아파트 화재보험, 세입자도 가입해야 할까? 화재보험 보상범위, 가격 알아봐요

아파트는 보통 관리사무소에서 복도, 계단, 엘리베이터 등 공용부만 단체 화재보험으로 가입해 두는 경우가 많아요. 하지만 세대 내부의 가전, 가구, 벽지 등은 보장 대상이 아니기 때문에 개인적으로 가입이 필요한데요.

일반적으로 집주인은 벽, 천장, 보일러 등 건물 구조물 손상 보장형으로, 세입자(전세·월세)는 생활용품 손상, 배상책임 특약형으로 가입하는 경우가 많습니다.

주택 화재보험은 단독주택, 다가구, 다세대, 빌라 등 일반 주택에 거주하는 사람을 위한 화재보험이에요. 집주인(소유자)은 건물 전체를 보호하기 위해 건물형 화재보험이나 건물+생활용품형으로 가입하는 것이 일반적이에요. 세입자(전세·월세)는 자신의 물건을 지키기 위해 생활용품 손상,  배상책임 특약형을 선택하는 경우가 많고요.

참고로 단독주택이나 빌라처럼 관리사무소가 없는 주택은 단체보험이 적용되지 않기 때문에 세대주가 직접 가입해야 화재 피해에 대한 보장을 받을 수 있어요.

식당, 카페, 사무실 등 사업장을 위한 화재보험이에요. 화재뿐 아니라 폭발, 누수, 도난, 전기적 손상까지 보장합니다. 화재로 영업이 중단돼 휴업손실이 발생하면 일정 금액을 보상받을 수 있고, 손님이나 직원에게 피해를 준 경우에는 배상책임 보장도 함께 적용돼요. 

공장이나 창고처럼 화재 위험이 높은 건물은 별도의 평가 절차를 거쳐 화재보험에 가입해야 해요.
건축 구조나 보관 물품의 특성에 따라 보험료가 달라지며, 일부 시설은 법적으로 가입이 의무인 곳도 있어요. 즉, 화재보험은 건물주만을 위한 제도가 아니라 거주 형태나 직업, 건물 용도에 맞춰 누구나 가입할 수 있는 생활 필수보험이라고 할 수 있습니다.

화재·폭발 손해

• 화재, 낙뢰, 폭발로 건물·가재도구가 손상된 경우

소방 및 피난 손해

• 화재 진압 중 혹은 피난 과정에서 발생한 손해

배상책임

• 화재로 타인에게 손해를 입힌 경우(대인 최대 1.5억, 대물 최대 10억) 

도난 손해

• 절도나 침입으로 발생한 가재도구 손실

누수 손해

• 급배수 시설 파손으로 생긴 피해

풍수해 보장

• 태풍, 홍수, 폭풍 등 자연재해 피해

가전제품 고장

• 주요 가전 수리비 지원

임시 거주비

• 화재로 거주 불가 시 숙박비 보장

화재 벌금

• 형사 책임 발생 시 벌금(최대 2,000만원) 지원

보장 항목 꼼꼼히 확인하기

화재보험의 기본 보장은 ‘화재·폭발·낙뢰’예요. 하지만 실제 생활에서 발생하는 사고는 훨씬 다양하죠. 오래된 건물이나 저층 세대, 옥탑방이라면 누수, 도난, 자연재해 등 생활 밀착형 특약을 함께 추가하는 게 좋아요.

자기부담금 설정하기

자기부담금은 사고가 발생했을 때 본인이 일부 부담하는 금액이에요. 이 금액을 높게 설정하면 보험료는 낮아지지만, 사고 시 본인 부담이 커져요. 보통 20~30만 원 수준으로 설정하면 보험료와 보장 사이 균형을 맞출 수 있어요.

보험사별 조건 비교하기

같은 화재보험이라도 보험사마다 보장 범위, 한도, 예외 조건이 달라요. 예를 들어 A사는 누수 피해를 건물만 보상하지만, B사는 아랫집 피해까지 보상해 줄 수 있어요. 최소 2~3곳 이상의 견적을 받아보고, 보장 범위・면책 조건・보상 한도 세 가지는 꼭 비교해 보세요.