고정금리 vs. 변동금리 vs. 혼합금리 | 은행 대출금리 비교 선택 가이드

'대출금리'란 은행에서 돈을 빌릴 때 적용되는 이자의 비율입니다. 쉽게 말해 원금 외에 지불하는 '돈의 사용료'라고 할 수 있어요. 예를 들어 3억원을 대출금리 연 4%로 빌리면, 1년 이자는 약 1,200만원, 대출금리가 6%라면 1,800만원으로 늘어납니다. 그래서 대출금리가 오르면 부담이 커지고, 내리면 상환이 한결 수월해져요.

대출금리는 은행이 임의로 정하는 게 아니라 기준금리, 가산금리, 우대금리 이렇게 세 가지 요소가 합쳐져서 결정돼요. 은행 대출금리는 기준금리에 가산금리를 더하고, 조건에 따라 우대금리를 빼는 방식으로 계산합니다.

• 기준금리는 시장의 금리 상황을 반영하는 금리예요. 한국은행이 기준금리를 올리거나 내리면, 대출금리도 영향을 받죠. 주택담보대출의 경우, 보통 COFIX(은행이 돈을 빌려올 적용되는 평균 금리)나 금융채(은행이 직접 발행하는 채권 금리) 같은 금리가 기준금리로 사용돼요. 이런 기준금리는 은행연합회 등 공신력 있는 기관에서 정기적으로 발표하고, 모든 은행이 동일하게 적용합니다.
• 가산금리는 은행이 고객에게 돈을 빌려줄 때 추가로 붙이는 금리예요. 은행의 운영비용이나 리스크 관리 비용, 고객의 신용점수 등을 반영해서 정해요. 그래서 같은 은행에서 같은 대출상품을 이용하더라도, 고객별로 금리가 조금씩 달라요.
• 우대금리는 특정 조건을 충족하면 금리를 깎아주는 혜택이에요. 예를 들어, 급여이체를 하거나, 카드를 사용하거나, 금융상품을 보유한 경우 적용됩니다. 우대금리 조건은 은행과 상품마다 차이가 있어요.

대출을 받을 때는 금리가 유지되는 기간을 선택해야 해요. 이에 따라 대출금리는 보통 고정금리, 변동금리, 혼합금리 세 가지로 나뉘어요.

고정금리는 대출 기간 내내 같은 금리가 적용돼요. 금리가 오르더라도 처음 정한 금리가 유지되기 때문에 매월 내는 금액을 예측할 수 있고, 시장 금리가 올라도 영향이 없어서 안정적이라는 장점이 있어요. 반면, 금리가 내려가면 그 혜택을 볼 수 없고, 초기 금리가 변동금리보다 조금 더 높게 시작하는 경우가 많아요.

변동금리는 3개월, 6개월, 12개월 등 일정 주기마다 시장 금리에 맞춰 금리가 조정되는 방식이에요. 때문에 대출 상환액이 주기마다 달라질 수 있어요. 변동금리를 선택하면 보통 초기 금리가 고정금리보다 낮아 부담이 적고, 금리 하락기에는 이자 부담이 줄어드는 장점을 가져요. 하지만 반대로 금리가 오르면 상환액이 늘어날 위험이 있습니다.

혼합금리는 고정금리와 변동금리를 합친 형태예요. 대출 초기 일정 기간은 고정금리가 적용돼 안정적인 상환이 가능하고, 이후에는 변동금리로 전환돼 금리가 내려가면 혜택을 볼 수 있어요. 그러나 금리가 오르는 시점에 변동금리로 바뀐다면 상환 부담이 커져서 주의가 필요해요.

대출금리를 선택할 때는 대출 이용 기간, 향후 금리 전망 등을 종합적으로 고려해서 정해야 해요.

• D시점보다 짧게 대출을 쓴다면 → 변동금리 유리

  변동금리는 처음에 고정금리보다 낮게 시작하기 때문에, 단기간 이용 시 전체 이자 부담이 적어요. 그래프에서 A구간이 바로 이 부분이에요. 변동금리가 고정금리보다 이자가 적게 드는 구간을 의미합니다.

• D시점보다 길게 대출을 쓴다면 → 고정금리 유리

  시간이 지날수록 변동금리는 계단식으로 올라가면서 결국 고정금리보다 더 비싸질 수 있어요. 장기간 이용 시에는 예측 가능한 고정금리가 적합해요. B구간은 변동금리가 고정금리보다 이자가 더 많이 드는 시점을 보여줘요.

• 금리가 올라갈 확률이 높다면?

  고정금리가 유리해요. 금리가 상승해도 이자 부담이 늘어나지 않아 안정적이에요.

• 금리가 내려갈 확률이 높다면?

  변동금리를 선택하면 금리 변동 주기에 보다 낮은 금리를 적용받아서 이자 부담이 점점 줄어드는 효과가 있어요

• 금리 흐름이 불확실하다면?

  혼합금리를 고려해 보세요. 처음에는 고정금리로 안정성을 확보하고, 이후에는 변동금리 전환으로 금리 하락 가능성에 대비하는 것도 방법이에요