노후 준비 막막하다면? 사회초년생, 직장인, 은퇴예정자 절세 계좌 활용 가이드

사회초년생이라면 독립, 결혼, 자동차 구입 등 앞으로 목돈이 필요한 일이 많아요. 그만큼 돈을 모으면서도 자금을 유연하게 운용하는 것이 중요한데요. 사회초년생이라면 ISA로 목돈 마련부터 시작해 보는 걸 추천해요. 3년만 유지하면 정해진 한도에서 이자나 수익에 세금이 붙지 않아, 같은 기간 동안 더 많은 돈을 모을 수 있어요. 어느 정도 여유가 생기면 연금저축펀드나 IRP도 조금씩 넣어보세요. 소액이라도 일찍 시작하면 복리 효과를 더 크게 누릴 수 있어요.

일반형 ISA는 의무가입기간(3년)만 유지하면 순수익 200만원까지 비과세, 200만원을 초과하는 금액은 분리과세(9.9%) 혜택을 받을 수 있어요. 다른 절세 계좌 대비 투자 기간이 길지 않고, 세금 혜택이 있어 실질 수익을 늘리는 효과가 있죠. 가까운 시기에 필요한 목돈을 마련하기 유용해요.

노후 준비가 아직 먼 이야기처럼 느껴질 수 있지만, 여유가 된다면 연금저축펀드와 IRP를 활용해 노후 자금을 조금씩 모아보세요. 연금저축펀드와 IRP는 투자 기간 동안은 세금을 떼지 않고, 연금으로 수령할 때까지 과세가 이연되는 계좌예요. 세금을 다시 투자에 활용할 수 있어 일찍 시작할수록 복리 효과가 커져요.

30~40대라면 주택 마련, 자녀 교육비 등 지출이 커지는 시기인 만큼 절세 계좌를 적극적으로 활용하는 것이 좋아요. 특히 직장인이라면 연말정산에서 세액공제 혜택을 놓치지 않는 것이 중요해요. 우선 연금저축펀드, IRP로 공제 한도를 최대로 채우고, ISA까지 활용하면 절세 효과를 더 높일 수 있어요.

연금저축펀드와 IRP를 합산해 연간 납입액의 900만원*까지 세액공제를 받을 수 있어요. 세액공제율은 소득 수준에 따라 다른데요. 총 급여액 5,500만원(종합소득금액 4,500만원) 이하라면 16.5%, 초과인 경우 13.2%가 적용돼요. 소득 수준과 납입 금액에 따라 연말정산 시 납입액의 일부를 돌려받을 수 있어요.

ISA가 만기 됐다면 만기자금을 IRP, 연금저축펀드로 이전해 보세요. 만기일로부터 60일 이내에 이전하면 이전 금액의 10%(최대 300만원)까지 추가로 세액공제 받을 수 있어요.

퇴직이 몇 년 앞으로 다가왔다면 공격적으로 자산을 늘리는 것보다 절세 계좌를 활용해 노후자금을 어떻게 수령할지 미리 계획하는 것이 중요해요. 수령 방식에 따라 세금이 달라지기 때문인데요. IRP에 쌓인 퇴직금을 연금으로 받으면 일시금으로 받을 때보다 세금을 아낄 수 있어요. 또한 퇴직 후 건강보험료가 걱정된다면 ISA를 활용해 보세요. 수익이 비과세·분리과세되고 건강보험 피부양자 자격 유지에 도움이 돼요.

퇴직금을 일시금이 아닌 만 55세 이후 연금으로 나누어 받으면 퇴직급여에 대한 퇴직소득세가 30~50% 감면돼요. IRP 운용수익과 세액공제받은 납입금에는 연금소득세가 3.3~5.5%로 저율 과세돼 세금을 아낄 수 있고요.

퇴직 후에는 건강보험 직장가입자에서 가족의 건강보험 피부양자로 들어가는 경우가 많아요. 피부양자 자격을 유지하려면 연간 소득 합계가 일정 기준* 이하여야 하는데, 여기에는 이자·배당·사업·기타·연금소득 등이 포함돼요. 하지만 ISA 안에서 발생하는 수익은 비과세 또는 분리과세가 적용돼 소득에 합산되지 않아요. 건강보험 피부양자 소득 요건을 유지하는 데 활용해 볼 수 있죠.

ISA, IRP, 연금저축펀드를 모두 활용했을 때 얼마나 세금을 아낄 수 있는지 저축 여력별 예시를 통해 살펴볼게요. 연봉이 5,000만원인 30대 직장인이 저축 여력에 따라 연금저축펀드, IRP, ISA에 나눠 투자한다고 가정했어요.

ISA는 직전 3년 이내 연간 금융소득이 2,000만원을 초과(금융소득종합과세)했던 적이 있다면 가입할 수 없어요.

IRP는 소득이 있는 직장인, 자영업자 등만 가입할 수 있어요. ISA와 연금저축펀드는 주부, 학생 등 소득이 없더라도 가입할 수 있으니 참고하세요.

연금저축펀드·IRP 가입이 고민된다면 투자성향도 하나의 기준이 될 수 있어요. IRP는 위험자산에 70%까지만 투자할 수 있고, 연금저축펀드는 위험자산 비율에 제한이 없어요. 공격적인 투자를 원한다면 연금저축펀드 비율을, 안정적인 상품을 함께 운용하고 싶다면 IRP내 안정형 상품 비율을 늘릴 수 있죠.

연금저축펀드는 조건 없이 중도인출이 가능하다는 특징이 있지만 만기 전에 중도해지하거나 연금으로 수령하지 않으면 세액공제 받았던 납입원금과 수익에 대해 16.5% 기타소득세를 내야 해요. 특정 사유에만 중도해지가 가능한 IRP를 중도인출하는 경우에도 마찬가지예요.

KB스타뱅킹 앱에서는 ISA, IRP, 연금저축펀드 등 다양한 절세 계좌의 현황을 언제든 한눈에 확인하고 관리할 수 있어요. 총 절세 자산이나 납입한도 등을 확인할 수 있을 뿐 아니라, 나에게 필요한 절세 상품도 추천받을 수 있죠. 또한 필요할 때는 가까운 KB국민은행 지점에서 상담도 가능해 절세 계좌와 연금 자산을 더욱 체계적으로 관리할 수 있어요.

KB국민은행은 퇴직연금 적립금 운용 금액이 2026년 2분기 기준 53조원을 돌파하며, 이미 많은 분들의 노후 준비를 함께하고 있어요. 노후 자금 준비는 단기에 끝나는 것이 아니라 장기간 납입과 운용이 필요한 만큼, 믿고 맡길 수 있는 금융사를 선택해 든든한 노후를 준비해 보세요.

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