퇴직연금 수익률 높이는 법 | DC형 계좌 운용 방법 점검하기

퇴직연금은 꾸준히 쌓이고 있지만, 정작 얼마나 모였고 어떻게 운용되고 있는지는 잘 모르는 분도 많아요. 특히 DC형은 가입자가 직접 운용해야 하므로 현재 수익률과 상품 구성을 주기적으로 점검하고 내 투자성향과 은퇴 시점에 맞게 관리할 필요가 있어요.

내 퇴직연금 수익률을 확인했는데 기대보다 낮다면 관리가 필요해요. 퇴직연금 수익률을 어떻게 높일 수 있을지, 또 어떤 기준으로 저축과 투자 결정을 해야 할지 살펴볼게요.

내 퇴직연금 수익률을 높이려면 다음 사항을 확인해 보세요.

먼저 내 퇴직연금이 어느 정도의 수익률을 내고 있는지 확인해 보세요. 전체 수익률뿐 아니라 상품별 수익률과 운용 중인 상품, 아직 운용 지시를 하지 않아 남아 있는 현금성 자산이 있는지도 함께 살펴보는 게 좋아요. 그래야 현재 수익률이 어떤 상품의 운용 결과에서 나온 것인지 파악하고, 이후 운용 방식을 조정할 필요가 있는지 판단할 수 있어요.

내 퇴직연금에서 원리금보장형(정기예금, 이율보증보험 등)과 실적배당형(펀드·TDF·ETF 등)이 각각 어느 정도 비중을 차지하고 있는지 확인해 보세요. 두 상품 유형은 수익 구조와 위험 수준이 달라, 비중에 따라 전체 퇴직연금 수익률의 흐름도 달라질 수 있어요.

실적배당형 상품은 시장 상황에 따라 수익률이 달라지고 원금 손실이 발생할 수도 있어요. 따라서 어느 한쪽의 비중이 높다고 무조건 유리한 건 아니에요.

수익률과 상품 비중을 확인했다면, 지금 구성이 나에게 맞는지 점검해 보세요. 은퇴까지 남은 기간이 얼마나 되는지, 원금 손실을 어느 정도 감수할 수 있는지에 따라 적절한 상품 비중은 달라질 수 있어요.

은퇴까지 시간이 많이 남았다면 실적배당형 비중을 늘려 시장 회복 시간을 가져갈 수 있지만, 은퇴가 가까울수록 원금 손실 위험을 감당하기 어려울 수 있어요. 반대로 은퇴까지 시간이 많이 남아있는데, 원리금 상품의 비중이 과도하게 높다면 퇴직연금 수익률이 내 기대에 미치지 못할 수도 있고요.

현재 운용 상태를 점검했다면, 수익률 개선을 위해 내 투자성향과 은퇴까지 남은 기간에 맞게 상품 비중이나 운용 방법을 조정할 수 있어요. 실적배당형 상품을 일부 활용하거나 TDF처럼 자산 배분을 돕는 상품, 디폴트옵션 등을 활용하는 방법을 살펴볼게요.

현재 내 퇴직연금의 상품 구성을 점검해 보세요. 만약 원리금보장형 상품에 집중돼있거나, 현재 상품 구성이 내 투자성향에 맞지 않는다면 펀드나 ETF 같은 실적배당형 상품을 활용해 상품 구성을 조정하는 방법을 검토할 수 있어요.

• 펀드: 투자 대상과 운용 전략에 따라 주식, 채권 등 다양한 자산에 투자하는 상품이에요.
• ETF: 특정 지수나 자산의 움직임을 따라가도록 설계된 상품으로, 주식처럼 거래할 수 있어요.

다만 실적배당형 상품은 시장 상황에 따라 수익을 기대할 수 있지만, 수익률이 변동하고 원금 손실이 발생할 수도 있어요. 따라서 기대수익뿐만 아니라 투자 대상과 위험 수준도 함께 확인해야 해요.

여러 상품의 비중을 직접 정하고 조정하는 게 부담스럽다면 TDF(Target Date Fund, 생애주기펀드) 같은 자산배분형 상품을 살펴보세요.

TDF는 예상 은퇴 시점에 맞춰 펀드 내 주식·채권 비중이 자동으로 조정되는 상품이에요. 일반적으로 은퇴 시점이 많이 남았을 때는 위험자산(주식) 비중을 높게 가져가고, 은퇴 시점이 가까워질수록 위험자산 비중을 점차 낮추는 방식으로 운용돼요.

상품을 직접 고르고 관리하기 부담스럽다면, 디폴트옵션을 활용해 보세요. 디폴트옵션이란 퇴직연금 계좌에서 따로 운용 지시를 하지 않으면 미리 정해놓은 금융 상품으로 퇴직연금이 자동으로 운용되는 제도예요. 안정형부터 적극투자형까지 위험도별로 나뉘어 있어서, 투자성향에 맞는 유형을 고를 수 있어요.

같은 실적배당형 상품이어도 무엇에 투자하느냐, 위험 수준이 어떤지에 따라 결과가 크게 달라질 수 있어요. 상품 수익률만 보기보다 투자 지역과 자산 유형, 위험등급을 함께 비교하는 게 중요해요. 상품을 고를 때 아래 세 가지를 확인해 보세요.

같은 실적배당형 상품이라도 국내 자산에 투자하는지 해외 자산에 투자하는지, 또 주식 위주인지 채권 위주인지에 따라 성격이 달라요. 특정 국가나 산업에 집중투자하는 상품인지, 여러 자산에 분산투자하는 상품인지도 함께 확인하면 좋아요.

금융투자상품은 1등급(매우 높은 위험)부터 6등급(매우 낮은 위험)까지 위험등급이 매겨져 있어요. 상품설명서나 투자설명서에서 위험등급을 꼭 확인하고, 내가 감당할 수 있는 손실 수준인지 판단해야 해요.

과거 수익률이 높았더라도 앞으로 같은 성과가 이어진다고 볼 수는 없어요. 수익률이 오르내리는 폭인 변동성이 크면 그만큼 손실 가능성도 커질 수 있으므로, 과거 수익률과 함께 변동성도 확인해 보세요.

운용보수·판매보수 등 상품에 드는 비용도 누적되면 장기적으로 실제 수익률에 영향을 줄 수 있어요. 비슷한 상품을 비교할 때는 수익률뿐만 아니라 변동성과 비용까지 함께 살펴보는 게 중요해요.

퇴직연금은 짧게는 수년, 길게는 수십 년을 함께할 자산이에요. 그만큼 상품 선택뿐만 아니라 수익률 확인, 운용 변경, 상담 가능 여부까지 꾸준히 관리할 수 있는 곳인지가 중요해요.

KB국민은행은 DC형 퇴직연금 적립금 기준으로, 18회 전 금융권 1위에요(2007년~2025년, 12월 말 기준, 출처 금융감독원 통합연금포털 비교공시). 근로자가 직접 가입하고 운용하는 DC형 시장에서 오랜 기간 선택받아 온 만큼, 믿고 맡길 수 있는 곳이에요.

퇴직연금을 꾸준히 관리하려면 현재 수익률과 어떤 상품으로 운용되고 있는지 쉽게 확인할 수 있어야 해요. KB스타뱅킹 앱에서는 수익률과 운용 중인 상품 구성을 한눈에 확인하고, 필요하면 운용 지시를 변경하거나 디폴트옵션도 지정할 수 있어요.

퇴직연금은 상품 종류가 다양해 어떤 상품을 선택하고 비중을 어떻게 구성할지 고민될 수 있어요. KB국민은행의 '케이봇쌤'은 AI 알고리즘이 전 세계 금융 데이터를 분석해 시장 상황에 맞는 투자 자산과 포트폴리오를 제안하고, 정기적으로 포트폴리오 조정안도 안내해요.

퇴직연금을 운용하다 보면 상품 만기나 운용상품 변경, 포트폴리오 조정처럼 직접 판단하기 어려운 경우도 있어요. KB국민은행에서는 KB골든라이프센터나 퇴직연금 상담센터(1599-0099)를 통해 상품 만기 안내, 운용상품 리밸런싱, 추천 포트폴리오 안내 등 1:1 맞춤 상담을 받을 수 있어요.