노후를 위한 경제적 준비

앞서 노후 행복 요소 중요도 2위의 ‘경제력’은 준비 정도 및 은퇴후가구의 생활 만족도에서 최하위에 그쳐, 경제적 노후준비가 중요하다는 인식과는 별개로 여건 마련이 쉽지 않은 한국 가구의 현실을 엿볼 수 있었다.

반면 노후준비를 돕는 많은 금융 가이드는 일찍부터 인생 2막을 위한 재정 설계를 요구한다. 대표적으로 HSBC의 ‘은퇴 설계 체크리스트’는 60대 이후 인생 최고의 삶을 위해 20대부터 연령대별로 체계적으로 경제적 준비를 해야 한다고 안내하고 있다.

[HSBC의 연령대별 ‘은퇴설계 체크리스트’: ‘20대(현명한 스타터의 10년: 지출을 조절하고 가능하면 저축하라)’, ‘30대(진지한 저축의 10년: 현금을 좀 모아야 할 때)’, ‘40대(강자들의 10년: 저축 계획에 로켓연료를 추가하라)’, ‘50대(금융 중심의 10년: 목표를 놓치지 마라)’, ‘60대(생생한 삶의 10년: 미래를 기대하라)’]

본 장에서는 은퇴 연령과 노후준비 시작 시기에 대한 견해를 시작으로, 예상하는 노후생활비 규모와 조달 계획, 노후생활비 마련에서 핵심적인 역할을 하는 연금과 노후소득 안정성을 보완해주는 개인연금 보유 현황까지, 노후를 위한 한국 가구의 경제적 준비 현황을 종합적으로 진단해보고자 한다.

100세 시대를 맞아 길어진 노후는 현실로 다가왔다. 은퇴 후 40년을 어떻게 살 것인가에 대해 고민이 많은 가운데, 은퇴 연령에 대한 이상과 현실을 조명해 보았다. 이를 위해 은퇴전가구에는 ‘희망 은퇴 나이’를, 은퇴후가구에는 ‘실제 은퇴 나이’를 질문해 보았다.

현역가구의 희망 은퇴 나이는 평균 65세로 2023년과 동일했다. 연령대별로 살펴보면 20대에서 50대는 60대 초·중반(61세~65세) 은퇴를 희망했으나 60대는 70세, 70세는 76세로 높아져 은퇴를 늦추고 계속 일하기를 희망하는 고령층이 많음을 알 수 있었다.

이에 반해 2025년 실제 은퇴 나이는 56세로 2023년 대비 50대는 2세, 60대 3세 늦춰졌으나, 희망 은퇴 나이 대비 50대는 14세, 60대는 10세, 70대는 13세 일찍 은퇴해 여기에도 이상과 현실 사이 간극이 존재했다.

금번 조사에서는 희망 은퇴 나이, 실제 은퇴 나이 외에도 은퇴전가구가 실제로 은퇴할 것으로 예상하는 '예상 은퇴 나이’도 질문해 보았는데, 전반적으로 희망 은퇴 나이와 같거나 연령대별로 1~2세 더 이를 것으로 예상해 둘 사이 유의미한 차이를 발견하지 못했다.

희망하고 예상하는 은퇴 시기보다 실제 은퇴는 더 빠른 상황에서 노후를 위한 경제적 준비 시기를 알아보았다. 아직 경제적 준비를 시작하지 못한 경우에는 향후 계획을 조사한 결과, 응답자의 15.2%는 경제적 노후준비를 시작할 계획이 없다고 답했다.

시작 여부와 무관하게 관련 계획이 있는 84.8%의 응답자가 일반적으로 생각하는 경제적 노후준비 시작 시기는 평균 48세였다. 구체적으로 ‘50~54세'라고 답한 응답자가 가장 많았고(16.1%), 뒤 이어 '55~59세'(13.3%), ‘40~44세’(12.9%), ‘60~64세'(10.5%), ‘45~49세'(8.2%), ‘30~34세'(7.0%), ‘35~39세’(6.5%), ‘65세 이상’(6.2%) 순이었다. 종합해보면, 가장 많은 응답자가 50대(29.4%)와 40대(21.1%)에 경제적 노후준비를 시작하고 있었다.

연령대가 높을수록 경제적 노후준비 시작 시기가 늦어 20·30대는 평균 37세, 40대는 평균 45세, 50대는 평균 51세, 60·70대는 평균 57세로 조사됐다. 여기에는 경제적 노후준비에 대한 필요성은 일찍부터 인지하고 있으나 현실적 여건상 준비가 늦어진 경우, 과거 경제 활동이 활발했던 시기 경제적 노후준비에 대한 인식이나 정보가 부족해 미처 실행에 옮기지 못한 경우가 모두 투영되어 있는 것으로 해석된다.

응답자의 15.2%는 노후를 위한 경제적 준비 계획이 없고, 계획이 있는 경우도 평균 48세가 되어서야 행동에 나서서 8년 후인 56세에 실제로 은퇴하게 된다. 현실적으로 경제적 노후준비 가능 기간이 길지 않은 상황에서, 예상하는 노후생활비와 조달가능금액 및 방법 등 경제적 준비를 위한 선제적 고려사항을 짚어보았다.

먼저 노후 생활비를 기본적인 의식주 해결에 필요한 최소생활비와 여기에 여행·여가활동·기타 비용을 포함하는 적정생활비로 나누어 질문해 보았다.

적정생활비는 월 350만 원으로 2023년(월 369만 원) 대비 19만 원이 적었고, 최소생활비는 적정생활비의 71.0%로 102만 원이 적은 월 248만 원으로 2023년(월 251만 원)보다 3만 원 적었다. 이는 지난 조사 당시 코로나19에 따른 막연한 불안 심리가 높인 예상 생활비 규모가 제자리를 찾은 영향으로 해석된다.

은퇴전가구가 은퇴후가구보다 월 최소생활비(+23만 원)와 적정생활비(+36만 원) 모두 더 높게 예상했고, 가구 유형별로는 양육 자녀가 있는 부모자녀가구가 부부가구, 1인가구 대비 예상하는 노후생활비 규모가 컸다.

다음으로 현재 경제적 노후준비 정도를 고려할 때 은퇴 후 필요한 적정생활비 대비 실제로 조달 가능한 금액에 대해서도 알아보았다.

앞서 노후를 위한 적정생활비는 월 350만 원이고 최소생활비는 월 248만 원으로 조사됐다. 예상하는 실제 조달가능금액은 월 230만 원으로, 적정생활비에 비해 120만 원 적고 최소생활비보다도 18만 원 부족한 금액이었다.

다만, 노후 생활비 조달가능금액이 2023년 대비 18만 원이 늘고 적정생활비가 소폭 감소하면서 적정생활비 대비 조달가능금액 비중이 2023년 57.6%에서 2025년 65.7%로 8.1%p가량 높아졌다.

은퇴 여부에 따른 노후 생활비 조달가능금액 규모는 은퇴전가구가 227만 원, 은퇴후가구가 260만 원으로 33만 원의 차이를 보였다. 은퇴전가구의 경우 예상하는 적정생활비 규모가 은퇴후가구보다 컸고, 적정생활비와 조달가능금액 차액도 126만 원으로 은퇴후가구(57만 원) 두 배에 육박했다.

가구 유형별 노후 생활비 조달가능금액은 부부가구(257만 원)가 가장 크고 부모자녀가구(247만 원), 1인가구(165만 원) 순이었으며, 적정생활비 대비 조달가능금액 비중 역시 부부가구(71.2%)가 가장 높아 부모자녀가구(65.0%), 1인가구(59.1%) 대비 경제적 노후준비 수준이 상대적으로 양호하다고 유추할 수 있었다.

공적·사적연금과 금융·부동산소득 같은 자산, 근로소득이나 외부 지원 등 다양한 노후 생활비 조달 방법 중 한국가구가 가장 많이 활용하는 것은 ‘국민연금’(88.6%)이었고, 금융상품과 보험 등의 ‘금융소득’(50.2%), ‘개인연금'(47.8%), 소일거리 등의 ‘근로소득'(47.5%), 개인형 IRP(개인형퇴직연금) 등의 ‘퇴직연금’(42.2%), 임대소득과 매각 대금 등의 ‘부동산소득'(34.6%)이 그 뒤를 이었다.

올해 처음 조사 문항에 포함된 ‘근로소득’의 경우 응답자의 47.5%가 예상 소득원으로 꼽아, 앞서 희망 은퇴 나이에서 살펴본 바와 같이 소일거리 등을 통해 은퇴를 늦추고 지속적으로 일하고자 하는 의지를 엿볼 수 있었다.

추가적으로 노후 생활비 조달가능금액 230만 원(은퇴전가구 227만 원, 은퇴후가구 260만 원)을 마련하는 데 기여하는 소득원 비중을 알아보았다. 은퇴 여부와 무관하게 ‘국민연금’을 꼽은 응답자가 가장 많았고(은퇴전가구 40.4%, 은퇴후가구 34.0%), 국민연금을 포함해 사학·군인·공무원연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금 등 ‘연금’ 활용을 계획하는 가구 비중은 은퇴전가구(67.6%)가 은퇴후가구(62.6%)보다 높았다.

가구 유형별 노후준비 정도와 연금 의존도를 파악하기 위해 안정적인 노후소득 확보 방안으로 거론되는 4층 연금구조(1층 공적연금, 2층 퇴직연금, 3층 개인연금, 4층 주택연금) 현황을 살펴보았다.

은퇴전가구는 모든 가구 유형에서 연금 비중이 60%를 웃돌았고, 은퇴후가구의 경우 가구 유형별 연금 구조에 차이를 보였다. 은퇴한 1인가구의 경우 공적연금(34.0%)은 물론 개인연금(2.7%) 및 퇴직연금(0.9%) 보유율이 낮아 연금 비중이 42.2%에 불과해, 이들의 연금 사각지대 해소 방안 마련과 사회적 관심이 필요해 보인다.

앞서 응답자의 15.2%는 경제적 노후준비 계획이 없다고 했고, 계획이 있는 경우도 연령대가 높을수록 시작 시기가 늦었다. 노후 생활비 예상 조달가능금액은 적정생활비와 최소생활비보다 적다. 이처럼 노후를 위한 경제적 준비가 만만치 않은 상황에서 준비가 어려운 이유를 질문해 보았다.

경제적 노후준비가 어려운 이유로는 ‘소득(경제적 여력) 부족'(60.2%)이 가장 많았고, '경제불확실성과 물가상승'(47.6%), 사고, 부모 병환, 사업 실패 등의 ‘예기치 못한 사고 발생 가능성'(37.8%), 부채상환, 주택자금, 자녀교육·결혼자금 등의 ‘예정된 지출 부담'(36.2%), '은퇴 관련 재무설계 정보·지식 부족'(19.9%) 등이 상위를 차지했다(2023년과 순위 동일).

향후에도 준비할 시간적 여유가 있다고 생각해서('나중에 준비 가능’)’와 ‘공적연금으로도 충분하다고 생각해서’, ‘특별히 도움이 안됨’ 등 경제적 노후준비가 불필요하다는 의견은 각각 4.8%, 4.6%, 4.1%에 불과해, 경제적 준비 부족은 대부분 비자발적 요인이 복합적으로 작용한 데 기인하는 것으로 판단된다.

은퇴 여부에 따라서는 은퇴전가구의 경우 '소득 부족'이 가장 많았고(은퇴전가구 61.5% vs. 은퇴후가구 47.9%), 생애주기에 따라 주택 마련 자금·자녀 지원 등 상대적으로 목돈이 들어가는 일이 많아 '예정된 지출부담'(은퇴전가구 37.6% vs. 은퇴후가구 22.2%) 역시 높은 비중을 차지했다. 가구 유형별로는 부모자녀가구가 동일한 이유로 ‘예정된 지출 부담’을 크게 우려했다(부모자녀가구 44.1% vs. 1인가구 24.0%, 부부가구 33.7%).

반면 ‘은퇴 재무 설계 정보·지식 부족’을 꼽은 응답률은 은퇴후가구가 더 높아(은퇴후가구 25.0% vs. 은퇴전가구 19.4%) 은퇴 후 재정적 노후설계를 위한 자문과 가이드를 필요로 함을 알 수 있었다.

앞서 조달 가능한 노후 생활비를 마련하기 위해 60%가 넘는 한국 가구가 연금에 의존하는 것으로 조사됐다(은퇴전가구 67.6%, 은퇴후가구 62.6%). 노후소득 안정성 면에서 연금의 중요성이 갈수록 높아지는 상황에서 한국 가구의 공적연금과 사적연금의 보유 현황을 진단해 보았다.

먼저 국민연금과 사학·군인·공무원연금의 공적연금, 개인형 IRP를 포함한 퇴직연금과 세액공제형·비공제형 개인연금 등 연금 전반의 보유 현황을 조사해 보았다. 한국 가구가 보유한 연금은 평균 2.9개였고, 대다수가 ‘공적연금’(92.1%)을 1개 이상(1.2개) 보유하고 있었다. ‘퇴직연금’(0.9개), ‘세액공제형 개인연금’(0.5개), ‘세액비공제형 개인연금’(0.3개)을 보유한 가구는 각각 54.3%, 37.4%, 19.8%를 기록했다.

가구 유형별로는 ‘부모자녀가구’가 3.3개로 가장 많았고, 다음으로 ‘부부가구’(2.9개), ‘1인가구’(2.0개) 순으로 연금을 보유하고 있었다. 이는 2023년 동일한 결과로, 자녀에게 부양 부담을 주지 않고 독립적이고 안정적인 노후를 보내고자 하는 부모의 의지가 반영된 것으로 해석된다.

다음으로 보유한 연금을 기준으로 한국 가구를 다섯 가지 유형으로 나눠 연금 보유 현황을 파악해 보았다. 다섯 가지 유형 분류에는 앞서 연금 보유 현황에 대한 종합 진단 시 사용한 네 가지 연금 유형인 공적연금, 개인형 IRP를 포함한 퇴직연금, 세액공제형 개인연금, 세액비공제형 개인연금 보유 여부를 고려했다.

다섯 가지 연금 보유 가구 유형 중 공적연금만 보유한 '여력부족형'(30.5%) 가구가 2023년(31.1%)에 이어 가장 큰 비중을 차지했다. 이는 노후생활비 재원을 공적연금에만 의존해 노후 소득 보장이 취약한 한국 가구가 30%에 달한다는 의미로, 사적연금(기업·개인연금)의 역할 강화를 통해 소득 안정성을 제고하는 노력이 필요함을 알 수 있었다.

공적연금과 개인형 IRP를 포함한 퇴직연금만 보유한 ‘관심부족형'(25.0%) 가구는 2023년(17.2%) 대비 7.8%p가 증가하며 두 번째로 큰 비중을 차지했고, 공적연금·퇴직연금·세액공제형 개인연금의 세 가지를 모두 보유한 '절세지향형'(18.9%) 가구는 2023년(20.2%, -1.3%p) 대비 소폭 하락했다.

공적연금에 세액공제형 개인연금이 나 세액비공제형 개인연금 중 하나 이상을 보유한 '종합지향형'(14.1%) 가구는 2023년(13.3%, +0.8%p)보다 소폭 증가했다. 마지막으로 네 가지 연금을 모두 보유한 ‘연금종합형’(11.5%) 가구는 2023년(18.3%) 대비 -6.8%p 하락하며 가장 적은 비중을 차지했다.

각 유형의 가구가 보유한 연금 개수를 살펴보면, '연금종합형' 가구가 평균 6.2개로 가장 많았고, 다음으로 ‘절세지향형' 가구(4.3개), '종합지향형' 가구(2.9개), '관심부족형'(2.8개), ‘여력부족형’(1.3개) 순이었다.

지금까지 한국 가구가 보유한 전반적인 연금 보유 현황을 알아보았다. 이어서 노후소득 안정성을 강화하는 데 핵심적인 역할을 하는 개인연금 ‘3층 연금’ 체계에 대해서도 짚어보았다.

이를 위해 개인연금을 퇴직연금에 속하는 '개인형 IRP', 연금보험·연금펀드·연금신탁 등의 ‘세액공제형 개인연금', 변액유니버셜보험 등의 ‘세액비공제형 개인연금(즉시연금 제외)’, ‘세액비공제형 개인연금(즉시연금)’의 네 가지 유형으로 나누어 보유 현황을 살펴보았다.

네 가지 유형 중 하나라도 보유한 가구는 53.8%였고, 가구당 평균 1.1개를 보유하고 있는 것으로 조사됐다('개인형 IRP' 0.4개, ‘세액공제형 개인연금’ 0.5개, ‘세액비공제형 개인연금’ 0.3개). 개인연금 유형별로 살펴보면 37.4%가 ‘세액공제형 개인연금’을 보유해 가장 많았고, ‘개인형 IRP’(31.3%), '세액비공제형 개인연금'(즉시연금 제외, 14.3%), '세액비공제형 개인연금'(즉시연금, 10.1%)이 뒤를 이었다.

개인연금 중 보유율이 가장 높은 ‘세액공제형 개인연금’인 연금저축의 경우 보험사가 운용하는 '연금보험'(61.0%) 가입률이 압도적으로 높았고, 증권사의 '연금펀드'가 27.7%, 현재 신규 판매가 중단돼 타 연금 상품으로 변경 가능한 은행의 ‘연금신탁'이 7.8%로 가장 적었다.

가구 유형별로는 부모자녀가구의 경우 가족 보장 성격이 강한 ‘연금보험' 가입률이 64.3%로 타 가구 대비 높았고(1인가구 55.6%, 부부가구 57.7%), 1인가구는 타 상품 대비 수익률이 양호한 ‘연금펀드’ 보유율이 34.1%로 상대적으로 높았다( 부부가구 25.1%, 부모자녀가구 26.7%).

과반이 넘는(53.8%) 가구가 공적연금에 더해 사적연금을 가입함으로써 안정적인 노후를 위한 경제적 준비를 하고 있었다. 이들에게 개인연금 상품에 가입한 이유를 질문한 결과, ‘노후자금 마련을 위해’라는 의견이 61.4%로 가장 높게 나타나, 은퇴 후 소득격차를 해소하고 노후소득을 보장해주는 개인연금의 본질적인 역할에 대한 가입자들의 기대감을 알 수 있었다.

소득공제, 비과세 등 ‘세액공제 혜택을 받기 위해'(39.0%)와 목돈 마련과 같이 '자산증식을 위한 투자를 위해'(22.3%) 의견이 그 뒤를 이었고, 금융사 직원(20.8%) 및 가족(12.9%), 지인(11.8%)의 추천이나 권유로 가입한 경우도 적지 않았다. 그 밖에도 타 상품 대비 '금리·혜택이 우수해서’(10.5%), ‘자녀에게 물 려주기 위해'(5.2%) 등의 의견도 있었다.

개인연금 유형별로는 '노후자금 마련을 위해'라는 의견이 상품별로 공통적으로 가장 많았으며(46.1%~56.5%), '개인형 IRP'(38.8%)와 '세액공제형 개인연금'(36.5%)의 경우 '세액공제 혜택을 받기 위해’가 두 번째로 높게 나타나 세액공제 혜택이 개인연금 가입의 유인이 되고 있음을 알 수 있었다.

자산증식을 위한 투자용으로'라는 의견은 ‘세액비공제형 개인연금(즉시연금)'에서 가장 높았고(21.2%), ‘세액비공제형 개인연금(즉시연금 제외)'의 경우 ‘금융사 직원의 추천·권유로 가입했다는 의견도 적지 않았다(17.9%). 이와 같은 맥락에서 세액비공제형 개인연금 2종(즉시연금 포함 및 불포함 모두)은 '금리·혜택이 우수해서 가입했다는 의견이 10%를 웃돌아, 상품성에 기반해 가입했음을 짐작할 수 있었다.

☞ 은퇴전가구가 희망하는 은퇴 나이는 평균 65세인 반면 은퇴후가구의 실제 은퇴 나이는 평균 56세로, 은퇴 시기에 대한 희망과 현실 사이 간극(9세)이 존재

☞ 경제적 노후준비는 평균 48세에 시작하고, 다수가 50대(29.4%)와 40대(21.1%)에 행동에 나섬

☞ 경제적 노후준비 계획이 없는 경우도 15.2%를 차지

☞ 최소생활비는 적정생활비(월 350만 원, 2023년 대비 19만 원)의 71.0%인 월 248만 원(3만 원)

☞ 예상하는 노후 생활비 조달가능금액은 월 230만 원(+18만 원)으로, 적정생활비 대비 120만 원 적고 최소생활비보다도 18만 원이 부족. 다만, 노후 적정생활비 대비 조달가능금액 비중은 2023년 57.6%에 서 2025년 65.7%로 8.1%p 상승

☞ 노후 생활비 조달가능금액(은퇴전가구 월 227만 원, 은퇴후가구 월 260만 원) 중 60% 이상(은퇴전가구 67.6%, 은퇴후가구 62.6%)은 국민연금을 포함해 사학·군인·공무원연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금 등 ‘연금’을 활용해 마련할 계획

☞ 전체 가구가 보유한 연금은 평균 2.9개로, 대다수가 1개 이상(1.2개)의 '공적연금'(92.1%)을 보유. '퇴직연금'(0.9개), 개인연금인 '세액공제형 개인연금'(0.5개)과 '세액비공제형 개인연금'(0.3개)을 보유한 가구는 각각 54.3%, 37.4%, 19.8%를 기록

☞ 전체 가구의 53.8%는 공적연금에 더해 사적연금을 가입 개인연금 상품에 가입한 가장 큰 이유는 ‘노후자금 마련'(61.4%)과 '세액공제 혜택'(39.0%), '자산증식을 위한 투자'(22.3%) 순