신용대출, 전세대출, 주택담보대출 차이 | 나에게 맞는 대출 종류는?

대출을 고를 때 가장 먼저 정리해야 할 건 '왜 돈이 필요한지'예요. 대출은 어디에 쓰는 돈인지에 따라 선택이 달라지기 때문이에요. 즉, 필요한 자금의 목적을 정리하면, 자연스럽게 내가 고려해야 할 대출 종류도 좁혀져요.

생활비나 병원비처럼 당장 쓸 돈이 필요하다면 신용대출을 살펴볼 수 있어요. 신용대출은 담보 없이, 내 소득과 신용도를 기준으로 은행이 돈을 빌려주는 대출이에요. 그래서 절차가 비교적 간단하고, 빠르게 자금을 마련할 수 있어요.

다만 담보가 없는 만큼, 금리는 전세대출이나 주택담보대출보다 높은 편이고, 빌릴 수 있는 금액에도 한계가 있어요. 따라서 신용대출은 큰 금액을 오래 쓰기보다는, 필요한 돈을 비교적 짧은 기간 동안 유연하게 쓰고 싶을 때 잘 맞는 대출이에요.

새로 이사 갈 집의 전세나 월세 보증금을 마련해야 한다면 전세자금대출을 살펴볼 수 있어요. 전세자금대출은 전세 계약을 맺은 집과 보증금을 기준으로 은행이 돈을 빌려주는 대출이에요.

이때 은행은 전세 보증금을 돌려받을 권리를 담보로 삼아요. 이런 구조 덕분에 전세자금대출은 신용대출보다 금리가 낮은 편이에요. 주거를 위해 필요한 큰 금액을 비교적 부담을 줄여 빌릴 수 있어요.

또, 대출 실행일에 은행은 대출금을 집주인에게 직접 전달해요. 이는 대출금을 다른 용도로 사용하는 것을 차단하기 위해서예요.

전세자금대출은 매달 월세로 나가는 비용이 부담스럽지만, 보증금을 한 번에 마련하기 어려운 경우 주거 비용을 조절하는 수단으로 활용할 수 있어요. 특히 전세대출 이자가 월세보다 낮은 상황이라면 주거비를 줄이는 데 도움이 될 수 있어요.

집을 살 때는 주택담보대출(구입자금)을 살펴봐야 해요. 주택담보대출은 구입하려는 집을 담보로 제공하고 돈을 빌리는 대출이에요. 

다만, 주택담보대출은 각종 규제 때문에, 집값만 보고 예상한 금액보다 실제로 빌릴 수 있는 금액이 적을 수 있어요. LTV(담보인정비율), DSR(총부채원리금상환비율), 구입하는 집의 위치, 소득 수준 같은 요소가 함께 적용되면서 대출 가능 금액이 줄어들 수 있기 때문이에요.

그래서 계약을 진행하기 전에 내가 실제로 빌릴 수 있는 대출 한도가 어느 정도인지 미리 확인하는 과정이 중요해요. 사전에 한도를 점검하면 자금 계획을 현실에 맞게 다시 조정할 수 있고, 계약 이후 잔금 마련에 어려움을 겪는 상황을 줄일 수 있어요.

이미 집을 소유하고 있지만 교육비나 사업 자금, 갑작스러운 의료비처럼 다른 용도로 큰돈이 필요하다면 주택담보대출(생활안정자금)을 고려할 수 있어요. 일반적으로 신용대출보다 한도는 크고 금리는 낮은 편이라 내가 가진 자산의 가치를 영리하게 사용하는 수단이 될 수 있어요.

생활안정자금대출도 집을 담보로 돈을 빌린다는 점에서는 주택을 살 때 받는 주택담보대출과 같아요. 하지만 집을 사기 위한 대출이 아니라는 점에서 관리 방식은 달라요.

생활안정자금대출은 대출금이 다시 부동산 시장으로 흘러가는 것을 막기 위해 지역이나 보유 주택 수에 따라 대출 한도가 더 엄격하게 제한되거나, 경우에 따라 이용이 어려울 수도 있어요. 대출 중 주택을 구입하지 않겠다는 약정을 체결하기도 하고요. 조건과 규제가 시기별로 바뀌는 편이기 때문에, 현재 내 상황에서 실제로 가능한지부터 확인해 보는 게 중요해요.

차를 새로 사거나 중고차를 살 때도 대출이 필요하다면 자동차대출(오토론)을 살펴볼 수 있어요. 자동차대출은 차량 자체를 담보로 하거나, 보증을 통해 대출이 진행되는 방식이에요. 보통 은행, 캐피탈을 통해서 대출받아요.

은행 자동차대출은 심사 기준이 비교적 까다로운 대신, 우대금리를 받아 금리를 좀 더 낮출 수도 있어요. 반대로 캐피탈의 자동차대출은 절차가 빠르고 승인까지 걸리는 시간이 짧은 편이에요. 다만 편의성이 높은 만큼 은행보다 금리가 높게 책정될 수 있습니다.

자동차대출은 찻값을 한 번에 지출하기보다, 매달 일정한 부담으로 나눠 관리하고 싶을 때 유용한 선택지가 될 수 있어요.

대출 종류를 정했다면, 이제는 조건을 비교할 차례예요. 같은 대출이라도, 아래 항목에 따라 실제 부담은 크게 달라질 수 있어요.

금리 방식은 앞으로 내가 내야 할 이자가 얼마나 자주 바뀔지를 결정해요. 대출 기간 동안 금리가 그대로 유지되면 고정금리, 일정 주기마다 바뀌면 변동금리예요. 금리 변동이 걱정되거나 안정적인 상환이 중요하다면 고정금리, 단기간 사용하거나 향후 금리 하락을 기대한다면 변동금리를 선택하는 편이에요.

상환 방식은 매달 갚는 방법을 어떻게 정하느냐를 말해요. 같은 금액을 빌려도, 갚는 방식에 따라 월 부담과 전체 이자 부담이 달라질 수 있어요.

• 원리금균등상환
  원금과 이자를 합쳐서 대출 기간 전체에 고르게 나눠 갚는 방식이에요. 월 상환액이 일정해 자금 관리가 편해요.
• 원금균등상환
  빌린 원금을 대출 기간 동안 같은 금액으로 나눠 갚고, 이자는 남아 있는 원금에 붙는 방식이에요. 처음에는 갚아야 할 금액이 크지만, 시간이 지날수록 부담이 점점 줄어요. 원금을 빨리 줄이는 구조라 전체 기간 동안 내는 이자는 가장 적은 편이에요.
• 만기일시상환
  대출 기간 동안은이자만 내다가, 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식이에요. 매달 내는 금액은 비교적 적지만, 원금을 늦게 갚는 구조라 전체 이자 부담은 가장 큰 편이에요.

대출을 받았다가 중간에 일부 또는 전부를 갚을 계획이 있다면 중도상환수수료를 반드시 확인해야 해요. 상품에 따라 일정 기간 안에 상환하면 수수료가 붙을 수 있어요. 보통 대출 실행 후 3년 이내에 상환하면 적용되는 경우가 많아요.

전세대출이나 주택담보대출을 알아볼 때는 정책대출 대상인지부터 확인해 보는 게 좋아요. 정책대출은 소득, 주택 가격, 주택 수 등 일정한 조건이 정해져 있는 대신, 해당한다면 일반 시중은행 대출보다 금리가 낮은 편이에요. 전세대출이나 주택담보대출처럼 대출 기간이 길면 약간의 금리 차이라도 장기적인 부담에 영향을 줄 수 있어요.

그래서 정책대출을 먼저 살펴보고, 조건이 맞지 않을 때 일반 시중은행 대출을 비교하는 순서가 좋아요. 모르고 지나치면 더 유리한 조건의 대출을 놓칠 수 있어요.

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대출은 내 상황에 맞는 알맞은 종류를 선택하는 것부터 시작이에요. 대출 종류에 따라 금리와 한도, 이용 조건이 다르게 정해지기 때문이죠. 그래서 먼저 왜 돈이 필요한지, 어떤 목적의 대출인지를 정리하고 그에 맞는 대출 종류를 선택하는 게 좋아요.

이후에는 대출을 얼마나 오래 쓸지, 이자를 어떻게 갚을지, 낮은 금리의 정책 상품은 없는지, 일반 대출이 맞는지, 마이너스통장이 더 나은지처럼 내 자금 흐름에 맞는 방식들을 차근차근 선택하면 부담을 줄일 수 있어요.

내 상황에 맞는 대출을 선택하고 유리한 금융 생활을 만들어 보세요.