단리 복리 차이, 목돈 마련에 더 유리한 방법은?

단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 원금에 이자가 붙은 금액에 다시 이자가 더해지는 방식이에요. 쉽게 말해서 이자에 이자가 붙는 거죠. 단리와 복리의 이자는 얼마나 차이가 날까요? 1,000만원을 연 4% 이자율로 3년간 저축했을 때, 단리 이자와 복리 이자를 비교해 봤어요.

먼저, 단리를 적용하면 3년 뒤 원금 1,000만원을 포함해 1,120만원(세전)을 받아요. 이자로 120만원이 붙은 거죠. 복리를 적용하면 원금 포함 1,124만 8,640원(세전)을 받아요. 이자는 124만 8,640원으로, 이자율이 같아도 복리일 때 더 많은 이자가 붙었어요. 

작은 눈덩이를 오랫동안 굴려주면 눈사람을 만들 수 있을 정도로 큰 눈덩이가 돼요. 복리도 마찬가지예요. 시간이 지날수록 눈덩이처럼 이자가 불어나서 ‘복리의 마법’이라는 말도 있죠. 

1,000만원을 연 4% 이자율을 제공하는 상품에 투자했을 때, 50년이 지나면 복리로 얻게 되는 원금과 이자는 단리의 2배 이상이 됩니다. 단리 이자와 복리 이자 계산하는 공식은 아래와 같아요.

공식을 적용해 10년부터 50년까지 투자하면, 단리 이자와 복리 이자가 각각 얼마나 되는지 알아봤어요.

1,000만원을 10년 동안 4% 단리 이자로 투자했다면, 원금과 이자를 합쳐서 총 1,400만원(세전)을 받아요.

1,000만원을 10년 동안 4% 복리 이자로 투자하면, 원금과 이자를 합쳐 총 1,480만원(세전)을 받아요. 50년을 투자하면 총 7,107만원이 되는데요. 같은 기간 단리로 투자했을 때 얻는 3,000만원보다 2배 이상 차이가 나요. 단리 이자는 2,000만원이지만, 복리 이자는 6,107만원이나 되거든요.

복리의 마법을 빠르게 계산할 수 있는 공식이 있어요. 72 법칙을 활용하면, 투자금이 2배가 되는 데 걸리는 시간을 쉽게 구할 수 있습니다. 72를 연간 이자율(투자수익률)로 나누면 돼요.

원금 1억원을 4% 복리 예금에 넣어두면, 2억원이 되는 데 걸리는 기간은 18년이 됩니다.(72÷4＝18) 이 기간을 절반으로 줄이려면 연간 8% 수익률을 올릴 수 있는 투자처가 필요하죠. 

워런 버핏은 S&P 500 인덱스 펀드 투자를 추천하며 복리의 힘을 강조해왔습니다. 2005년부터 2024년까지 S&P 500의 20년간 연평균 수익률은 약 10.5%로, 72 법칙을 적용하면 투자금을 두 배로 늘리는 데 약 6.9년(72÷10.5＝6.9)이 걸립니다.

연 1% 수익률을 목표로 하면 매달 119만 1,531원을 모아야 하지만, 수익률을 연 5%로 올리면 60만 775원을 매달 모으면 됩니다. 수익률을 올리면 매달 저축해야 할 금액이 절반 수준으로 줄어들어요. 이처럼 자신의 상황에 맞춰 목표 수익률을 설정할 수 있어요.

복리 효과를 볼 수 있는 대표적인 금융상품으로는 복리 적금이 있어요. 예금 중에서도 복리가 적용된 상품도 있어요.

또 CMA 통장 MMW(머니마켓랩)형과 TR(배당 자동 재투자) ETF(상장지수펀드), 개인투자용 국채도 복리 효과를 볼 수 있어요.

지금까지 단리 복리 차이를 알아봤어요. 오랜 기간 투자할수록 복리가 유리하다는 점 꼭 기억하시고, 복리의 마법을 잘 활용해 보세요.