건강보험료 절감 방법 | 이렇게 줄일 수 있어요

건강보험료는 가입자의 소득과 재산 수준에 따라 부과돼요. 사회보험인 만큼 '능력에 따라 부담하고 균등하게 보장받는다'는 원칙이 적용되죠. 문제는 의료 서비스를 거의 이용하지 않는 사람도, 은퇴 후 소득이 줄어든 사람도 일정 기준만 넘으면 보험료를 내야 한다는 점이에요.

특히 직장에서 퇴직해 지역가입자로 전환되는 시점에서 보험료 부담이 커지는데요. 직장에 다닐 때는 회사가 절반을 부담해주지만, 지역가입자가 되면 본인이 전액 내야 하기 때문이죠. 게다가 직장가입자는 주로 근로소득을 기준으로 보험료를 매기는 반면, 지역가입자는 소득 외에 부동산 등 보유 자산까지 함께 따져서 보험료를 산정해요.

지역가입자의 보험료는 소득보험료와 재산보험료를 합산해 산정해요. 소득보험료는 소득월액에 보험료율 7.19%(2026년 기준)를 곱하고, 재산보험료는 보유한 부동산의 과세표준에서 1억원을 공제한 뒤 등급별 점수를 매겨 점수당 211.5원(2026년 기준)을 곱하는 방식이죠. 이 두 금액을 더한 액수가 매달 부과되는 보험료예요.

부담의 핵심은 부동산이에요. 직장 다닐 때는 산정 대상에 없던 보유 주택이나 토지가 퇴직과 동시에 한꺼번에 반영되거든요. 수도권에 시가 5~6억원대 아파트 한 채만 있어도, 소득이 거의 없는 은퇴자의 보험료가 월 수십만 원대로 매겨지는 경우가 흔해요. 여기에 임대소득이나 사업소득까지 있다면 부담은 더 커지죠.

특히 부담이 큰 경우는 수도권에 부동산을 보유한 은퇴자나, 임대소득이나 사업소득이 있는 자영업자, 연금소득 외 금융소득이 많은 분들이에요.

가장 확실한 절감법은 퇴직 후에도 직장가입자 자격을 유지하는 거예요. 직장가입자는 회사가 보험료의 절반을 부담해주는 데다, 보험료 산정에 재산이 반영되지 않아서 같은 조건이라면 지역가입자보다 부담이 훨씬 적거든요. 부동산을 많이 보유한 분일수록 유리한 구조죠.

방법은 두 가지예요. 첫째는 재취업이에요. 다시 회사에 소속되면 자동으로 직장가입자가 되니까 가장 단순한 길이죠. 둘째는 개인사업이에요. 단, 1인 사업자라면 지역가입자로 분류되니 절감 효과가 없고, 일정 요건을 충족하는 근로자를 1명 이상 고용해야 직장가입자가 될 수 있어요.

주의할 점도 있어요. 직장가입자라도 보수 외 소득(이자·배당·사업·임대 등)이 연 2,000만원을 넘으면 그 초과분에 대해 '소득월액보험료'가 따로 부과돼요. 이때 추가 보험료는 회사 분담 없이 본인이 전액 내야 하니, 금융·임대 수익이 큰 경우엔 미리 따져보는 게 좋아요.

직장가입자 자격 유지가 어렵다면, 가장 좋은 방법은 직장가입자의 피부양자가 되는 거예요. 보통 배우자나 부모님, 자녀·손주처럼 가까운 가족의 건강보험에 함께 들어가는 방식인데요. 피부양자는 보험료를 내지 않아도 건강보험 혜택을 그대로 받을 수 있거든요. 다만 자격 요건이 까다로워서 소득과 재산 조건을 모두 충족해야 해요.

• 소득 요건: 연간 소득이 2,000만원 이하여야 하고, 사업자등록이 있는 경우에는 원칙적으로 사업소득이 없어야 해요. 사업자등록이 없다면 사업소득 연 500만원 이하까지는 가능해요.
  
  다만 주택임대소득*이 있으면 사업자등록 여부와 관계없이 피부양자가 될 수 없어요. 기혼자라면 본인뿐 아니라 배우자도 이 조건을 충족해야 합니다.
  *전체 임대수입이 아닌, 기본공제와 필요경비를 뺀 소득 금액
• 재산 요건: 재산세 과세표준 합계가 5억 4,000만원 이하이거나, 5억 4,000만원 초과~9억원 이하이면서 연간 합산 소득이 1,000만원 이하여야 해요. 여기서 재산에는 아파트·주택뿐 아니라 토지, 건물 등이 모두 포함됩니다.

퇴직 후 지역가입자로 전환되면서 보험료가 크게 늘어났다면 임의계속가입 제도를 고려해 보세요. 임의계속가입을 신청하면 퇴직 전 12개월 평균 보수월액을 기준으로 산정한 보험료로 최대 3년간 납부할 수 있어요. 부동산을 많이 보유한 분일수록 절감 효과가 크죠.

신청 자격은 퇴직 전 18개월 동안 직장가입자 자격을 1년 이상 유지한 사람이에요. 신청 기한은 지역가입자가 된 후 최초로 받은 보험료 고지서의 납부기한에서 2개월이 지나기 전이고요. 이 기한을 놓치면 신청할 수 없으니 퇴직 직후 바로 확인하는 게 좋아요.

주의할 점도 있어요. 임의계속가입이 무조건 유리한 건 아니라는 거예요. 소득과 재산이 적다면 오히려 지역가입자 보험료가 더 저렴할 수도 있거든요. 신청 전에 국민건강보험공단 홈페이지의 보험료 모의계산기로 두 경우를 꼭 비교해 보세요.

지역가입자의 보험료는 직전 연도 소득과 매년 6월 1일 기준 보유 부동산을 바탕으로 산정한 뒤, 11월부터 다음 해 10월까지 부과돼요. 그래서 소득이나 재산이 줄어도 다음 해 11월까지 기다려야 보험료가 내려가는 구조죠.

이때 보험료 조정 신청 제도를 활용하면 변동 사항을 바로 반영할 수 있어요. 예를 들어 소득이 전년보다 크게 줄었다면, 신청일이 속하는 달의 다음 달부터* 그해 12월까지 보험료를 낮춰 받을 수 있죠. 부동산을 처분한 경우에도 처분 사실을 입증할 자료를 공단에 제출하면 빠르게 인하 적용이 가능해요.
*신청일이 해당 월 1일인 경우 당월부터

앞서 알아본 방법이 제도를 활용하는 절감이라면, 평소 자산 운용 단계에서 소득 자체가 보험료에 잡히지 않도록 설계하는 방법도 있어요.

건강보험료 산정에 반영되는 소득은 이자·배당·사업·근로·연금·기타소득, 이렇게 6가지예요. 그렇다면 이 산정에서 빠지는 금융상품을 활용하면 보험료를 줄일 수 있겠죠. 대표적인 게 IRP(개인형 퇴직연금)와 연금저축계좌예요. 이 계좌에서 55세 이후 연금으로 받는 사적 연금소득은 현재 건강보험료 산정에 반영되지 않거든요.

ISA(개인종합자산관리계좌), 비과세종합저축(65세 이상 가입 가능), 10년 이상 유지하는 비과세저축보험도 좋은 선택지예요. 이 상품의 비과세 혜택을 받는 소득은 건강보험료 산정에도 잡히지 않거든요.

단, ISA의 경우 비과세 한도(일반형 200만원, 서민형 400만원)를 초과한 분리과세 소득은 보험료에 반영될 수 있으니, 한도 관리가 중요해요. 참고로 지역가입자의 경우 금융소득(이자+배당)은 연 1,000만원을 초과하는 순간 전체 금융소득이 보험료 산정 대상에 반영되니, 이 기준선을 넘지 않도록 관리하는 게 좋습니다.

금융자산이 많다면 한 해에 소득이 몰리지 않도록 분산하는 것도 방법이에요. 예금의 만기를 여러 해에 나누거나, 채권의 만기·이자 지급 시기를 다양하게 구성해 두 가지 기준선을 넘지 않도록 설계하는 거죠. 기억해 둘 기준선은 두 개예요.

첫째, 연간 금융소득(이자+배당) 1,000만원이에요. 지역가입자라면 이 선을 1원이라도 넘는 순간 금융소득 전액이 보험료 산정에 반영돼요. 999만원이면 0원이 반영되지만, 1,001만원이면 1,001만원 전부가 반영되는 식이죠.

둘째, 연간 총소득 2,000만원이에요. 피부양자 자격을 유지하려면 모든 소득을 합쳐 이 금액을 넘으면 안 돼요. 여기서 피부양자를 노린다면 한 가지 더 알아둬야 해요. 보험료를 계산할 때와 피부양자 자격을 심사할 때 소득을 보는 방식이 다르기 때문인데요. 보험료 계산에서는 국민연금 같은 공적 연금소득과 근로소득을 절반만 반영하지만, 피부양자 자격 심사에서는 같은 소득을 전액 반영하죠.

예를 들어 국민연금(노령연금)을 연 2,000만원 받는다면, 보험료를 매길 때는 1,000만원만 잡히지만 피부양자 자격을 따질 때는 2,000만원이 그대로 잡혀서 피부양자 자격 유지가 어려워질 수 있어요. 그래서 피부양자로 들어가려면 본인 상황에 맞춰 미리 계산해 보는 게 좋아요.