디폴트옵션이란? 퇴직연금 사전지정운용제도 알아보기

디폴트옵션(사전지정운용제도)이란 퇴직연금 가입자가 본인의 퇴직연금을 운용할 금융 상품을 결정하지 않을 경우, 사전에 정해둔 상품으로 자동 운용되는 제도예요. 

퇴직연금은 노후 대비를 위해 단순히 돈을 적립하는 것 뿐만 아니라 수익을 내는 것도 중요한데요. 퇴직연금을 정기예금∙펀드∙ETF 등 다양한 금융상품으로 운용할 수 있음에도, 많은 가입자들이 퇴직연금을 방치하거나 적극적으로 운용하지 않고 있어요. 이를 해결하기 위해 도입된 제도가 바로 디폴트옵션이에요. 

운용 상품을 고민하지 않아도 돼요

디폴트옵션을 지정하면 운용지시*를 따로 하지 않아도 자동으로 운용되기 때문에 적립금을 방치하지 않고 관리할 수 있어요.

디폴트옵션 상품은 위험도에 따라 초저위험∙저위험∙중위험∙고위험포트폴리오로 구성되어 있는데요. 내 투자성향에 따라 포트폴리오를 고르면 상품을 고민할 필요 없이 퇴직연금을 쉽게 관리할 수 있어요. 

높은 금리를 기대할 수 있어요

디폴트옵션 전용 원리금보장상품은 일반 DC/IRP에 제공되는 동일 유형의 정기예금보다 금리가 높은 경우가 많아요.

저렴한 보수로 운용 가능해요

디폴트옵션 전용 클래스 펀드는 퇴직연금 클래스 동일 펀드 대비 보수가 저렴해요.

퇴직연금은 DB(확정급여형), DC(확정기여형), IRP(개인형 퇴직연금) 크게 3가지 유형이 있어요. 이 중에서도 디폴트옵션은 가입자가 직접 퇴직연금을 운용하는 DC와 IRP에 적용돼요. DB는 퇴직연금 적립부터 운용까지 모두 회사에서 하는 유형으로, 디폴트옵션이 적용되지 않아요.

퇴직연금에 적립금을 입금하였으나 2주간 별도 운용지시를 하지 않으면 지정해놓은 디폴트옵션 상품으로 자동 운용돼요.

기존 상품 만기일이 돌아왔으나 6주*간 별도 운용지시를 하지 않으면 디폴트옵션이 적용돼요.

옵트인은 대기 기간 없이 디폴트옵션으로 바로 운용지시하는 것을 말해요. 기존에 디폴트옵션으로 적립금을 운용하고 있지 않다면 원하는 상품으로 옵트인을 할 수 있고, 이미 디폴트옵션으로 운용 중인 상품이 있다면 같은 상품으로만 옵트인이 가능해요.

KB국민은행은 현재 10종의 디폴트옵션 포트폴리오 상품을 운용하고 있어요. 포트폴리오별로 TDF, 자산배분형 펀드, 원리금보장상품의 비율이 달라져요.

포트폴리오가 어떤 상품들로 구성되어 있는지 하나씩 알아볼게요.

TDF는 투자자의 은퇴시점을 타깃으로 위험자산과 안전자산의 포트폴리오 비중을 알아서 조절하여 운용하는 펀드예요. 젊었을 때는 주식 등 위험자산의 비중이 높고, 은퇴시점이 가까워질수록 안정적인 자산의 비중이 늘어나요.

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자산배분형 펀드는 다양한 자산에 분산투자하고 주기적인 리밸런싱(재구성)해 위험을 관리하는 펀드예요. 대표적인 상품으로 EMP와 TIF가 있어요.

EMP(ETF Managed Portfolio)

EMP는 ETF(상장지수펀드)에 분산투자하는 상품이에요. 특정 국가 증시, 특정 업종을 대상으로 분산투자하는 ETF를 또 나눠 담기 때문에 초분산투자가 가능해요.

TIF(Target Income Fund)

TIF는 글로벌 주식, 채권, 고배당주 등에 분산투자하는 글로벌 멀티에셋 펀드예요. 자산을 증식하는 것보다는 안정적인 수익을 추구하며 자산을 지키고, 매달 일정금의 배당금을 지급하는 것이 목표인 상품이에요.

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시중은행 정기예금이나 보험사의 원리금보장상품인 이율보증형보험으로도 디폴트옵션을 설정할 수 있어요. 이율보증형보험은 보험사가 적립금의 최저 이자율을 보증하는 형태로 원리금 지급을 보장하는 보험 계약이에요.

퇴직연금에 신경 쓸 시간은 줄이고, 수익률은 높여주는 디폴트옵션! 원하는 상품으로 디폴트옵션 지정하고, 노후를 위한 퇴직연금을 똑똑하게 관리해 보세요.