해외 혁신 사례: 고객 행동을 관리하는 디스커버리의 MHYD 모델

○ ‘바이탈리티 헬스(Vitality Health)³’로 널리 알려진 남아프리카공화국 보험사 디스커버리(Discovery)는 고객의 운전 습관 데이터를 활용하여 보험료 할인 외에 주유비 할인과 같은 실질적인 혜택을 제공하고, 자동차 자산가치 상승 등 다양한 프로그램과 유기적으로 연계하여 고객의 안전운전에 대한 동기를 극대화

• 디스커버리가 개발한 ‘공유가치(Shared Value)’ 모델은 고객, 보험사, 그리고 사회 전체의 이익에 기여하는 선순환 구조 창출을 목표로 함
• 고객의 안전운전이라는 행동을 ①(단기) 일상적 운전 습관 보상 ②(중기) 다른 금융 생활과 연계한 추가 보상 ③(장기) 자동차의 자산가치 향상 등 다차원적 혜택으로 보상

① 바이탈리티 드라이브(Vitality Drive)

• 고객의 운전 습관을 분석하고 등급에 상응하는 보상을 제공하는 행동경제학 기반의 자동차보험 프로그램
  
  
• 고객의 운전 행태에 따라 바이탈리티 드라이브 포인트(Vitality Drive Point)를 부여하고 누적된 포인트를 기반으로 책정되는 운전 등급에 따라 다양한 형태의 보상을 제공
  
  - 일일 운전 점수⁴와 월간 주행거리, 야간 운전 및 차량 안전 점검 여부, 무사고 경력 등을 점수화하여 운전 등급을 매달 산출
  
  - 운전 등급에 따라 자동차 보험료 할인 혜택을 제공하고, 매주 주유비 캐시백과 차량 정비,타이어 교체, 차량 호출 서비스 등 제휴사 할인 혜택을 제공
  
  
• 보상 외에 고객의 안전운전을 지원하는 다양한 기능과 서비스도 제공
  
  - 급가속, 급제동, 과속, 스마트폰 사용 등 운전 습관을 분석하여 점수화하고 위험한 운전 패턴이 발생한 구간을 시각적으로 표시하여 제공함으로써 운전 습관 개선을 유도
  
  - 실시간 사고 감지 기능을 통해 사고 발생 시 자동으로 구조 요청 및 보험사 통보가 가능하고, GPS 위치 서비스와 현지 날씨 데이터를 결합하여 기상 정보를 전송
  
  
• 프로그램 운영 결과, 운전 습관 최고 등급 운전자의 사고 발생률과 중대 사고 발생률이 최저등급 운전자에 비해 각각 58%, 31% 낮아지는 성과를 거둠
  
  - 운전자의 난폭운전(급가속·급회전 등) 발생 빈도가 41% 감소했다는 내부 통계도 보고됨

③ 바이탈리티 자동차 등급(Vitality Car Rating)

• 텔레매틱스 데이터와 보험 이력을 기반으로 차량의 상태와 운행 이력을 종합적으로 분석하여 산정하는 ‘데이터 기반 중고차 가치 평가 시스템’
  
  - 자동차보험사 디스커버리인슈어(Discovery Insure)에서 올해 초 연식, 주행거리, 사고 유무만으로 가치를 판단하는 기존 중고차 시장의 한계를 극복하기 위해 도입
  
  - 기존의 바이탈리티 드라이브가 운전자의 현재 운전 습관에 초점을 맞춘다면, 바이탈리티 자동차 등급은 차량의 누적 운행 이력을 객관적으로 평가하여 중고차의 가치를 재평가
  
  
• 바이탈리티 자동차 등급은 ∆사고 이력(50%) ∆운전 행동(40%) ∆주행 환경(10%) 등 세 가지 요소를 분석
  
  - 사고 이력은 보험금 청구 데이터를 기반으로 사고 유무 및 심도를 평가
  
  - 운전 행동은 운전자의 급가속, 급제동, 과속 등 누적 주행 데이터를 분석
  
  - 주행 환경은 차량을 운행한 도로 환경(도심, 고속도로 등)을 구분하여 평가
  
  
• 고객은 바이탈리티 자동차 등급을 통해 제휴 중고차 업체에서 시장 가격 대비 최대 15%까지 높은 가치로 판매할 수 있음