보험 특약, 주계약 차이는? 꼭 알아야 할 특약 종류와 활용법

주계약은 보험상품의 기본 틀로, 가입 목적을 명확하게 보여줘요. 예를 들어 종신보험의 주계약은 사망 보장이고, 암보험은 암 진단 시 보험금 지급, 연금보험은 생존 시 연금 지급이 주계약에 해당해요. 일반적으로 주계약은 상품명에 드러나 있기 때문에 상품명을 보면 주계약을 쉽게 파악할 수 있어요.

특약은 특별약관의 줄임말로 주계약만으로는 부족할 수 있는 위험 보장을 보완하거나 생활에 필요한 추가 보장을 마련하는 장치예요. 종신보험에 암 특약을 추가하면 사망 시뿐만 아니라 암 진단 시에도 보험금을 받을 수 있고, 운전자 보험에 변호사 선임 비용 특약을 추가하면 교통사고 발생 시 법적 비용을 보장받을 수 있어요.

진단비 특약은 암, 뇌혈관, 심혈관 등 특정 질환을 진단받았을 때 정해진 보험금을 지급하는 특약이에요. 치료비와 생활비를 동시에 보완할 수 있고, 동일 질환에 대해 여러 계약에서 중복보상이 가능하다는 장점이 있어요. 다만 면책기간*이나 감액기간* 조건이 있어 반드시 약관을 확인해야 해요.

수술·입원 특약은 수술을 받거나 병원에 입원했을 때 일정 금액을 정액으로 지급하는 특약이에요. 실손보험이 커버하지 못하는 간병비나 생활비까지 대비할 수 있고, 예상치 못한 수술비 부담을 줄이는 데 도움이 돼요. 다만 지급 한도와 횟수 제한이 있으니 가입 전 꼭 확인하세요.

생활·상해 특약은 교통사고, 골절, 화상 등 일상생활에서 발생할 수 있는 사고에 대비하는 특약이에요. 활동량이 많은 자녀나 운전을 자주 하는 분께 특히 유용해요. 여기서 ‘상해’는 보험 약관에서 흔히 ‘재해’라는 용어로 정의되는데요. 보험사마다 세부 범위가 조금씩 달라질 수 있으니 어떤 상황까지 보장되는지 확인해 보는 것이 좋아요.

재해·간병 특약은 재해로 인한 사망·후유장해나 장기 요양, 치매 같은 상황에 대비하는 특약이에요. 노후에 간병비와 생활비를 안정적으로 보장받을 수 있어 은퇴 이후 리스크 관리에 효과적이에요. 다만 장해율 산정이나 요양 판정 기준이 엄격하게 정해져 있어 지급 조건을 미리 확인해야 해요. 

제도성 특약은 보험사가 별도 보험료 없이 제공하는 혜택형 특약이에요. 예를 들어, 건강한 피보험자에게는 보험료를 할인해 주고, 보험금 대리청구 서비스를 제공해 편리함을 높여주는 식이에요. 변액보험에서는 펀드 선택 폭을 넓혀 상품 활용성을 키워주기도 하고요.

새로운 특약에 가입하기 전 이미 가입한 다른 보험에서 동일한 보장을 하고 있지는 않은지 반드시 확인해야 해요. 여러 보험에 암 진단비나 수술 특약을 넣더라도 실제로 중복보상이 되지 않으면 불필요한 보험료 지출로 이어질 수 있어요.

가족력이 있는 질환은 본인에게도 발병 위험이 높을 수 있어요. 따라서 관련 특약을 먼저 챙기는 게 합리적이에요. 예를 들어 부모님이 심혈관질환을 앓으셨다면, 심근경색 진단비 특약이나 뇌출혈 진단비 특약을 우선적으로 검토하는 게 좋아요. 

발병 확률이 낮거나 지급 조건이 까다로운 특약에 높은 보험료를 내는 것은 비효율적이에요. 예를 들어 희귀질환 전용 특약은 보험료는 비싸지만 실제 발병 가능성은 낮아, 보험금을 받을 확률도 크지 않죠. 

결혼, 출산, 자녀 독립, 은퇴 등 인생 단계마다 필요한 보장이 달라요. 미혼 시절에는 질병·상해 중심으로 준비했다면, 결혼 후에는 배우자·자녀를 고려한 사망 보장이나 교육비 보장을 챙겨야 하죠. 은퇴 후에는 간병·치매 특약이 유용할 수 있어요.