스트레스 DSR 3단계, 7월부터 시행 예정이에요!

스트레스 DSR 제도 이해하기
2025.02.14

읽는시간 4

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팬데믹 동안의 저금리 기조로 가계부채 규모가 많이 늘자 정부는 대출 규제를 위해 2024년 2월부터 스트레스 DSR 제도를 시행했어요. 주택담보대출을 시작으로 24년 9월에는 신용대출에도 스트레스 DSR을 적용했는데요. 올해 7월부터는 스트레스 DSR 3단계 시행으로 대출규제가 더욱 강화될 예정입니다.

 

스트레스 DSR이 무엇인지, 스트레스 DSR 3단계가 적용되면 대출 한도가 얼마나 줄어드는 것인지 함께 알아볼까요?

7월부터 스트레스 DSR 3단계가 시행될 예정이다.

스트레스 DSR이란?

✔️ DSR

금융기관은 대출 한도를 정할 때, DSR을 적용해요. DSR(총부채원리금상환비율)은 돈을 빌리는 사람(차주)의 연 소득에서 매년 갚아야 하는 원리금(차주가 보유한 모든 대출의 원금+이자)이 차지하는 비율을 말해요.

 

1금융권에서 총 대출액이 1억 원을 초과(대출 신청금액 포함)하는 사람이 가계대출을 받는 경우에는 DSR 비율이 40%를 넘지 않도록 제한하고 있어요.

✔️ 스트레스 DSR

스트레스 DSR은 원리금 상환액을 산정할 때 금리 상승의 가능성을 미리 반영하여 계산하는 제도예요. 시중 금리에 따라 이자가 늘어나거나 줄어드는 금리 변동형 대출은 대출 이용 기간 동안 금리가 올라 원리금이 증가할 수 있기 때문에 실제 대출 금리에 일정 수준의 스트레스 금리를 더해 계산해요.

DSR(총부채원리금상환비율) 계산은 금융회사 가계대출의 연간원리금상환액을 연간소득으로 나눈 비율이다. 연간원리금상환액 산정 시 기존 DSR 계산방법에서는 실제대출금리를 기준으로 산정하고, 스트레스 DSR 적용 시 실제대출금리에 스트레스 금리를 가산한 기준으로 DSR을 산정한다.

출처: 금융위원회

스트레스 DSR 단계별 시행

스트레스 DSR 3단계 한눈에 보기

스트레스 DSR 시행 내용

구분 1단계 2단계 3단계
시행
시기
'24.2.26
이후
'24.9월 '25.7월
(예정)
은행권 주택담보
대출
주택담보
대출
+ 신용대출
주택담보
대출
+ 신용대출
+ 기타대출
2금융권 - 주택담보대출

출처: 금융위원회

스트레스 금리는 단계별로 시행돼요. 24년 8월말까지는 25%, 24년 9월부터는 50%가 적용되었고, 2025년 7월부터는 100% 적용될 예정이에요.

 

스트레스 DSR 3단계가 시행되면 주택담보대출, 신용대출 뿐만 아니라 기타대출까지 적용 범위가 확대돼요. 2금융권도 동일한 내용이 적용되며 대출 규제가 더 강화될 것으로 보여요.

스트레스 금리 계산 방법

2025년 6월 말까지 적용되는 스트레스 금리는 0.75%*입니다. (2단계 적용)

*단, 은행권 수도권 주택담보대출의 경우 1.20%

스트레스 금리는 최고금리에서 현재 금리를 뺀 값으로 정해져요. 단, 일정한 수준의 하한(1.5%)~상한(3.0%)을 부여하고 있어요. 

  • [스트레스금리] = [최고금리] – [현재금리] 
  • [최고금리] : 과거 5년 내 가장 높았던 수준의 가계대출 금리 
  • [현재 금리] : 현 시점(매년 5월, 11월 기준) 금리

산정된 스트레스 금리 0.75%는 과거 5년간 최고 금리 5.64%와 현재 금리 4.79%을 기준으로 계산되었어요. 두 금리의 차는 0.85%로 스트레스 하한 금리 1.5%를 적용해요. 현재는 2단계 기준으로 50%만 반영되어 0.75%*로 산정됐어요.

* 은행권 수도권 주택담보대출은 80% 반영하여 1.2%

스트레스 DSR과 대출 한도

스트레스 DSR 적용 후 대출 한도 산정 시에는 스트레스 금리가 더해진 금리를 기준으로 대출 한도를 평가하게 되어 대출 한도가 줄어들어요.

연소득 1억원인 차주

스트레스 DSR 단계별 대출 한도 변화

구분 변동
금리
혼합형
(5년)
주기형
(5년)
도입 이전 6.58억
1단계
('24.2.26~8.31)
6.3억 6.41억 6.49억
2단계 
('24.9월~)
수도권 5.74억 6.06억 6.31억
비수도권 6.04억 6.24억 6.41억
3단계
('25.7월~(예정))
5.56억 5.94억 6.25억

출처: 금융위원회

 

※ 30년 만기, 분할상환, 대출이자 4.5% 가정

※ 수도권, 비수도권은 담보 물건지 주소 기준

※ 은행권 주택담보대출 외 다른 대출이 없다는 전제하에 산출된 한도이며, 차주 상황에 따라 구체적인 한도 변동 가능

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연 소득이 1억원인 사람은 스트레스 DSR 적용 전 6.58억까지 대출 한도가 나오지만, 스트레스 금리 반영 비율이 100%가 되는 2025년 7월(예정)에는 대출 한도가 5.56억으로 1억원가량 줄어듭니다.

 

대출을 받을 예정이라면, 스트레스 DSR을 고려해 자금조달 계획을 세워보세요!

이 콘텐츠는 2025년 2월 14일 기준으로 작성되었으며, 금융위원회의 자료를 참고했습니다.

 

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