디폴트옵션이란? 퇴직연금 사전지정운용제도 알아보기

디폴트옵션으로 든든한 노후 준비하세요
2024.10.29

읽는시간 4

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혹시 은행에서 퇴직연금 디폴트옵션 상품을 지정하라는 안내를 받아보신 적 있나요? 디폴트옵션은 퇴직연금 계좌 안에서 운용지시가 없는 경우, 미리 지정해놓은 금융 상품으로 퇴직연금을 운용하는 제도예요. 퇴직연금 수익률을 높이고 가입자들의 운용 부담을 줄이기 위해 시행됐어요.
 
디폴트옵션 적용 대상과 특징, 디폴트옵션으로 운용 가능한 상품까지 자세히 알아볼게요.

디폴트옵션 지정으로 퇴직연금 적립금이 늘어나는 모습을 표현한 이미지로 동전이 쌓여있고 위에 식물이 자라고 있다.

디폴트옵션 뜻

디폴트옵션이란?

디폴트옵션(사전지정운용제도)이란 퇴직연금 가입자가 본인의 퇴직연금을 운용할 금융 상품을 결정하지 않을 경우, 사전에 정해둔 상품으로 자동 운용되는 제도예요. 

 

퇴직연금은 노후 대비를 위해 단순히 돈을 적립하는 것 뿐만 아니라 수익을 내는 것도 중요한데요. 퇴직연금을 정기예금∙펀드∙ETF 등 다양한 금융상품으로 운용할 수 있음에도, 많은 가입자들이 퇴직연금을 방치하거나 적극적으로 운용하지 않고 있어요. 이를 해결하기 위해 도입된 제도가 바로 디폴트옵션이에요. 

디폴트옵션 특징

운용 상품을 고민하지 않아도 돼요

 

디폴트옵션을 지정하면 운용지시*를 따로 하지 않아도 자동으로 운용되기 때문에 적립금을 방치하지 않고 관리할 수 있어요.

 

디폴트옵션 상품은 위험도에 따라 초저위험∙저위험∙중위험∙고위험포트폴리오로 구성되어 있는데요. 내 투자성향에 따라 포트폴리오를 고르면 상품을 고민할 필요 없이 퇴직연금을 쉽게 관리할 수 있어요. 

*운용지시: 운용할 상품을 매수하는 것

높은 금리를 기대할 수 있어요

 

디폴트옵션 전용 원리금보장상품은 일반 DC/IRP에 제공되는 동일 유형의 정기예금보다 금리가 높은 경우가 많아요.

저렴한 보수로 운용 가능해요

 

디폴트옵션 전용 클래스 펀드는 퇴직연금 클래스 동일 펀드 대비 보수가 저렴해요.

디폴트옵션 적용 대상

퇴직연금은 DB(확정급여형), DC(확정기여형), IRP(개인형 퇴직연금) 크게 3가지 유형이 있어요. 이 중에서도 디폴트옵션은 가입자가 직접 퇴직연금을 운용하는 DC와 IRP에 적용돼요. DB는 퇴직연금 적립부터 운용까지 모두 회사에서 하는 유형으로, 디폴트옵션이 적용되지 않아요.

퇴직연금 종류 알아보기

DB(확정급여형)

적립과 운용 모두 회사가 하는 유형

 

DC(확정기여형)

적립은 회사가, 운용은 가입자가 하는 유형

 

IRP(개인형 퇴직연금) – 개인형IRP/기업형IRP

적립과 운용 모두 가입자가 하는 유형

디폴트옵션 언제 적용될까?

디폴트옵션 적용 케이스

1️⃣ 적립금을 처음 입금한 경우

퇴직연금에 적립금을 입금하였으나 2주간 별도 운용지시를 하지 않으면 지정해놓은 디폴트옵션 상품으로 자동 운용돼요.

2️⃣ 기존 상품이 만기된 경우

기존 상품 만기일이 돌아왔으나 6주*간 별도 운용지시를 하지 않으면 디폴트옵션이 적용돼요.

*4+2주: 상품 만기일로부터 4주까지 운용지시가 없는 경우, 가입자에게 안내 후 2주 뒤 디폴트옵션 적용

3️⃣ 옵트인(Opt in)하는 경우

옵트인은 대기 기간 없이 디폴트옵션으로 바로 운용지시하는 것을 말해요. 기존에 디폴트옵션으로 적립금을 운용하고 있지 않다면 원하는 상품으로 옵트인을 할 수 있고, 이미 디폴트옵션으로 운용 중인 상품이 있다면 같은 상품으로만 옵트인이 가능해요.

KB국민은행 디폴트옵션 주요 상품 종류

KB국민은행은 현재 10종의 디폴트옵션 포트폴리오 상품을 운용하고 있어요. 포트폴리오별로 TDF, 자산배분형 펀드, 원리금보장상품의 비율이 달라져요.

KB국민은행 디폴트옵션 포트폴리오

초저위험
포트폴리오

지켜드림
시중은행 정기예금 100%
저위험
포트폴리오
알파드림
알파드림1
시중은행 정기예금 70% TDF 30%
알파드림2
시중은행 정기예금 50% TDF 50%
알파드림3
시중은행 정기예금 35% GIC 35% TDF 30%
중위험
포트폴리오
뿔려드림
뿔려드림1
시중은행 정기예금 30% TDF 70%
뿔려드림2
자산배분형 펀드 100%
뿔려드림3
자산배분형 펀드 80% GIC 20%
고위험
포트폴리오
모두드림
모두드림1
TDF 100% (다양한 운용 전략)
모두드림2
TDF 100% (적극적 운용 전략)
모두드림3
자산배분형 펀드 100% (글로벌)

※ 2024년 10월 기준

포트폴리오가 어떤 상품들로 구성되어 있는지 하나씩 알아볼게요.

TDF(Target Date Fund)

TDF투자자의 은퇴시점을 타깃으로 위험자산과 안전자산의 포트폴리오 비중을 알아서 조절하여 운용하는 펀드예요. 젊었을 때는 주식 등 위험자산의 비중이 높고, 은퇴시점이 가까워질수록 안정적인 자산의 비중이 늘어나요.

생애주기 투자모델을 나타낸 그래프로, 은퇴시점에서 멀수록 주식 등 위험자산의 비중이 늘고, 은퇴시점에 가까워질수록 채권 등 안전자산의 비중이 늘어난다.

자산배분형 펀드(BF, Balanced Fund)

자산배분형 펀드는 다양한 자산에 분산투자하고 주기적인 리밸런싱(재구성)해 위험을 관리하는 펀드예요. 대표적인 상품으로 EMP와 TIF가 있어요.

 

EMP(ETF Managed Portfolio)

EMP는 ETF(상장지수펀드)에 분산투자하는 상품이에요. 특정 국가 증시, 특정 업종을 대상으로 분산투자하는 ETF를 또 나눠 담기 때문에 초분산투자가 가능해요.

 

TIF(Target Income Fund)

TIF는 글로벌 주식, 채권, 고배당주 등에 분산투자하는 글로벌 멀티에셋 펀드예요. 자산을 증식하는 것보다는 안정적인 수익을 추구하며 자산을 지키고, 매달 일정금의 배당금을 지급하는 것이 목표인 상품이에요.

정기예금 및 이율보증형보험(GIC, Guaranteed Interest Contract)

시중은행 정기예금이나 보험사의 원리금보장상품인 이율보증형보험으로도 디폴트옵션을 설정할 수 있어요. 이율보증형보험은 보험사가 적립금의 최저 이자율을 보증하는 형태로 원리금 지급을 보장하는 보험 계약이에요.

KB국민은행 디폴트옵션 자주 묻는 질문

디폴트옵션을 꼭 지정해야 하나요?

🙆🏻 네. 디폴트옵션 지정은 법적 의무사항이에요. DC, IRP 가입자는 디폴트옵션을 지정해야 해요. 

지정한 디폴트옵션 상품을 변경할 경우, 기존에 지정했던 디폴트옵션 상품의 적립금을 매도해야 하나요?

🙅🏻 아니요. 기존 디폴트옵션 상품의 적립금을 매도하지 않고, 새로운 디폴트상품으로 변경할 수 있어요.  

DC, 개인형 IRP를 모두 가지고 있는데 디폴트옵션은 각각 등록해야 하나요?

🙆🏻 네. DC와 IRP에 각각 가입되어 있다면 디폴트옵션도 각각 지정해야 해요. KB스타뱅킹 앱 ‘사전지정운용(디폴트옵션)’ 화면에서 디폴트옵션을 지정할 계좌번호를 선택할 수 있어요. 

예금이 만기되면 상환 자금은 자동 재예치 되나요?

🙅🏻 아니요. 디폴트옵션이 도입되면서 DC, IRP 퇴직연금은 예금 자동 재예치가 불가해졌어요. 퇴직연금을 예금 상품으로 운용하고 있다면 만기 시 다시 운용 지시가 필요합니다. 운용 지시를 하지 않으면 디폴트옵션이 적용되고요. 디폴트옵션 포트폴리오 중 정기예금과 펀드가 함께 구성된 포트폴리오만 만기 시 자동 재예치됩니다. 

퇴직연금에 신경 쓸 시간은 줄이고, 수익률은 높여주는 디폴트옵션! 원하는 상품으로 디폴트옵션 지정하고, 노후를 위한 퇴직연금을 똑똑하게 관리해 보세요.

이 콘텐츠는 2024년 10월 28일 기준으로 작성되었습니다.

 

[유의사항]

※ DC형(확정기여형), 개인형 IRP

∙ 이 퇴직연금은 예금자보호법에 따라 예금보호 대상 금융상품으로 운용되는 적립금에 대하여 다른 보호상품과는 별도로 1인당 “5천만원까지” (운용되는 금융상품 판매회사별 보호상품 합산) 보호됩니다.

∙ 집합투자증권은 예금자보호법에 따라 보호되지 않습니다.

∙ 집합투자증권은 자산가격 변동, 환율 변동 등에 따라 투자원금의 손실(0~100%)이 발생할 수 있으며, 그 손실은 투자자에게 귀속됩니다.

∙ 해외의 증권에 투자하는 펀드는 환율변동 및 투자대상 국가의 시장, 정치 및 경제상황 등에 따른 위험으로 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

∙ 펀드 유형에 따라 증권거래비용, 기타비용 등이 추가로 발생할 수 있습니다.

∙ 퇴직연금은 중도해지 시 또는 연금 이외의 방법으로 수령시 세액공제 받은 납입원금 및 수익에 대해 기타소득세(16.5%) 과세 등 세제상 불이익이 발생할 수 있습니다.

∙ 과세기준 및 과세방법은 향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있습니다.

∙ 기타 자세한 내용은 KB국민은행 고객센터(☎1588-9999)로 문의하시거나 KB국민은행 홈페이지(www.kbstar.com)를 참조하시기 바랍니다.

※ 디폴트옵션 포트폴리오는 단순히 여러 상품을 한번에 가입하는 바구니의 개념으로, 개별 상품의 보수는 발생하나 포트폴리오 구성에 따른 추가적인 비용은 발생하지 않습니다. 상품에 대한 혜택과 불이익은 상품 내 담기는 구성상품에 영향을 받으므로, 피투자상품에 대한 내용을 별도로 숙지할 필요가 있습니다.

※ 포트폴리오는 금융시장 상황 및 각 집합투자재산의 가치변동 등을 고려하여 자산배분 비중의 조정이 필요하다고 판단되는 경우 고용노동부장관에게 승인 신청후 최초 설정한 비중을 변경할 수 있습니다. 판매회사가 포트폴리오의 비중을 변경하려는 경우 14일 이내에 가입자에게 해당 사실을 통보하고, 가입자의 적립금을 변경된 비중으로 운용할 수 있으며, 이를 희망하지 않는 가입자는 스스로 다른 운용방법을 선택할 수 있습니다.

※ 당사는 퇴직연금에 관하여 충분히 설명할 의무가 있으며, 투자자는 투자에 앞서 그러한 설명을 충분히 들으시기 바랍니다.

※ 본 계약을 체결하기 전에 상품설명서 및 약관을 읽어 보시기 바랍니다.

 

KB국민은행 준법감시인 심의필 제 2024-5194호(2024.10.28)

유효기한 2024.10.28~2025.09.30 까지

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