서 추가 수익을 기대해 볼 수 있어요.

ELD에 가입할 예정이라면 만기가 됐을 때 수익이 어떻게 결정되는지 먼저 확인해 보세요. 어떤 지수에 연동되는지, 지수가 오를 때와 내릴 때 중 어떤 경우에 수익이 발생하는지도 함께 살펴봐야 해요. 중도해지 시 원금 손실 가능성이 있는지도 확인해야 하고요.

ELD는 만기 시점의 기초지수 움직임에 따라 수익률이 달라져요. 지수가 어느 구간에 있을 때 얼마의 수익률이 적용되는지 상품별 조건을 확인해야 해요.

특히 낙아웃 옵션이 포함된 ELD는 만기 시점의 기초지수 움직임과 상관없이, 관찰기간^* 중 일별 종가 기준으로 기초자산이 하락 또는 크게 상승하는 경우 최저금리가 적용될 수 있습니다.

ELD는 KOSPI 200 등 연동되는 지수에 따라 수익이 결정되는 방식이 상품마다 달라요. 지수가 오를 때 수익이 나는 구조인지, 내릴 때도 수익 기회가 있는지 확인하고 내가 예상하는 시장 흐름에 맞는 상품인지 살펴 보세요.

ELD는 만기까지 유지해야 원금이 보장돼요. 만기 전에 중도해지하면 이자를 받지 못할 뿐 아니라, 예치 기간에 따른 중도해지수수료가 원금에서 차감돼 원금보다 적은 금액을 받을 수 있어요.

적금으로 먼저 목돈을 만든 뒤, 그 돈을 정기예금이나 ELD에 넣으면 최종적으로 얼마를 받을 수 있을까요?

KB스타적금Ⅲ에 1년간 매달 30만원씩 저축해 만든 목돈을 정기예금과 ELD에 각각 1년간 예치하는 경우를 예시로 비교해 볼게요.

KB스타적금Ⅲ에 매달 30만원씩 1년간 연 이율 5%^*(세전, 2026.09.11 기준)로 저축하면, 일반과세 적용 시 원금과 이자를 포함해 약 368만원을 받을 수 있어요.

적금으로 만든 목돈 368만원을 기본이율 연 2.4%(세전, 2026.09.11 기준)인 정기예금에 1년간 예치하면, 세전 이자는 88,320원이에요. 일반과세 적용 시 만기에는 약 375만원을 받을 수 있어요.

적금으로 만든 목돈 368만원을 아래와 같은 수익 구조를 가진 ELD에 1년간 예치한다고 가정해 볼게요. ELD는 정기예금과 달리 지수 움직임과 상품 조건에 따라 만기 수익률이 달라져요.

따라서 이 예시에서는 368만원을 ELD에 1년간 예치할 경우, 지수 움직임에 따라 만기 후 받을 수 있는 금액이 약 377만 2,000원~377만 7,000원이에요.

동일한 금액인 368만원을 1년간 운용하더라도 어떤 상품을 선택하느냐에 따라 만기에 받는 금액은 달라질 수 있어요.

앞서 살펴본 예시에서 정기예금은 약 375만원^*, ELD는 지수 움직임에 따라 적용되는 금리가 달라져 약 377만 2,000원~377만 7,000원^**을 받을 수 있어요.

다만 ELD는 상품별 최저보장금리, 참여율, 낙아웃 조건 등에 따라 수익 구조와 만기 수령액이 달라질 수 있으니 상품별 조건을 꼭 확인하세요.

원금 손실에 대한 걱정 없이 안전하게 저축하고 싶다면 적금, 예금, ELD^*처럼 원금과 이자를 안정적으로 관리할 수 있는 상품을 선택하는 게 좋아요.

하지만 다양한 상품 중에서 나에게 맞는 상품을 어떻게 찾아야 할지 고민될 수 있는데요. 금리뿐 아니라 우대 조건, 가입 기간, 납입 방식처럼 함께 살펴봐야 할 조건도 다르기 때문이에요.

KB스타뱅킹에서는 예적금 상품 20가지^*를 한눈에 비교하고, 나의 저축 목적과 자금 상황에 맞는 상품을 찾아 가입할 수 있어요. 예를 들어 사회초년생이라면 거래 이력이 많지 않아도 우대금리 조건을 충족할 수 있는 상품을 선택하거나, 다양한 우대금리 혜택을 직접 선택하고 조합하는 맞춤형 적금 상품을 고를 수도 있죠.

스마트폰으로 상품을 비교하거나 가입하는 것이 어렵다면 가까운 KB국민은행에 방문해 직원과 직접 상담해 보세요. KB국민은행은 전국 곳곳에 지점을 운영하고 있으며, 오전 9시부터 오후 6시까지 이용할 수 있는 ‘여섯시은행’도 전국에 72개 지점^*이 있어요.