마이너스통장 개설 전 확인! 이자 계산 방법, 일반 신용대출과 차이는?

신용대출을 받기 위해 은행에 방문했다가 이런 질문 받아보신 적 있으신가요?

신용대출의 종류는 크게 일반 신용대출과 마이너스통장(한도대출)으로 구분할수 있어요. 마이너스통장과 일반 신용대출의 개념과 차이점, 마이너스통장 개설 방법까지 정리해 드릴게요.

마이너스통장(한도대출)은 신용대출의 한 종류로 입출금 통장에 대출 한도를 설정해 자유롭게 돈을 빌리고 갚을 수 있어요. 입출금 통장의 잔액보다 더 사용하면 잔액이 마이너스로 표시되면서 대출 한도만큼 쓸 수 있는데요. 여기서 비롯된 이름이 '마이너스통장' 입니다.

마이너스통장 이자는 매일 마감 시점의 잔액을 기준으로 계산돼요. 즉, 실제로 사용한 금액과 사용한 기간만큼만 이자가 붙습니다.

마이너스통장 이자는 매달 정해진 날짜에 통장에서 자동으로 출금돼요. 이자 납부할 돈이 부족하면 연체가 발생할 수 있으니 주의하세요.

마이너스통장과 일반 신용대출은 개인 신용을 담보로 돈을 빌려준다는 점이 같지만, 빌리고 갚는 방식, 이자 등에 차이가 있어요.

일반 신용대출은 대출을 받으면 입출금 통장으로 대출받은 금액이 한번에 들어오죠. 반면에 마이너스통장은 대출받은 금액만큼 출금할 수 있는 '마이너스 한도'가 생깁니다. 이 한도 안에서 돈이 필요할 때마다 꺼내 쓸 수 있어요.

일반 신용대출은 만기일시상환, 분할상환 등 사전에 정한 방식으로 갚아야 합니다. 돈을 갚기로 약속한 날보다 먼저 갚으면 중도상환수수료*를 지불해야해요. 마이너스통장은 여윳돈이 생기면 중도상환수수료 없이 대출금을 바로바로 갚을 수 있어요. 일반 신용대출에 비해 융통성 있게 이용할 수 있는 게 장점이에요.

일반 신용대출은 대출을 받으면 이 돈을 실제로 쓰든 쓰지않든 이자를 내야합니다. 마이너스통장은 만들어 놓고 돈을 꺼내 쓰지 않으면 이자가 붙지 않아요. 또 돈을 꺼내 썼다 하더라도, 내가 쓴 기간과 금액에 한해서만 이자를 내면 돼요.

쓰던 통장 그대로 '마이너스 한도'가 생기는 마이너스통장. 중도상환수수료도 없고 이자도 내가 쓴 만큼만 내면 되니 사용하기에 편리합니다. 하지만 마이너스통장을 쓰기 전 알아야 할 주의사항이 있어요.

마이너스통장은 보통 일반 신용대출보다 이자율이 높아요. 은행 입장에서 일반 신용대출은 고객이 얼마 동안 얼마를 빌릴지 예상할 수 있지만, 마이너스 통장은 고객이 얼마를 쓸지 예측하기 어렵기 때문이에요.

마이너스통장은 이자가 복리로 붙어요. 마이너스통장은 원금뿐만 아니라, 이 원금에서 발생한 이자가 다시 원금에 더해져 이자가 또 붙어요. 내야 하는 이자가 점점 더 늘어나기 때문에 일반 신용대출보다 이자 부담이 커질 수 있어요.

마이너스통장을 만든 뒤 돈을 꺼내 쓰지 않더라도 마이너스 약정 전액이 내가 가진 대출로 잡혀요. 따라서 다른 대출을 이용하려고 할 때 대출 한도에 영향을 주죠. 실제 DSR*을 산정할 때에도 마이너스통장 약정 금액 전부가 반영됩니다. 

마이너스통장을 개설해놓고 3개월 이후부터는 약정금액의 50%이상 사용하지 않으면, 매월 약정금액의 10%씩 최대 50%까지 자동으로 한도가 줄어들 수 있어요. 잊고 있다가 급하게 돈이 필요할 때 마이너스통장 한도가 줄어있으면 당황할 수 있으니, 한도가 변경되는지 꼭 확인하세요.

지금까지 마이너스통장과 일반 신용대출의 차이점, 마이너스통장을 이용할 때 주의할 점을 알아봤는데요. 마이너스통장과 일반 신용대출은 각각 어떤 경우에 사용하면 좋을까요?

마이너스통장은 잠깐 빌려쓰고 아무 때나 갚을 수 있고, 사용한 기간 만큼만 이자가 붙기 때문에 급할 경우에 잠깐 쓰기 좋아요.

반면, 일반 신용대출은 마이너스통장보다 금리가 낮기 때문에 돈이 필요한 기간이 길고, 필요한 금액이 명확할 때 더 유리해요.

마이너스통장과 일반 신용대출은 모두 개인 신용을 담보로 하는 대출이기 때문에 일반적으로 아래 조건을 만족해야 해요.

• 일정 수준 이상의 개인 신용도
• 증빙이 가능한 일정한 소득

다만, 은행이나 상품마다 개설 조건이 달라질 수 있으니 꼭 상담이나 조회를 통해 여러가지 상품을 비교해보세요.

마이너스통장은 가까운 은행 지점이나 KB스타뱅킹 앱을 통해 가입이 가능해요. KB스타뱅킹 앱은 365일 24시간 원하는 곳에서 대출을 받을 수 있습니다.

※ 공공마이데이터로 소득 확인이 어렵다면 신용대출에 필요한 서류를 별도로 준비해야 합니다.

지금까지 마이너스통장의 개념과 이자 계산 방법, 특징, 일반 신용대출과 차이점을 비교해 봤어요. 필요와 상황에 따라 내게 맞는 대출을 선택해 현명한 금융생활 하세요!