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저축할 때 이자를 많이 주는 은행을 찾거나, 대출 금리가 낮은 은행을 알아볼 때 ‘제1금융권‘이나 ‘제2금융권’이라는 말을 들어본 적 있으신가요? 그럴 때 제1금융권과 제2금융권 차이가 궁금하셨을텐데요. 사실 제1금융권, 제2금융권, 제3금융권과 같은 말은 공식 명칭이 아니에요. 사람들이 금융기관을 쉽게 분류하기 위해 붙인 용어거든요.
제1금융권과 제2금융권 차이는 은행법* 적용 여부에 있어요. 각 금융권은 은행법 적용 여부 및 금융 제도권에 포함되는지에 따라 제1금융권, 제2금융권, 제3금융권으로 구분됩니다. 각 금융권 종류와 특징, 제1금융권과 제2금융권 차이까지 모두 알려드릴게요.
*은행법: 은행이 어떻게 운영되어야 하는지, 금융당국(금융위원회, 금융감독원)이 어떤 기준으로 은행을 감독해야 하는지 기준을 정한 법
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제1금융권
제1금융권은 대부분의 사람들이 주로 이용하는 은행이에요. 제1금융권의 대표 특징은 은행법의 적용을 받는다는 거예요. 은행법은 제1금융권 은행들이 어떻게 운영되어야 하는지 법적 기준을 제시하는데요. 은행법을 포함한 여러 법률을 근거로, 금융위원회와 금융감독원이 제1금융권을 포함한 대부분의 금융기관을 규제하고 감독합니다. 제1금융권은 안정적이고 신뢰할 수 있어요.
💡 참고!
한국은행은 우리나라의 중앙은행입니다. 대한민국의 통화 정책을 수립하고 모든 은행의 기준이 되는 정책을 결정하는 곳이에요. 한국은행은 다른 은행과는 구분되는 위치로, 어떠한 금융권에 속하는 은행이 아니에요.
제1금융권 은행 종류는 크게 일반은행과 특수은행으로 구분됩니다. 어떤 은행들이 속해 있는지 살펴볼게요.
일반 국민과 기업을 위해 은행 업무를 수행해요. 우리나라 은행 대부분이 해당됩니다.
정부가 특정한 목적을 달성하기 위해 설립한 은행이에요. 특별법에 따라 은행업 허가 없이 은행업무를 할 수 있는 특수법인과, 정부가 설립하고 운영하는 국책은행으로 나눠져요.
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제1금융권 특징
제1금융권은 국가의 엄격한 규제를 받으며 다른 금융권보다 신뢰할 수 있는 금융 서비스를 고객에게 제공해요. 또한 동일한 은행 안에서 원금과 소정의 이자를 합쳐 1인당 5천만원까지 예금자 보호를 받을 수 있습니다.
제1금융권 대출 심사는 엄격해요. 신용점수, 소득수준, 직업 안정성 등 다양한 요소를 종합적으로 평가하죠. 그래서 대출 승인이 어려운 편이에요.
제1금융권은 제2,3금융권보다 신용도가 높거나 소득이 안정적인 사람들이 주로 이용해요. 낮은 금리로 대출을 받을 수 있어 대출 이자를 적게 낼 수 있죠.
제2금융권
제2금융권은 제1금융권을 제외한 금융기관을 말해요. 제2금융권의 대표 특징은 제1금융권과 달리 은행법이 적용되지 않는다는 거예요. 하지만 여러 금융 관련 법이 적용되기 때문에 금융 제도권 내에 있는 금융기관입니다.
제2금융권 종류는 금융투자회사(증권회사 등), 보험회사, 카드회사, 캐피탈, 저축은행, 상호금융기관(새마을금고, 신협 등)이 있어요. 우체국 금융은 독립적인 특수 금융기관이지만, 은행법 적용을 받지 않고 예금자 보호 대상이 아니기 때문에 제2금융권으로 분류되기도 해요.
제2금융권 또한 제1금융권처럼 예적금 및 대출 상품 등을 다루지만, 제1금융권보다 제공하는 서비스는 제한적이에요. 예를 들면 외환 거래나 신용카드 발급 같은 서비스는 시중은행과 달리 일부 기관에서만 이용할 수 있습니다. 1금융권과 제2금융권의 차이 중 하나는 제1금융권은 다양한 금융 서비스를 폭넓게 제공하고, 제2금융권은 특정 금융 서비스를 중점으로 제공한다는 거예요.
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제2금융권 특징
제2금융권에는 증권회사, 보험회사, 카드회사, 저축은행 등 다양한 금융기관이 포함되어 있어요. 따라서 기본적인 금융 상품뿐 아니라 특정 고객 또는 지역 사회를 대상으로 한 맞춤형 금융 상품을 제공해요.
제2금융권 대출은 제1금융권보다 대출 심사가 덜 까다로워요. 신용도가 조금 낮거나 제1금융권에서 대출이 어려운 사람들도 대출을 받을 수 있어요.
제2금융권 대출 단점은 제1금융권 시중은행보다 비교적 대출 금리가 높아요. 대출 심사 기준이 완화된 만큼, 연체를 방지하기 위해 더 높은 금리를 적용해요.
저축은행과 은행의 차이는?
저축은행과 은행 차이는 ‘저축은행’은 제2금융권, ‘은행’은 제1금융권에 속한다는 거예요. 여기서 은행은 ‘시중은행’을 말해요.
저축은행이란 ‘상호저축은행’을 의미하는데요. 서민과 중소기업을 대상으로 예적금을 받고 대출하는 일을 하고 있어요. 시중은행처럼 예적금 및 대출 업무를 하고 있지만, 외환 업무나 고액 자산가를 위한 자산관리 서비스 등은 제공하지 않기도 해요.
제1금융권? 제2금융권? 자주 헷갈리는 기관들
✅ NH농협은행 & 농협
✔ NH농협은행: 제1금융권
✔ 지역농협: 제2금융권
✅ Sh수협은행 & 수협
✔ Sh수협은행: 제1금융권
✔ 회원수협: 제2금융권
*이름에 ‘은행’이 없으면 제2금융권이에요. 제2금융권은 은행법 적용 대상이 아니기 때문이죠. 단, ‘저축은행’은 예외인데요. 이름에 '은행'이 들어가지만 제2금융권에 해당하니 참고하세요.
제3금융권
제3금융권은 제1,2금융권에 속하지 않는 나머지 금융기관으로 사금융 또는 소비자금융이라고 불려요. 주로 대출을 전문으로 하는 대부업체, 사채업체가 제3금융권으로 분류돼요. 제3금융권은 합법적으로 돈을 빌려주는 기업이지만, 은행법이 적용되지 않아요. 또한 금융 제도권에 속하지 않기 때문에 법적으로 ‘금융기관’이 아니에요. 제3금융권은 편의상 제1,2금융권과 구분하여 부르기 위한 명칭이라는 점 참고하세요.
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제3금융권 특징
제3금융권은 제1,2금융권보다 금리가 높아요. 주로 제1,2금융권에서 대출을 받기 어려운 사람들이 이용해서 대출금을 갚지 못할 가능성이 크기 때문이에요.
제3금융권은 제1,2금융권보다 대출 심사가 덜 까다로워요. 그래서 신용 상태가 좋지 않거나, 소득이 불안정한 사람도 대출을 받을 수 있어요.
제3금융권 대출은 신용 상태가 좋지 않거나 소득이 불안정한 사람도 비교적 쉽게 받을 수 있어요. 하지만 대출 금리가 높기 때문에 대출금을 갚기 어려워 연체될 위험이 높아요.
제1금융권 vs 제2금융권 vs 제3금융권 차이 요약
| 구분 | 제1금융권 | 제2금융권 | 제3금융권 |
| 은행법 적용 여부 | O *단, 특수은행은 각 은행에 적용되는 특수법이 적용됨 |
X *다른 금융 관련 법이 적용됨 |
X |
| 금융 제도권 해당 여부 | O | O | X *공식 금융기관 아님 |
| 은행 종류 | 시중은행, 지방은행, 외국계은행, 인터넷은행, 특수은행 | 제1금융권에 속하지 않는 금융기관: 증권회사, 보험회사, 카드회사, 저축은행 등 | 대부업체, 사채업체 |
| 취급 상품 | 다양한 금융 서비스를 폭넓게 제공 | 특정 금융 서비스를 중점으로 제공 *제1금융권보다 제공하는 서비스가 제한적 |
대출 |
| 대출 금리 | 낮음 | 제1금융권보다 높음 | 제1,2금융권보다 높음 |
| 예금 금리 | 낮음 | 제1금융권보다 높음 | 해당 없음 |
| 안정성 | 높음 | 제1금융권보다 낮음 | 제1,2금융권보다 낮음 |
제1금융권 제2금융권 차이
자주 묻는 질문 3
A1. 다양한 금융 서비스를 폭넓게 받고 싶다면 제1금융권이 좋고, 특정 금융 서비스를 중점적으로 받고 싶다면 제2금융권이 좋아요. 제1금융권은 제2금융권보다 다루는 상품이 다양해요. 예적금 및 대출은 물론, 외환 거래와 투자 상품까지 폭넓게 다루거든요. 신생아 특례대출이나 버팀목 전세자금대출처럼 정부와 연계된 대출 상품도 제1금융권에서만 이용할 수 있어요.
제2금융권은 제1금융권보다 특정한 금융 서비스에 초점을 맞추고 있어요. 예를 들어 저축은행이나 캐피탈은 중소기업 대출이나 소액 대출에 특화되어 있죠. 농업인 전용 보험이나 어업인 대상 대출 등 특정 지역이나 직종을 고려한 금융 서비스를 받고 싶을 때 제2금융권을 이용하면 좋아요.
A2. 무조건 떨어지는 것은 아니지만, 신용점수에 부정적인 요인으로 작용할 수 있어요. 대출을 받을 땐 KCB나 NICE 평가정보 같은 신용평가사에서 대출 이력을 평가해요. 사람들의 신용정보를 분석해 신용점수를 정하는데요. 제2금융권에서 대출을 받은 이력이 있다면, 제1금융권에서 대출을 받기 어려운 신용 상태라고 해석될 수 있기 때문이에요.
과거에는 제2금융권에서 대출을 받으면 대출 금리가 낮더라도 신용점수 및 등급이 큰 폭으로 하락했어요. 이제는 제2금융권 대출을 받았다는 이유만으로 신용점수나 등급이 크게 하락하지 않아요.
2019년 6월 25일부터 금융위원회가 제2금융권 대출에 대한 개인신용평가상 불이익을 완화하기로 했어요. 대출 금리나 유형을 신용평가에 반영하기로 한 거예요. 이에 따라 제2금융권에서 대출을 받아도 신용점수 및 등급의 하락 폭이 은행권과 동일하게 적용되도록 개선됐어요.
A3. 예금자 보호가 되는 상품도 있고, 아닌 상품도 있어요.
예금보험공사가 보호하는 금융회사는 은행, 보험회사, 증권회사, 종합금융회사, 상호저축은행입니다. 예금보험공사는 이들이 취급하는 ‘예금’ 등 만을 보호한다고 안내하고 있는데요. 다시 말하면 보호하는 금융 상품의 범위가 예금을 비롯한 특정 금융 상품에만 한정된다는 뜻입니다. 펀드나 주식, 채권 같은 실적배당형 상품은 보호 대상에서 제외돼요.
이중 상호저축은행를 예로 들어 볼게요. 제2금융권에 해당하는 상호저축은행은 예금보험공사가 보호하는 금융회사에 해당해요. 하지만 상호저축은행의 모든 상품이 예금자 보호 대상은 아니에요. 보통예금, 정기적금 등은 예금자 보호 대상이지만, 저축은행 발행채권이나 퇴직연금 DB(확정급여형)의 적립금은 그 대상이 아니거든요.
즉, 가입 전 예금자 보호가 되는 상품인지 따져보는 게 중요합니다.
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제1금융권 제2금융권 차이부터 은행과 저축은행 차이까지, 많은 분들이 헷갈리는 내용들을 다뤘어요. 제1금융권과 제2금융권 차이를 바탕으로, 여러분의 상황과 필요에 맞는 적절한 금융기관을 선택할 수 있기를 바랍니다.
이 콘텐츠는 2024년 8월 30일을 기준으로 작성되었습니다.
KB캐피탈 금융생활, 한국은행 홈페이지, 예금보험공사 홈페이지, 기획재정부 시사경제용어사전, 금융위원회 어린이누리집, 금융위원회 공식블로그를 참고했습니다.
자세한 내용은 KB국민은행 고객센터(1588-9999)로 문의해주세요.
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